Slimme spaarders weten dat dit een van de beste plaatsen is om uw noodfonds en andere spaargelden staan ​​op een spaarrekening met hoge rente. Wil je vermijden? te veel geld op de bank houden, maar als je liquide middelen nodig hebt waar je snel toegang toe hebt, wil je dat ze veilig op een bankrekening worden bewaard. Idealiter heeft die bankrekening een rente die hoog genoeg is om dat geld te helpen groeien, zelfs als het niet zo snel groeit als het zou kunnen als het zou worden belegd: om deze redenen zijn spaarrekeningen met hoge rente een van de beste plaatsen om uw spaargeld te bewaren.

Maar wat gebeurt er als die hoogrentende spaarrekeningen hun hoge rente verliezen?

Nog maar een paar maanden geleden boden de beste hoogrentende rekeningen op de markt een rente van meer dan 2 procent. Tegenwoordig liggen de meeste rond de 1,5 procent en er is geen garantie dat die tarieven niet zullen blijven dalen. De Federale fondsen renteverlaging maart 2020 van de Amerikaanse Federal Reserve verlaagde de rente naar 0 tot 0,25 procent, een scherpe daling van het piektarief van 2,25 naar 2,5 procent dat duurde van december 2018 tot augustus 2019. Voor de bredere economie betekenen lagere rentetarieven dat geld lenen betaalbaarder is, en mensen met schulden (creditcardschuld of hypothecaire leningen) hebben toegang tot lagere rentetarieven op hun saldo, waardoor geld wordt bespaard op hun leningbetalingen. Voor degenen die slim proberen te sparen, verlagen lagere rentetarieven echter hoeveel hun geld kan groeien terwijl ze sparen.

VERWANT: 10 dingen die u tijdens quarantaine kunt doen om uw financiële toekomst te beschermen

Dus wat moet u doen met uw spaargeld als de rente laag is? Verlaat uw spaarrekeningen niet allemaal tegelijk, zegt Lindsey Bell, chief investment strategist bij Bondgenoot Invest.

Online spaarrekeningen, hoogrentende spaarrekeningen... ze zijn allemaal nog goed, zegt Bell. Hoewel ze misschien niet zoveel opleveren als in het verleden, zijn ze FDIC-verzekerd. Ze zijn veilig als er iets misgaat.

Met andere woorden, uw rente is misschien gedaald, maar dat betekent niet dat het een teken is om uw geliefde hoogrentende spaarrekening achter te laten. Als u zich echter zorgen maakt over verdere rentedalingen, of als u wilt dat uw spaargeld sneller groeit dan op een bankrekening, dan heeft u opties met een laag of geen risico.

De eerste vraag die je jezelf moet stellen is: ‘Wanneer heb je het geld nodig?’ zegt Bell.

Veel beleggingsopties leveren pas over een langere periode een substantieel rendement op. Als u uw geld binnen een paar jaar moet opnemen en uitgeven, kunt u het het beste op een spaarrekening laten staan. Als u echter verwacht het een tijdje niet nodig te hebben en genoeg spaargeld hebt om u door een noodgeval of onverwacht baanverlies heen te helpen, kunt u andere opties overwegen.

Een optie voor consumenten die hun spaargeld buiten een spaarrekening met hoge rente willen laten groeien, is een hoogrentend depositocertificaat (CD), zegt Shirley Yang, VP deposito's bij Marcus van Goldman Sachs.

Marcus biedt een No-Penalty CD aan: deze heeft een vast hoogrentend tarief, dus het zal niet dalen als de rente blijft dalen, en het biedt klanten meer toegang tot hun geld dan ze zouden krijgen met een traditionele CD.

Consumenten kunnen een vastrentende high-yield-cd zonder boete vastzetten en hebben nog steeds de mogelijkheid om hun volledige saldo zonder boete of kosten op te nemen, te beginnen zeven dagen na de financiering, zegt Yang.

VERWANT: Hoe u geld kunt besparen voor een noodfonds (ja, zelfs nu)

Vanaf publicatie, Marcus' no-penalty-cd heeft een vast tarief van 1,55 procent voor zeven maanden. (Als u het zonder het geld voor de duur van de CD kunt doen, kan een traditionele CD waarin u een vergoeding betaalt voor het vroegtijdig opnemen van uw geld een hogere rente bieden.) Bondgenoot biedt ook een no-penalty-cd, met tarieven vanaf 1,4 procent en klimmen op basis van uw minimale openingsstorting. (Bekijk meer No-penalty CD-opties zoals gerangschikt door NerdWallet. )

Als een cd geen slimme optie lijkt voor jou en je financiële doelen, kun je ook een geldmarktrekening overwegen, zegt Bell.

Een geldmarktrekening is als een spaarrekening, maar geldmarktrekeningen worden meestal geleverd met cheques of een debetkaart die u kunt gebruiken om direct toegang te krijgen tot het geld op de rekening. (Geldmarktrekeningen zijn doorgaans restrictiever dan spaarrekeningen, met opnamelimieten en saldominima.) Tarieven op geldmarktrekeningen variëren en zijn vaak lager dan die op spaarrekeningen met hoge rente, maar ze zijn een FDIC-verzekerd alternatief als u wilt dat uw geld rente verdient en bestedingsmogelijkheden heeft.

Een derde alternatief is volgens Bell een beroep doen op bepaalde soorten investeringen. Deze optie is niet voor risicomijdende mensen, zegt ze, maar als je je spaargeld de komende vijf jaar niet nodig hebt, zorg dan dat je drie tot zes maanden extra spaargeld bij de hand hebt en weinig tot geen hoog rendement hebt schuld (vaak creditcardschuld), als u bedenkt dat bepaalde investeringsopties u een hoger rendement kunnen opleveren dan als u uw geld op een spaarrekening laat staan.

U kunt ETF's en aandelen onderzoeken of een beheerde portfolio-account of robo-account opzetten als u liever meer hands-off bent. Het maximaliseren van uw 401k of IRA zijn fiscaal voordelige opties waarmee u ook kunt sparen voor de toekomst. De sleutel is om uw huiswerk te doen en uw beleggingen te diversifiëren. Dit is een goed moment om te kopen - Bell zegt dat Ally Invest tijdens deze gezondheids- en economische crisis een grotere belangstelling voor investeringen heeft gezien - dus als je in staat bent, is het het overwegen waard.

Als de gedachte aan beleggen te stressvol voor u is, onthoud dan dat een hoge rente niet het ultieme is voor een goede spaarrekening, en dat u uw geld kunt houden waar het is als u zich op uw gemak voelt met zijn groei en zekerheid.

Hoewel een scherp tarief belangrijk is, zijn er andere overwegingen bij het kiezen van een spaarrekening, zoals: Is uw geld FDIC verzekerd? Heeft uw account kosten? Zijn er minimale stortingsvereisten? En heeft de bank een klantenservice die je telefonisch, per app of online kunt bereiken? zegt Yang.

In die gebieden biedt een bankrekening iets dat sommige investeringsopties niet bieden. Waar u uw zuurverdiende spaargeld ook wilt opbergen, denk er goed over na: u wilt natuurlijk dat uw geld veilig en toegankelijk is, maar u wilt ook dat het blijft groeien.