Onderdeel van sparen voor pensioen creëert een kussen om de klap te verzachten van de zorgkosten die de neiging hebben om te groeien naarmate een persoon ouder wordt. Maar 401 (k) s en IRA's zijn niet de enige manier om te sparen voor uw toekomst. Gezondheidsspaarrekeningen zijn een andere geweldige manier om te sparen voor deze grote pensioenkosten, plus ze bieden extra belastingvoordelen.

'Het is een zeer goede plaats om pensioengeld op te slaan, aangezien u prioriteit geeft aan spaarrekeningen', zegt Andy Leung, een particuliere vermogensadviseur bij Procyon Partners in Connecticut.

Bijdragen aan gezondheidsspaarrekeningen worden vóór belasting betaald of zijn fiscaal aftrekbaar, afhankelijk van uw arbeidssituatie. Inkomsten binnen de rekeningen en opnames voor in aanmerking komende zorgkosten zijn ook vrijgesteld van belastingen. 'Het is driedubbele belastingbesparing', zegt Leung.

En als u relatief gezond bent, kan geld in een HSA in de loop van de tijd behoorlijk oplopen.

Hoe uw HSA voor u kan werken

HSA's zijn niet bedoeld als vervanging voor andere soorten pensioenrekeningen. Ze hebben een lagere jaarlijkse contributielimieten - $ 3.600 voor een persoon en $ 7.300 voor een gezin in 2022 - dan 401 (k) s en IRA's en komen niet met extraatjes zoals werkgeversmatching.

Maar net als bij pensioenrekeningen kan het saldo in een HSA zijn: geïnvesteerd , waardoor het geld sneller kan groeien dan zelfs op een spaarrekening met hoge rente. Schwab en trouw , laat klanten bijvoorbeeld HSA-geld beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, Exchange Traded Funds en meer. 'Een HSA kan worden geïnvesteerd in alles wat dat plan toelaat', zegt Leung.

in tegenstelling tot Flexibele Spaarrekeningen , waarvan de saldi aan het einde van elk jaar uitgeput moeten zijn, heeft geld in een HSA geen vervaldatum. Dus je kunt afscheid nemen van die jaarlijkse FSA-drogisterij aan het einde van het jaar om verbanden, maagzuurremmers of menstruatieproducten in te slaan en hallo tegen de kracht van bereiding. Investeren van $ 2.000 in ongebruikt geld via een HSA kan oplopen tot bijna $ 90.000 over 20 jaar, Trouw schattingen .

De kleine lettertjes

Terwijl u uw geld in een HSA zo lang als je wilt, kun je alleen een HSA financieren als je een hoog eigen risico hebt, door de IRS gedefinieerd als elk plan met een eigen risico boven $ 1.400. Als u op zoek bent naar een verzekering op de marktplaats voor gezondheidszorg in uw staat zijn dit meestal ziektekostenverzekeringen op brons- en zilverniveau. U kunt uw HSA meenemen als u van zorgverzekering verandert, maar uw nieuwe eigen risico bepaalt of u extra kunt bijdragen aan uw HSA.

Houd er rekening mee dat als u in aanmerking komt om bij te dragen aan een HSA, u dit niet hoeft te maximaliseren. 'U kunt uw spaargeld stapsgewijs verhogen naarmate uw salaris groeit', zegt Amy Richardson, gecertificeerd financieel planner bij Schwab Intelligent Portfolios Premium.

En bij pensionering kan dat extra geld vooral van pas komen. Trouw schattingen gezondheidszorg komt neer op ongeveer 15 procent van de jaarlijkse uitgaven van de gemiddelde gepensioneerde. Het beveelt paren van 65 jaar of ouder aan om ongeveer $ 300.000 te besteden aan medische kosten bij pensionering.

'Medische uitgaven zijn een van de grootste posten in pensioenbudgetten', zegt Richardson.

Gebruik uw geld wanneer u het nodig heeft

Alleen omdat u het geld in uw HSA in de loop van de tijd kunt laten groeien, betekent niet dat u dat zou moeten doen, vooral als u te maken krijgt met medische rekeningen die uw budget overschrijden. 'Dat wil je niet aanraken en creditcardschulden oplopen', zegt Richardson.

In tegenstelling tot 401 (k) s en IRA's, kunt u op elk moment geld opnemen van een HSA zonder een financiële boete, zolang u het geld gebruikt voor in aanmerking komende zorgkosten. Die brede lijst van in aanmerking komende uitgaven omvat verzekeringspremies, recepten, medische procedures en meer. En het beste van alles? In tegenstelling tot een creditcard, hoeft u geen rente te betalen wanneer u gebruikmaakt van uw eigen HSA-spaargeld.