Geld investeren om een ​​comfortabel nest-ei voor uw pensioen op te bouwen, is een lange adem, een die (idealiter) zou moeten beginnen in uw twintiger jaren en evolueren naarmate u ouder wordt. Aangezien elk decennium van uw leven veranderingen met zich meebrengt in uw levensstijl, prioriteiten en bezigheden, moet uw beleggingsstrategie zich ook aanpassen. Wat u niet wilt doen, is een 'stel het in en vergeet het'-benadering met pensioen beleggen.

ideeën voor het uitwisselen van kerstcadeaus voor grote gezinnen

'Ons financiële leven heeft de neiging om meer gelaagd en complexer te worden naarmate we van onze 20e naar 30e en verder gaan. Wat we proberen te bereiken als we in de dertig zijn, kan heel anders zijn dan waar we financieel gezien willen zijn als we 50 worden', zegt geregistreerd financieel adviseur Pam Krueger, oprichter van Rijkdom en maker en co-host van PBS' MoneyTrack . 'Omdat uw leven verandert en de economie, de aandelenmarkt en de rente ook om u heen veranderen, is het van cruciaal belang dat u weet waar u aan toe bent en hoe u uw beleggingen het beste kunt positioneren.'

Met zulke wijze woorden in gedachten, hier is een nadere blik op hoe uw investeringsstrategie decennium na decennium zou moeten verschuiven.

gerelateerde items

Tijdens je jaren '20

Met pensioen gaan kan een verre, wazige droom lijken als je in de twintig bent. En terecht: de meeste mensen hebben nog 40 tot 50 jaar werk voor de boeg. Dat is precies waarom het nu tijd is om moedig te zijn met uw benadering van beleggen.

'Over het algemeen wil je meer risico nemen als je jonger bent en dit risico geleidelijk verminderen naarmate je pensioen nadert', zegt Heather Comella, een gecertificeerde financieel planner en de belangrijkste financiële planner bij Oorsprong.

Bovendien raadt Comella u aan om bij het begin van uw investeringsreis te onthouden dat er drie dingen zijn die u kunt controleren als het gaat om beleggen: het bedrag dat u bijdraagt, de frequentie waarmee u bijdraagt ​​en hoeveel risico u neemt met uw beleggingen.

'Voor het bedrag zou het doel moeten zijn om in je vroege jaren zoveel mogelijk te sparen, terwijl je uitgaven meestal lager zijn', zegt Comella. 'Een goed doel om naar te streven is om 20 procent van je inkomen te sparen in spaarmiddelen zoals je 401k of andere pensioenplannen waar je mogelijk toegang toe hebt. Wat betreft de frequentie: plan maandelijks bij te dragen aan uw spaargeld en zorg ervoor dat u regelmatig terugkerende aankopen doet als u buiten uw werkplan investeert.'

Als het gaat om het risiconiveau, zoals Comella al opmerkte, loont het om op dit punt in het leven moedig te zijn. En ze geeft deze handige tip: 'Er is een bekende 'vuistregel' om uw aandelenallocatie op 100 minus uw leeftijd te zetten. Dus, als je 30 jaar oud bent, beleg dan in 70 procent aandelen, als je 60 bent, beleg dan in 40 procent aandelen, enzovoort.'

Goed om te weten toch? Maakt het allemaal zo veel gemakkelijker te visualiseren. Hoewel Comella het voorbehoud toevoegt dat zelfs deze vuistregel te conservatief kan zijn en suggereert om te neigen naar: zelfs hoger voorraadtoewijzing terwijl de jeugd aan uw kant staat.

Dit is wat je doet niet willen doen in de beginjaren: Negeer beleggen helemaal. Natuurlijk, het kan verleidelijk zijn als je vastzit in de studieschuld om je te concentreren op het afbetalen ervan. Of misschien om je te concentreren op het sparen voor een woning. Maar Brian Deches is de oprichter van het investeringscarrièreplatform Inbreken in Wall Street wijst erop dat zelfs een kleine hoeveelheid geld op dit moment in investeringen steken terwijl u andere doelen nastreeft, op de lange termijn een grote uitbetaling kan opleveren.

'Als je het gemiddelde rendement van 10 procent op de S&P 500 jaar na jaar behaalt, kan een klein bedrag tegen de tijd dat je 60 bent, sneeuwballen in een enorm pensioenfonds', zegt Dechesare.

Tijdens je jaren '30

Ach, je bent in de dertig. Dit is vaak een van de meest zorgeloze decennia van het leven. Inmiddels boeken veel mensen enige vooruitgang met hun carrière, verdienen ze mogelijk wat meer en genieten ze een beetje van het plezier en de vrijheid die geld en professionele vooruitgang kunnen brengen.

Hoewel beleggen misschien nog steeds een van uw laagste prioriteiten is, wilt u uw pensioeninvesteringen zo veel mogelijk maximaliseren, waarbij u zich op dit moment concentreert op een beleggingsaanpak met een gemiddeld tot hoog risico.

vrijgezellenfeest en vrijgezellenfeest dezelfde dag

U moet ook maximaal 401k bijdragen om het meeste te halen uit de verlagingen van de inkomstenbelasting op het salaris die deze stap biedt, evenals eventuele overeenkomsten met werkgeversbijdragen die door uw werkplek worden aangeboden.

'Neem al het gratis geld dat je kunt', zegt Dechesare. 'Zodra u uw maxima van 401k consequent bereikt, kunt u extra besparingen omleiden naar een Roth IRA. U betaalt nu inkomstenbelasting over deze belegging, maar u betaalt geen belasting als het geld tijdens uw pensionering wordt opgenomen.'

Tijdens je veertigste

Kinderen, carpoolen, voetbalwedstrijden, PTA-bijeenkomsten, diploma-uitreikingen van de middelbare school, lege nesten... Dit zijn slechts enkele van de hoogtepunten die je zou kunnen ervaren tijdens je 40-er jaren, afhankelijk van je levenspad.

unieke kerstcadeau-ideeën voor mama

Wat beleggen betreft, is redelijk gewaagd nog steeds een solide benadering.

'Voor professionals van in de veertig heeft uw geld waarschijnlijk nog meer dan 20 jaar in de markt voordat u met pensioen gaat. U zult waarschijnlijk nog steeds rekening houden met risico in uw aandelen versus obligatie-allocaties, aangezien u nog tijd heeft om eventuele verliezen goed te maken', zegt Brian Walsh, CFP bij SoFi en manager financiële planning. 'Het is oké om een ​​beetje op het spel te zetten in ruil voor een grotere overwinning verderop. Houd het maar binnen de rede.'

'Dit betekent dat ze ten minste 50 procent van hun portefeuille in aandelen moeten hebben en 50 procent van hun portefeuille in conservatievere opties zoals obligaties, alternatieve beleggingen en contanten', zegt Galbraith. 'Als je een hogere tolerantie voor marktrisico hebt, kan een belegger 70 tot 80 procent in aandelen houden.'

Nog een opmerking: als je in de veertig bent, kan het verleidelijk zijn om meer geld uit te geven aan vakanties, auto's en het bijhouden van de Joneses. Wie houdt er niet van zichzelf te verwennen na al dat harde werk? Maar zoals Walsh opmerkt, als je een deel van dat geld dat je uitgeeft aan extra's voor pensioensparen zou besteden, zou je misschien zelfs je doelen eerder kunnen bereiken en (hijgend) eerder met pensioen gaan.

Bijna of voorbereid op pensioen

Als je door je vijftiger jaren heen gaat, kan pensioen waarschijnlijk nog een heel eind weg zijn. Maar een berenmarkt kan jaren van spaar- en investeringswinsten snel tenietdoen. Om deze reden kan het een goed moment zijn om het risico in uw portefeuille langzaam terug te draaien, afhankelijk van uw omstandigheden.

Pauline Roteta, een in Boston gevestigde gecertificeerde financieel adviseur, beveelt aan de blootstelling aan aandelen en risicovollere activa zoals cryptocurrency te verminderen.

'Herbalanceren naar obligaties en contante waardepapieren. Dit helpt uw ​​portefeuille en pensioensparen te beschermen tegen een grote marktdaling op het verkeerde moment', zegt Roteta.

Degenen die van plan zijn langer door te werken, na de leeftijd van 62, kunnen zich op hun gemak voelen bij het aanhouden van meer aandelen-zware portefeuilles door ongeveer 70 tot 75 procent in aandelenfondsen en de rest in obligaties en contanten toe te wijzen onafhankelijk financieel adviseur Stephanie Genkin . Anderen, die misschien veel geld hebben bespaard en niet zo veel risico hoeven te nemen, kunnen beter slapen door hun obligatie- of kaspositie op de rekening te verhogen.

wat is de beste manier om jaloezieën schoon te maken

Ook als je in de vijftig bent, is het een goed moment om contact op te nemen met een uitgebreide financieel adviseur om ervoor te zorgen dat je op schema bent voor je pensioen en om een ​​professional eventuele noodzakelijke koerswijzigingen aan te bevelen.

Afscheid advies

Of u nu in de twintig of in de vijftig bent, u kunt het zich niet veroorloven om te wachten met beleggen voor uw pensioen. Simpelweg geld op een spaarrekening zetten zal lang niet hetzelfde financiële voordeel opleveren. Door deze benadering te volgen, verlies je eigenlijk terrein.

'Al het geld dat op je spaar- en betaalrekening staat, verliest eigenlijk elk jaar aan waarde door inflatie. Investeren is een manier om je nestei te beschermen tegen de stijgende kosten van goederen en diensten die je in de toekomst wilt kopen', zegt Roteta.

Door te beleggen kunt u uw geld actief laten groeien. Om dit effectief te doen, moet u tijdens elke fase van uw leven zorgvuldig betrokken blijven en uw portefeuille dienovereenkomstig aanpassen.

'De sleutel is betrokken blijven', zegt Carrie Schwab-Pomerantz, president van de Stichting Charles Schwab en de persoonlijke financiële expert van het bedrijf. 'Als je een goed doordacht plan en een uitgebalanceerde portefeuille hebt, regelmatig herbalanceert, gediversifieerd blijft, kosten in de gaten houdt en bij vragen overlegt met een financieel planner, ben je goed op weg naar een financieel veilig pensioen.'