In de maanden en weken voorafgaand aan het kerstinkopenseizoen had u de beste bedoelingen. Misschien heb je gelezen hoe je geld kunt besparen tijdens de feestdagen, heb je boodschappen gedaan en heb je jezelf eraan herinnerd dat a pandemische feestdagen is geen goede tijd voor ongecontroleerde uitgaven. Toch was het een lang winkelseizoen voor de feestdagen dat aantoonbaar begon met Amazon Prime Day in oktober (Amazon Prime Day wordt meestal in juli gehouden, maar pandemische omstandigheden dwongen een verschuiving) en duurde meer dan twee maanden tot eerste kerstdag. Als je beste bedoelingen niet standhouden en je niet zoveel geld hebt gespaard als je had gehoopt - of je hebt te veel uitgegeven - ben je niet de enige.

Schulden na de vakantie (vaak creditcardschulden) zijn elk jaar een realiteit, omdat mensen boven hun middelen uitgeven om geliefden de geschenken en vakantievieringen te geven die ze verdienen. Maar dit jaar, toen ontslagen, bedrijfssluitingen en algemene financiële problemen de financiën van bijna iedereen onder druk hebben gezet, kan een aanhoudend creditcardsaldo of een lege bankrekening nog meer stress opleveren.

2020 was misschien een ongewoon jaar, maar er zijn heel gebruikelijke oplossingen voor uw schulden na de vakantie - of, laten we zeggen, schuldenkater. Laten we eerlijk zijn: 2021 zal uitdagend genoeg zijn zonder aanhoudende schulden of geldschulden van de feestdagen die boven je hoofd hangen. We spraken met spaarexperts om erachter te komen wat de beste manieren zijn om terug te komen van een vakantie-inkopen en jezelf klaar te stomen voor financieel succes in 2021. Volg onze tips om die schuld of schuldgevoelens over te hoge uitgaven snel onder controle te krijgen.

gerelateerde items

een Versla jezelf niet

De feestdagen zijn een overweldigende tijd en gezien het een moeilijk jaar is geweest, bent u misschien meegesleept door uw uitgaven. Als dat het geval is, besteed er dan niet te veel tijd aan om jezelf erover op te winden, zegt Christina Lucey, productdirecteur en financieel pleitbezorger bij een financiële dienstverlener. Krediet karma. Beschouw het gewoon als een leerervaring en besteed uw tijd en energie aan het maken van een plan waarmee u uw financiën weer op de rails krijgt.

Met andere woorden, tijd besteden aan het betreuren van aankopen of het piekeren over waar u wat meer geld had kunnen besparen, zal u niet helpen om ergens te komen. Het is een zwaar jaar geweest en er is niets mis mee om toe te geven aan de natuurlijke drang om jezelf een beetje te trakteren. (Volgens een onderzoek van de site voor winkelservices) DetailhandelMeNot, mensen waren van plan om deze feestdagen ongeveer $ 82 aan zichzelf uit te geven, meer dan ze van plan waren te besteden aan vrienden of ouders.) De sleutel hier is om je te concentreren op vooruitgaan, jezelf niet uitschelden voor beslissingen uit het verleden die je niet kunt veranderen.

Neem ook de tijd om wat dankbaarheid te uiten, zegt Tonya Rapley, een geldexpert en oprichter van een financiële adviessite Mijn fantastische financiën. Je hebt het overleefd, zegt ze. Geef dankbaarheid voor wat je hebt kunnen bereiken. Vergeet dat niet.

hoe maak je een koekjessnijder

twee Stop met uitgeven

Je hebt erkend dat je te veel hebt uitgegeven - stop nu met uitgeven, zelfs voor een paar dagen, behalve voor essentiële zaken (zoals boodschappen). Wat je ook moet uitgeven, neem een ​​pauze van het gebruik van die creditcards, zegt Rapley.

Als u een creditcardschuld heeft, is het eerste dat u moet doen, stoppen met het gebruik van de kaarten, zegt Lauren Anastasio, een gecertificeerde financiële planner bij een personal finance-bedrijf. SoFi. Het afbetalen van schulden terwijl u doorgaat met het opladen van dingen, kan het moeilijk maken om eventuele voortgang bij het afbetalen van uw saldo te visualiseren. Vertrouw in plaats daarvan op debetkaarten, contant geld en cheques terwijl u probeert om van uw vakantieschuld af te komen.

Naast de mentale component van het beheren van schulden, zal het blijven toevoegen aan uw creditcardsaldo uw kredietgebruikspercentage verhogen, wat uw credit score zou kunnen beïnvloeden. Als je een creditsaldo bij je hebt, heeft dat ook invloed op je score, dus je wilt er alles aan doen om de schade tot een minimum te beperken.

3 Beoordeel de schade

Zodra u bent gestopt met het toevoegen van uw saldo, doet u een stap terug om te kijken hoeveel u daadwerkelijk hebt uitgegeven. In het ideale geval houdt u uw saldo in de gaten terwijl u uitgeeft, zegt Mike Kinane, hoofd consumentendeposito's, producten en betalingen bij TD Bank. Op die manier weet u de hele maand waar u staat met betrekking tot uw budget. Als dat niet mogelijk is (of als je geen budget hebt), neem dan de tijd om uit te zoeken hoeveel je precies verschuldigd bent.

Organiseer uw financiën, zodat u weet aan wie u schuldig bent, [en] hoeveel u verschuldigd bent, Rapley, die samenwerkte met een bedrijf voor overuren Bevestigen om shoppers te helpen het meeste uit de feestdagen te halen, zegt. Dit is vooral van vitaal belang als u uw aankopen over creditcards spreidt of nu kopen, later betalen-services gebruikt, zoals Affirm, om uw uitgaven te beheren. Hoe meer gespreid uw boodschappen doet, hoe belangrijker het is dat u alles in één spreadsheet of op één vel papier (of zelfs op één notitiepagina op uw telefoon) combineert om de totale kosten van uw kerstinkopen te zien. Als u schulden heeft gemaakt, helpt dit u bij te houden wat u verschuldigd bent; als je spaargeld hebt gebruikt om je boodschappen te betalen, weet je hoeveel je zelf moet terugbetalen.

Anastasio beveelt diensten aan zoals: SoFi-relais om al uw rekeningen op één plaats te houden. Als je al je rekeningen op één plek kunt zien, kun je beter waarderen wat je bezit en wat je verschuldigd bent, zegt ze.

cadeaus voor mensen die je niet goed kent

Kijk echter niet alleen naar de saldi. Je moet ook doen wat je kunt om erachter te komen welke kosten er komen bij eventuele schulden die je hebt opgebouwd. Weet wat je vooraf gaat betalen, als je kunt, zegt Rapley.

Kies een methode die voor u werkt om al uw uitgaven op te sporen en vast te leggen - zorg er gewoon voor dat u dit zo snel mogelijk doet. Het is niet de leukste oefening, maar wel de meest zinvolle, zegt Rob Koning, CLTC, een financieel adviseur bij Northwestern Mutual. Dan moeten we beginnen met het maken van een begroting om weer op het goede spoor te komen.

4 Plan het uit

Zodra u een volledig beeld heeft van uw schuldensituatie, maakt u een plan voor hoe u deze gaat aanpakken. Het is duidelijk dat de ideale situatie is om discretionaire middelen (bijvoorbeeld van uw reisfonds) te gebruiken om creditcards onmiddellijk af te betalen om te voorkomen dat u een saldo of rente in rekening brengt en u vervolgens in de loop van de tijd terugbetaalt. Het ideaal is voor velen echter niet de realiteit: een onderzoek van Ontdek persoonlijke leningen in juli ontdekte dat een kwart van de Amerikanen aangeeft minder dan $ 500 aan spaargeld te hebben.

Kijk hoe waarschijnlijk het is dat je het kunt afbetalen zoals het is met het geld dat je binnenkrijgt, zegt Rapley. Als je niet het geld hebt dat je nodig hebt om je schuld af te lossen, stel dan een plan op om het in de komende maanden af ​​te betalen.

Als je te veel hebt uitgegeven, kun je het beste je schulden zo snel mogelijk afbetalen, zegt Kinane. Als u dat niet kunt, verplaats uw schuld dan naar de laagst mogelijke rente. Dit kan betekenen dat het saldo wordt omgezet naar een nieuwe creditcard met een overdrachtssaldo van 0 procent (als dit zou helpen om schulden te consolideren, en niet om te veel kaarten te hebben) of een persoonlijke lening aan te gaan tegen een lagere rente dan uw creditcards bieden .

Terwijl u begint uit te zoeken in welke volgorde u uw schuld moet afbetalen, begint u met de kaart met het kleinste saldo en gaat u vanaf daar verder, zijn experts het erover eens. Het afbetalen van de kaart met de hoogste rentevoet kan u op de lange termijn meer geld besparen, maar het volledig aflossen van één kaart kan de motivatie zijn die u nodig hebt om de andere af te blijven betalen. Als u zich zorgen maakt over renteopbouw, zorg er dan voor dat u de rentevoet voor elk van uw kaarten kent en pas uw betalingsplan dienovereenkomstig aan. Als een kaart een iets hoger saldo heeft dan de kleinste, maar met de hoogste rente, kan het betalen van die ene eerst dezelfde motiverende boost bieden, terwijl het bedrag dat u aan rente betaalt toch wordt verlaagd.

Wees ook niet bang om uw geldschieters te vragen naar clementie, flexibiliteit of respijtperiodes, zegt Rapley. Sommige kunnen u meer tijd geven om uw schuld af te betalen voordat ze rente gaan heffen of een lagere rente aanbieden. Als sommige accounts inflexibel zijn terwijl andere wat speelruimte hebben, zet die inflexibele dan bovenaan uw lijst.

Als je eenmaal je prioriteitenlijst hebt, werk dan aan het elimineren van die schuld in de loop van de tijd op een manier die het aflossen van schulden in evenwicht brengt met sparen voor noodgevallen.

5 Geld vrijmaken

Als u niet over het overtollige geld beschikt om uw creditcards af te betalen - krappe budgetten waren bijna universeel in 2020 - maak dan geld vrij om uw schulden te verminderen waar u maar kunt.

Een methode is om extra inkomstenstromen te vinden, zegt Rapley. Als je een rommelige zolder of kast hebt, kijk dan of je iets tweedehands kunt verkopen voor een beetje extra geld. Zoek een bijzaak of brainstorm over manieren om van je hobby's te profiteren, zoals het online verkopen van je gebreide sjaals.

Als dat geen opties zijn, kijk dan naar goedkopere vormen van schulden (ook bekend als schulden met lagere rentetarieven). Met Home equity-kredietlijnen, of HELOC's, kunt u geld lenen tegen uw huis om uw hoogrentende creditcardschuld af te betalen, waardoor het rentebedrag dat u betaalt, wordt verlaagd (HELOC's hebben over het algemeen veel lagere rentetarieven dan kaarten) en je een beetje ruimte te geven om elke maand meer van je tegoeden terug te betalen, zegt Kinane.

kerstcadeaus voor mama to be

Je kunt ook kijken naar het herfinancieren van je hypotheek om meer geld vrij te maken, zegt King. De tarieven zijn in 2020 sterk gedaald, dus u kunt mogelijk een gunstiger tarief krijgen dat uw maandelijkse huisbetaling zou verlagen en u meer geld zou geven voor andere schulden. Hetzelfde geldt voor eventuele studieleningen.

Kijk anders overal waar u kunt om uw uitgaven te verlagen en geld vrij te maken. King zegt goed te kijken naar alles wat met een vergoeding komt, zoals het bezorgen van eten. Als je vaak uitbesteedt, kan het je elke maand een hoop geld besparen als je het zelf gaat ophalen (in plaats van laten bezorgen). Kijk ook meer naar thuis koken, controleer op ongebruikte abonnementen waarvoor u betaalt en gebruik andere standaard geldbesparende ideeën om een ​​beetje extra te besteden aan uw schuld.

De enige plek waar je niet heen wilt voor extra geld, is je noodfonds. 2020 heeft duidelijk gemaakt dat het absoluut noodzakelijk is om wat geld te sparen om u te helpen bij een ontslag, verlof of medische noodsituatie. Als u alle of de meeste van uw noodbesparingen gebruikt om creditcardschulden af ​​te betalen, kunt u in wat King een worstcasescenario noemt: een creditcardschuld hebben en geen contante besparingen wanneer zich een noodgeval voordoet.

Onze experts zijn het erover eens dat u spaargeld wilt behouden of opbouwen en tegelijkertijd creditcardschulden wilt aflossen, niet het een boven het ander verkiest. Kinane zegt dat het een saldo is: als je een deel van je spaargeld kunt gebruiken om schulden te verminderen of te elimineren terwijl je nog steeds een comfortabel kussen op de bank achterlaat, doe het dan. Als uw spaargeld hierdoor zou opraken, zoek dan naar andere manieren om uw schuld af te betalen.

6 Vooruit kijken

We cirkelen terug naar onze eerste tip: gebruik dit als een leermogelijkheid.

Als dit niet de eerste keer is dat je boven je budget uitgeeft, kan dit betekenen dat je je geld niet realistisch uitgeeft en spaart, zegt Lucey. Veel mensen lijken dit te beseffen - uit een recent onderzoek van SoFi bleek dat 26 procent van de mensen zegt dat een van hun belangrijkste financiële doelen voor 2021 is om hun uitgaven onder controle te krijgen.

Als je er nog geen hebt, stel dan een soort financieel plan op dat je doelen schetst (aankoop van een huis, pensioen, wat dan ook) en noteert welke stappen je moet nemen (bijvoorbeeld elk jaar een bepaald bedrag sparen of schulden afschaffen) om daar te komen. Planning is de sleutel, zijn experts het erover eens, en het in de gaten houden van uw grotere doelen kan u helpen bij kleinere uitdagingen of doelen, waaronder te hoge uitgaven tijdens de vakantie. Je wilt een punt bereiken waarop elke financiële beslissing die je neemt binnen de context van je grotere doelen valt, zegt King.

Een budget is hierbij belangrijk. Door nu te leren budgetteren, kunt u in de toekomst op schema blijven, en als u te veel uitgeeft, maakt het hebben van een budget het gemakkelijker om erachter te komen waarom en hoe u kunt voorkomen dat u dit in de toekomst opnieuw doet. (Het maakt het ook gemakkelijker om erachter te komen hoeveel u te veel hebt uitgegeven.)

Als je eenmaal een plan hebt, stel dan een aantal nieuwe regels voor uitgaven in, zegt Rapley. Veel mensen hebben geen regels als het gaat om uitgaven, zegt ze. Creëer je eigen door de omstandigheden te schetsen waaronder je iets niet-essentieels kunt kopen, zoals wachten tot je het geld hebt om het onmiddellijk af te betalen, 30 dagen winkelen bevriest op een bepaald item (zoals kleding) of weigeren te kopen alles tegen de volle prijs. Rapley stelt voor om jezelf af te vragen: heb ik dit nodig? Kan ik het onderhoud betalen? Wat gebeurt er als ik dit artikel vandaag niet koop? om dure impulsaankopen te vermijden.

Terwijl u aan het plannen bent, kunt u zich nu al voorbereiden op de feestdagen van volgend jaar. (Voor je het weet is het er.) Maak een vakantierekening aan waar je elke maand een paar extra dollars kunt opbergen, zegt Rapley.

Begin ook eerder met winkelen. Als je dit jaar je budget hebt overschreden, begin er dan volgend jaar aan, zegt King. Maak vroeg een lijst en let het hele jaar door op uitverkoop van geweldige cadeaus. Profiteer van aanbiedingen voor gratis verzending en seizoensgebonden aanbiedingen, zoals Black Friday en Cyber ​​Monday, om geschenken van uw lijst te kopen. Vroeg beginnen kan u helpen geld te besparen op last-minute aankopen, expresverzendingen en andere uitgaven die bijdragen aan de totale kosten van cadeaus voor de feestdagen. Het spreidt de kosten ook uit over een paar maanden, in plaats van over een paar weken.

Kijk ook eens terug op de echte kosten van het winkelen van dit jaar. Als rentetarieven en vergoedingen uw uitgaven over de rand hebben geduwd, bedenk dan manieren waarop u verborgen kosten voor het winkelen van volgend jaar kunt vermijden. Rapley zegt aandacht te besteden aan de kosten die bij elke betaalmethode horen en beveelt diensten aan zoals Affirm die grote aankopen opsplitsen in beheersbare betalingen zonder verrassingskosten of vergoedingen; andere opties zijn onder meer betalen met contant geld of pinpassen. Wat u ook kiest om te winkelen, als u weet welke extra kosten bij elke aankoop komen kijken, kunt u de schade volgend jaar tot een minimum beperken.