28% = Het aandeel van uw maandelijks inkomen vóór belastingen dat naar huisvestingskosten zou moeten gaan

Waarom dit doel: Tijdens de huizenhausse legden veel mensen onrealistische bedragen van hun bruto-inkomen (soms 45 procent of hoger) op voor hun maandelijkse hypotheekbetaling, onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering. En iedereen weet hoe dat afliep (zie: executiecrisis). Tegenwoordig hebben veel banken strengere leennormen, wat betekent dat ze niet mogen lenen aan iemand wiens huisvestingsbetalingen de benchmark van ongeveer 28 procent kunnen overschrijden. (Sommige deskundigen zeggen dat tot 38 procent van het maandinkomen vóór belastingen een redelijk doel is.) Als u een huis wilt dat u over deze limiet heen gaat, zal het niet gemakkelijk zijn om een ​​lening te krijgen: doorgaans heeft u een minimum kredietscore van ongeveer 740 en een aanbetaling van 10 procent of meer, zegt Carolyn Warren, de auteur van Huizenkopers opgelet ($ 20, amazon.com ).

Hoe het te raken: Gebruik een hypotheekcalculator om uw kosten te schatten (probeer die op Bankrate.com ). Als u net boven de 28 procent zit, verklein dan uw maandelijkse kosten door een grotere aanbetaling te doen en u aan te melden voor een polis met een hoog eigen risico, waardoor uw premies met 25 procent kunnen worden verlaagd. U kunt ook uw hypotheekrente verlagen door vooraf punten aan een geldschieter te betalen. (Een punt is 1 procent van de totale lening.) U betaalt hogere afsluitkosten, maar uw maandelijkse uitgaven zijn lager.

120 – Uw leeftijd = het maximale percentage van uw pensioenspaargeld dat in aandelen of beleggingsfondsen zou moeten zitten

Waarom dit doel: Vóór de recente recessie gebruikten veel financiële planners 100 minus uw leeftijd als vuistregel. Dus waarom de verhoging? Over het algemeen hebben mensen meer blootstelling aan aandelen nodig om terug te verdienen wat ze tijdens de marktcrash hebben verloren (aangezien aandelen in het verleden beter hebben gepresteerd dan andere beleggingen). Dat gezegd hebbende, aandelen kunnen riskant zijn, dus hoe dichter je het geld nodig hebt, bijvoorbeeld voor je pensioen, hoe minder je ermee moet gokken, zegt Jim Holtzman, een gecertificeerde financiële planner uit Pittsburgh bij Legend Financial Advisors. Daarom wordt deze formule jaar na jaar conservatiever, naarmate u dichter bij het uitbetalen komt.

Hoe het te raken: Breng uw pensioenportefeuille jaarlijks opnieuw in evenwicht om uw mix van aandelen en obligaties aan te passen. Of overweeg om te beleggen in een beleggingsfonds met een streefdatum dat al het werk voor u doet en geleidelijk geld uit aandelen verschuift naar obligaties en contanten naarmate u ouder wordt. Zoek naar een fonds met lage kosten dat dicht bij deze formule blijft. Een voorbeeld: het Vanguard Target Retirement 2040-fonds ( vanguard.com ). Het is ontworpen voor mensen die van plan zijn tussen 2038 en 2042 met pensioen te gaan en wijst momenteel ongeveer 90 procent van zijn vermogen toe aan aandelen.

5% = het maximale percentage van uw meeneemvergoeding dat u verschuldigd bent aan creditcardmaatschappijen

Waarom dit doel: In een ideale wereld zou u elke maand uw creditcard afbetalen. Realistisch gezien draag je echter waarschijnlijk een balans; het gemiddelde Amerikaanse huishouden heeft $ 15.799 aan creditcardschuld, volgens CreditCards.com , een educatieve site. Naast achterstallige belastingen is dit het duurste geld dat je kunt betalen: de gemiddelde rente is 14,4 procent, volgens een recent onderzoek van Bankrate. En hoe groter de schuld, hoe dieper het financiële gat waarin je terechtkomt. Daarom raden experts aan om te werken om je creditcardschuld onder de 5 procent van je nettoloon te krijgen - wat betekent dat als je ongeveer $ 2.000 per maand mee naar huis neemt, uw doorlopende kaartschuld mag niet hoger zijn dan $ 100.

Hoe het te raken: Als u een aanzienlijk bedrag verschuldigd bent, overweeg dan om de minimumbetaling te verdubbelen of zelfs te verdrievoudigen totdat u onder de 5 procent komt. Als je meerdere kaarten hebt, probeer dan de kaart met het laagste saldo af te betalen, ga dan naar de kaart met het op één na hoogste saldo, enzovoort. De onmiddellijke voldoening om één schuld volledig te elimineren, geeft je het gevoel dat je de andere kaarten kunt aanpakken, zegt Ellen Holden, een gecertificeerde financiële planner in Los Angeles. Als je kunt, meld je dan aan voor een kaart met een bonus van 0 procent saldooverdracht (begin je zoektocht op your CardRatings.com ). Maar zorg ervoor dat u elke maand op tijd betaalt, anders loopt de actierente op.

10% = het minimumbedrag van uw inkomen vóór belastingen om te sparen voor pensioen

Waarom dit doel: De kans is groot dat u tijdens uw vrije tijd uw huidige levensstandaard wilt behouden. Eerst het slechte nieuws: experts zeiden altijd dat je 60 tot 80 procent van je huidige arbeidsinkomen nodig zou hebben voor je pensioenjaren; nu bevelen ze 100 procent aan, vanwege de stijgende zorgkosten. Het goede nieuws: het is mogelijk om zoveel te sparen, zolang u maar regelmatig uw eigen verdiensten vertiendt. Ervan uitgaande dat u op 25-jarige leeftijd bent begonnen met sparen, moet u nu 10 procent van elk salaris sparen. Als je op 35-jarige leeftijd begon te sparen, moet je maar liefst 20 procent van je jaarinkomen opzij zetten, zegt Sheryl Garrett, de oprichter van het Garrett Planning Network van financiële adviseurs die alleen tegen betaling werken, gevestigd in Shawnee Mission, Kansas. (Gebruik de pensioencalculator op Fidelity.com om uw exacte besparingsdoel te berekenen.)

Hoe het te raken: Sok zoveel als je kunt in je 401 (k) -plan. (Het jaarlijkse maximum is $ 16.500.) Als u het zich kunt veroorloven om meer te sparen, opent u een IRA, waarin u maximaal $ 5.000 per jaar kunt steken. Boven de 50 en laat begonnen met sparen? U kunt jaarlijks een extra $ 5.500 aan inhaalbijdragen doen aan een 401 (k) -plan en een extra $ 1.000 aan een IRA. Als u als zelfstandige werkt, stelt u gratis een individueel 401 (k) -plan op via een groot beleggingsfonds, makelaarskantoor of kortingsmakelaar (zoals Charles Schwab of E * Trade).

1 = Het aantal keren per jaar dat u uw pensioenportefeuille moet herzien

Waarom dit doel: Sparen voor uw leven na uw werk is een langetermijndoel, dus u hoeft uw investeringskeuzes niet vaak aan te passen. (Ja, dat is zelfs van toepassing als uw gouden jaren snel naderen.) En u moet zeker niet proberen de markt te timen - dat wil zeggen, kopen en verkopen naargelang de Dow stijgt of daalt, aangezien experts zeggen dat het bijna onmogelijk is om slagen daar in.

Hoe het te raken: Kies een maand om uw IRA- en 401 (k) -toewijzingen te bekijken. Voor velen is januari het beste, want dan komen de jaarafschriften binnen, dus al het papierwerk is binnen handbereik. U realiseert zich dit misschien niet, maar een marktschommeling in beide richtingen kan uw allocaties veranderen. Met de jaarlijkse beoordeling kunt u ook uw risicotolerantie controleren. Hoewel je moet proberen je aan de 120-minus-je-leeftijd-richtlijn te houden, is het oké om je toewijzingen enigszins aan te passen als je slaap verliest. Gebruik de check-in ook als een moment om uw pensioenplan te herzien in relatie tot uw algehele financiële situatie. Kijk of u uw spaarbijdragen kunt verhogen, al is het maar met 1 procent, zegt Garrett.

10 x uw bruto-inkomen = het minimumbedrag aan levensverzekering dat u moet kopen

Waarom dit doel: Inschatten hoeveel geld uw nabestaanden op een bepaald moment in de (hopelijk verre) toekomst nodig zullen hebben, is een echte schrik. En de meeste mensen verlagen het aantal - soms om hogere premies te vermijden. Gelukkig is het kopen van de juiste hoeveelheid dekking verrassend betaalbaar, zegt Thomas Henske, een partner bij het vermogensbeheerbedrijf Lenox Advisors in New York City.

Hoe het te raken: Begin met de gratis of goedkope collectieve overlijdensrisicoverzekering die u mogelijk ontvangt als onderdeel van uw uitkering op het werk. Maar stop daar niet: verhoog dat bedrag door een premie te betalen of krijg een betere deal door de dekking zelf aan te vullen, zegt Henske. Als u bijvoorbeeld 40 bent en in goede gezondheid verkeert, kunt u een termijndekking van $ 1 miljoen kopen voor ongeveer $ 225 per jaar. (Overlijdensrisicoverzekeringen dekken u voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 15 jaar, en zijn jaarlijks minder duur dan een volledige levensverzekering, die u voor uw hele leven dekt en een beleggingscomponent heeft.) Om een ​​plan te vinden, gebruikt u een onafhankelijke agent die winkelt bij verschillende bedrijven voor de beste prijs. (Vind er een op TrustedChoice.com .) Als u de premie voor een verzekering die aan deze benchmark voldoet niet kunt betalen, koop dan zoveel dekking als u denkt dat u zich kunt veroorloven.