Christina, een 32-jarige essentiële gezondheidswerker in Reno, Nevada, merkt regelmatig dat haar budget op de rand staat, met haar collegegeld en therapieën voor haar zoon, die in het autismespectrum zit. Dus als zich onverwachte uitgaven voordoen, wendt ze zich vaak tot creditcards om deze te dekken. Maar nu, met hoge rentetarieven en weinig extra geld om de schuld af te betalen, heeft ze $ 17.000 aan creditcardschuld en voelt ze zich overweldigd. Ze wendde zich tot de Geld vertrouwelijk podcast en host Stephanie O'Connell Rodriguez voor hulp. (Christina is niet haar echte naam.)

Christina heeft extra banen aangenomen om te proberen de schuld af te betalen, maar ze heeft nog steeds het gevoel dat ze achterop raakt. 'Als je ziet wat je betaalt en de cijfers gaan gewoon niet omlaag, dan is het bijna alsof je heel hard aan je huiswerk werkt en je nog steeds maar een C-gemiddelde krijgt', zegt ze.

Rodriguez wendde zich tot financieel expert Cindy Zuniga-Sanchez , oprichter van Zero-Based Budget Coaching, die $ 215.000 van haar eigen schuld afbetaalde, voor suggesties voor Christina.

Als het op schulden aankomt, is creditcardschuld degene die u als eerste wilt aanpakken, omdat de rentetarieven gewoon zo ongelooflijk hoog zijn en het heel erg kan voelen alsof u er nooit uit zult komen. De betalingen die u doet, dekken nauwelijks de rente op de creditcardschuld.

Cindy Zuniga-Sanchez, oprichter van Zero-based budget coaching

Zuniga-Sanchez raadt Christina aan zich eerst te concentreren op het afbetalen van de creditcardschuld, aangezien dat waarschijnlijk de schuld is met de hoogste rente die ze heeft. Zoeken naar manieren waarop ze de rente kan verlagen, hetzij door te onderhandelen met de creditcardmaatschappijen of door het saldo over te zetten naar een creditcard met een lage rente of een persoonlijke lening, kan helpen, zolang Christina maar kan voorkomen dat ze een nieuwe extra creditcard krijgt schuld terwijl zij de rest afbetaalt.

Dat betekent dat ze een klein noodfonds moet opzetten om die onverwachte uitgaven te dekken - zelfs $ 2.000 opzij zetten kan haar helpen moeilijke tijden door te komen. En ze moet niet ontmoedigd raken als ze elke maand maar $ 50 of $ 100 aan haar betaling kan toevoegen. 'Je zou versteld staan ​​van de impact die een kleine extra betaling kan hebben op je totale schuldaflossing', zegt Zuniga-Sanchez.

Luister naar deze week's Geld vertrouwelijk— 'Ik ben meer dan $ 17.000 aan creditcardschuld schuldig - Help!' —om de tips van Zuniga-Sanchez en Rodriguez te horen om grip te krijgen op uw creditcardschuld.

Geld vertrouwelijk is beschikbaar op Apple-podcasts , Amazone , Spotify , Stitcher , Speler FM , of waar u ook naar uw favoriete podcasts luistert.

_______________

Vertaling

Abdij: Ik ging gewoon ver over het budget heen en dat heeft de creditcardschuld naar een plaats getipt waar ik het niet meer bij kon houden.

Maureen: Waarom ik zoveel geld schuldig ben aan creditcardschulden, ik ben nu ongeveer $ 5.000 schuldig. Is het een totaal mysterie voor mij, en ik heb zeker hulp nodig.

Jess: Ik doe momenteel in totaal ongeveer $ 400 betalingen en ik heb gewoon het gevoel dat het altijd stagneert.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Dit is Money Confidential, een podcast van Real Simple over onze geldverhalen, worstelingen en geheimen. Ik ben uw gastheer, Stefanie O'Connell Rodriguez. En vandaag praten we met een 32-jarige essentiële gezondheidswerker uit Reno, Nevada, we noemen Christina, niet haar echte naam.

Christina: Ik heb het gevoel dat ik elke maand heel verantwoordelijk ben met al mijn rekeningen, onze hypotheek die onze zorgrekeningen betaalt, en blijf werken. Maar het was moeilijk om me aan te passen aan het betalen van mijn collegegeld voor het hoger onderwijs, en ook aan het betalen van de gedragstherapie voor mijn zoon, die een autismespectrumstoornis heeft. Dus ook al heb ik dit consistente inkomen, om de een of andere reden verrassen de onverwachte rekeningen je uit het niets. En soms zijn het grote kaartjes - ze zijn hier niet zo'n honderd dollar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En wat doe je op die momenten? Hoe betaal je die rekeningen?

Christina: Ik heb mezelf op een betalingssysteem gezet. En op een bepaald moment moest ik dingen gewoon vooruit betalen. En zo vaak als het in dat soort situaties was, zette ik het op een creditcard.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Als we denken aan creditcardschulden, hebben we de neiging om associaties te maken met onvoorzichtige financiële gewoonten, frivole uitgaven boven onze stand en ondoordachte geldfouten. Maar praten met Christina over haar creditcardschuld schetste een heel ander beeld. Een die waarschijnlijk veel representatiever is voor de bijna half van de Amerikaanse volwassenen met creditcardschulden – voor wie financiering een manier is om toegang te krijgen tot zaken als onderwijs en gezondheidszorg, zoals dat voor Christina is geweest.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wat is uw creditcardschuld nu?

Christina: Het staat op 17.000 dollar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En wat is je benadering tot nu toe?

Christina: Ik heb een tweede baan en ik ga er nog een toevoegen, dus ik zal drie banen hebben en ik heb betalingen gedaan, maar ik heb het gevoel dat hoewel ik mijn minimumbetaling doe en ik $ 200 extra geef, het grootste deel daarvan gaat nog steeds niet naar de opdrachtgever. De rente vreet zoveel op van het geld dat ik geef. Dus als ik een minimum heb, is dat $ 200, weet je, ongeveer 75% daarvan is rente.

Ik heb het gevoel alsof ik aan het verdrinken ben. Eerlijk gezegd voelt het alsof je gewoon niet kunt blijven drijven en je doet wat je kunt en je bent ijverig en verantwoordelijk en je bent nog steeds nauwelijks boven water.

Mijn credit score was bijna, het was altijd in die hoge 700's, dus niet helemaal 800, maar het was als 788, en na verloop van tijd daalde het met honderd punten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: heeft u uw credit score op enig moment in deze periode nodig gehad?

Christina: We hebben net een huis gekocht afgelopen juli en ja, dat was echt moeilijk. Ik heb al mijn creditcards bevroren. Ik heb deze programma's altijd gedaan met de creditcardverzamelaars of -bureaus, en ik heb ze gebeld. Ik heb ze mijn situatie verteld en ze zullen de rente niet verlagen, maar meestal zullen ze zeggen, nou, als je je kaart vergrendelt en je betalingen doet, zullen we je niet zoveel rente in rekening brengen voor het bedrag dat staat er al op. Dus ik heb dat gedaan, maar ja, het was echt gênant.

Het begint gestaag te stijgen omdat ik al mijn betalingen doe. Ik gebruik geautomatiseerde betalingen, dus ik ben niet te laat en ik blijf, denk ik, het saldo verlagen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik weet dat je nog steeds veel schulden hebt, maar ik vraag me af of je in staat bent om de vooruitgang te herkennen en het op een of andere manier te vieren.

Christina: Ik denk niet dat ik dat zal kunnen, totdat ik minder dan $ 10.000 aan schulden heb en mijn credit score op zijn minst in de jaren 730 is.

Ik weet niet of dat mijn karakter is, maar ik ben altijd een goede leerling op school geweest en ik heb er altijd naar gestreefd een goede werknemer en een goede moeder te zijn. Ja, je doet al deze geweldige dingen, maar er is een enorm gewicht van mislukking. Als je ziet wat je betaalt en de cijfers gaan gewoon niet omlaag, dan is het bijna alsof je heel hard aan je huiswerk of je onderzoekspaper of je projecten werkt, en je krijgt nog steeds maar een C-gemiddelde en het is als een klap in het gezicht.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik weet dat het saldo en de schulden van uw creditcard invloed hebben gehad op wat u nu wel of niet kunt doen. Kun je me daar iets meer over vertellen?

Christina: Uiteindelijk zou ik graag mijn master willen halen, en dat alleen al is ongeveer $ 30.000.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Is de gedachte achter het behalen van de master gewoon om je verdienpotentieel te vergroten?

Christina: Ja. Ik hoop dat ik geen drie banen hoef te hebben. Ik zou graag meer tijd met mijn kinderen willen doorbrengen, want op dit moment werk ik ongeveer elke dag. Met een master hoop ik dat ik mijn opleiding kan voortzetten en verder professioneel kan groeien naar waar ik mijn zoon kan blijven helpen en als hij naar de universiteit wil, wil ik kunnen zeggen, ja, ik kan je helpen .

Dat zou zo moeilijk zijn als ik zou zeggen: ik weet dat je naar de universiteit wilt, maar dit is wat het je gaat kosten. En ik kan je droom niet waarmaken omdat ik nog steeds, je weet wel, $ 600, $ 700 aan studieschuld betaal. Ik denk altijd: hoe gaat deze beslissing mijn toekomst en mijn kinderen beïnvloeden?

Ik zou het vreselijk vinden als ze het gevoel zouden hebben dat ik me een mislukkeling voel, omdat je het juiste hebt gedaan. Je ging naar school, je studeerde af. En tegelijkertijd kun je je maaltijden voor de week niet eens betalen omdat je dit enorme bedrag al hebt betaald voor je huur en je studielening en dat is het dan. Dat is alles waar u tijd en geld voor heeft.

hoe je plastic flessen van binnenuit schoonmaakt

Als ik mijn collega's of vrienden zie met nieuwe telefoons en, je weet wel, dure handtassen, voelt het soms alsof je achtergelaten wordt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoe praatten je ouders toen je opgroeide over geld?

Christina: Mijn moeder was op 28-jarige leeftijd weduwe. En mijn vader was meer een freelance aannemer. Dus hij werkte waar hij kon, dus er werd niet echt over geld gesproken, want in die tijd was het gebaseerd op: hebben we eten op tafel? Ja. Hebben we ons gezin bij elkaar? Ja. Zijn we allemaal gezond? Ja.

Pas toen mijn moeder weduwe was en er een moment was waarop ik zo snel mogelijk 15 en een half wilde worden, omdat ik een baan wilde hebben zodat ik kon helpen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoe is je relatie met je moeder vandaag?

Christina: Heel goed. En ik probeer haar altijd te helpen waar ik kan, of ik soms een nieuwe pyjama voor haar kan betalen of, weet je, ik kan een nieuw paar schoenen voor haar kopen of ik kan haar $ 300 cadeau doen.

We zijn heel arm opgegroeid. Arm zoals onder de federale armoedegrens arm. Ik kan me herinneren dat we ooit zelfs dakloos waren, maar dat maakte me nooit verdrietig. Ik had altijd het gevoel dat het goed zou komen zolang ik mijn moeder en mijn broers en zussen had.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En toen je een huis kocht...

Christina: Ik voelde me schuldig. Ik denk dat het komt omdat als je opgroeit met zo weinig en je iets zo groots of zo basaals voor iemand anders bereikt, zoals je eigen huis hebben, je het gevoel hebt dat je het niet eens verdient omdat je moeder het niet heeft kunnen om een ​​huis te kopen, dus waarom zou je?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Het is interessant dat u dat zegt, omdat u tegelijkertijd zegt: 'Ik ben een mislukkeling.'

Je hebt het moeilijk, maar je hebt ook prestaties en ik heb het gevoel dat daar wat erkenning, wat eigenliefde in moet zitten. Hoe voelt het als ik dat zeg?

Christina: Je weet dat het je hart verwarmt, weet je, het voelt niet zo schuldig als wanneer je het zo stelt. Maar ik denk dat het gewoon komt omdat ik altijd het type persoon ben geweest, dat als ik iets heb, ik wil dat iemand anders het ook heeft.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Waar hoop je dat je over vijf jaar bent?

Christina: Ik hoop dat de schuld wordt afbetaald en dat ik dat geld voor iets anders opzij kan zetten, ofwel mijn moeder hebben, haar op andere manieren helpen. Ik zie mezelf, je weet wel, klaar zijn met, of beginnen met afstuderen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoe zou het voelen om schuldenvrij te zijn?

Christina: Zo bevrijdend. Het is eigenlijk bijna alsof ik een berg op ben geklommen en ik ben bijna bij de top en ik kan het bijna zien.

En als je daar eenmaal bent, voel je je zo, deze golf van kracht en alsof je alles kunt doen. Dat is precies hoe ik me zou voelen als ik eenmaal klaar ben met creditcardschulden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Een van de grootste dingen die me opvielen tijdens mijn gesprek met Christina was hoeveel ze goed deed.

Ze had de volledige balans opgemaakt van haar creditcardschuld - uitzoeken wat ze verschuldigd was, aan wie, de rentetarieven en de minimumbetalingen op elk van haar schulden. Ze was aan het budgetteren en zocht naar manieren om haar uitgaven te verminderen, terwijl ze tegelijkertijd extra werk op zich nam om haar inkomen te verhogen. Ze had waar mogelijk over betalingsregelingen onderhandeld om te voorkomen dat ze extra schulden aanging, en had haar creditcardmaatschappijen rechtstreeks gebeld om met hen over alternatieve terugbetalingsstrategieën te onderhandelen. En ze maakte meer dan de minimumbetalingen op haar schuld. Allemaal belangrijke stappen voor iedereen die bezig is met het afbetalen van creditcardschulden.

Dus wat kon ze nog meer doen? Na de pauze krijgen we wat aanvullende ideeën voor schuldaflossing van iemand die onlangs $ 215.000 dollar van haar eigen schuld heeft afbetaald.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ik ben Cindy Zuniga-Sanchez, de oprichter van Zero-Based Budget Coaching LLC. Ik ben een fulltime advocaat voor commerciële geschillen en ik ben ook een maker van persoonlijke financiële inhoud.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En je hebt $ 215.000 aan schulden afbetaald.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Telkens wanneer iemand dat nummer hardop zegt, moet ik mezelf eraan herinneren, oh ja, ik hield van absoluut krankzinnig.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dus nu kijk je erop terug omdat je het hebt bereikt. Vertel me dat je aan de andere kant daarvan staat.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh God. Het is als het beste gevoel ter wereld. Er zijn maar weinig dingen in het leven waar ik nooit overheen zal komen.

En een daarvan is het gevoel van afstuderen aan de rechtenstudie, een ander is het gevoel dat ik geslaagd ben voor het bar-examen en het gevoel al mijn schulden af ​​te betalen. Ik zal er nooit overheen komen hoe het voelde toen ik die finale haalde, de betaling indiende en officieel klaar was. Ik huilde, ik voelde alle emoties. Ik had het gevoel dat het gewicht van de wereld van mijn schouders was gevallen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoe blijf je erbij en blijf je gemotiveerd met de zwaarte van die last?

Cindy Zuniga-Sanchez: Je moet altijd je waarom in gedachten houden. Dat is alles wat u in beweging houdt. Het was buitengewoon moeilijk om het licht aan het einde van de tunnel te zien.

Mijn ouders zijn immigranten. Ik ben geboren en getogen in een gemeenschap met zeer lage inkomens in de Bronx. Weet je, we zijn niet met veel opgegroeid. En ik moest in gedachten houden dat mijn ouders zoveel hebben opgeofferd. En dus gewoon in gedachten houdend dat ik voor hen wil kunnen zorgen. En dan natuurlijk, uiteindelijk worden de schulden afbetaald.

Stefanie O'Connell Rodriguez: U zei iets over hoe uw schuld veel van de vrijheid die u nu heeft, heeft vergemakkelijkt. En dat vind ik echt een krachtig standpunt. Ik denk dat het er een is die heel interessant zou zijn voor onze luisteraar. Ze heeft veel creditcardschulden, ongeveer $ 17.000 tot $ 18.000.

Een deel daarvan komt uit de financiering van een hogere opleiding. Een deel daarvan is voor het betalen van de autismebehandelingen van haar zoon. En veel ervan heeft te maken met de zorg voor haar moeder en haar kinderen.

En ik breng het ter sprake, want in haar woorden, als ze aan haar creditcardschuld denkt, voelt ze zich een mislukkeling. En ze is zo streng voor zichzelf.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Vaak zullen mensen me vragen: 'Cindy, heb je spijt van je schuld? En ik zeg nee, want ik zou geen advocaat zijn geworden. Nu kunnen we doorgaan over de volledig drukkende prijs van het hoger onderwijs, maar ik denk dat als je denkt aan het doel achter bepaalde keuzes die je hebt gemaakt, kijk, sommige ervan zullen, denk ik, heel eervol zijn, zoals, je weet wel, behandelingen die nodig zijn om gezondheidsredenen, school, je weet wel, dat soort dingen.

Maar sommige mensen zeggen misschien dat, oh, weet je, probeer andere beslissingen te schande te maken. Zoals, laten we zeggen winkelen of wat dan ook. Je weet niet wat die persoon op dat moment doormaakte. En dus maakt het niet uit waar of waarom of hoe je die schuld hebt opgebouwd, het is gebeurd en het is oké. Het heeft je geleid tot waar je nu bent en nu maak je gewoon een plan om verder te gaan. Maar het begint echt met zichzelf te vergeven voor alles wat er is gebeurd. Je erkent het, je vergeeft jezelf, maar dan maak je een plan om verder te gaan.

Ik denk dat als het om schulden gaat, creditcardschulden in het bijzonder degene zijn die je als eerste wilt aanpakken, toch? Omdat de rentetarieven gewoon zo ongelooflijk hoog zijn en het heel, heel erg kan voelen alsof je er nooit uit zult komen, omdat misschien de betalingen die je doet, nauwelijks de rente op de creditcardschuld dekken .

En dus denk ik dat als het op creditcards aankomt, alleen voor iedereen die luistert, je eerst en vooral je cijfers moet begrijpen. Haal uw creditcardafschriften voor al uw creditcards tevoorschijn en noteer het saldo op die kaart. Noteer uw minimale betaling die nodig is. Oke. Ook al begrijp je natuurlijk dat dat goed zal fluctueren. Van maand tot maand, afhankelijk van uw situatie. En schrijf dan ook de rente op.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En wat betekent een hoog schuldsaldo voor uw credit score?

Cindy Zuniga-Sanchez: Vaak vragen mensen me: 'Cindy, mijn credit score is gewoon lijden. Hoe krijg ik het omhoog? En ik vertel het ze. Ik ben als 'Het nummer één ding waardoor het omhoog gaat…' en ze zeggen: 'Oh mijn god, ja, vertel me alsjeblieft het geheim. Vertel het me nu meteen.' En ik zeg: 'Betaal uw creditcards af.' Dat is het. Betaal ze af en betaal ze op tijd af.

Nu hebben we een doel, toch. We hebben een duidelijk doel, namelijk dat we ervoor willen zorgen dat we deze creditcardschuld aflossen en je zult zien dat de kredietscore alleen maar omhoog schiet. En dat kan ook een goede motivator zijn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Een ander ding dat in mijn gesprek met Christina naar voren komt, is dat veel van de creditcardschuld echt verband houdt met deze onverwachte uitgaven en medische kosten. Dus hoe breng je die prioriteit van sparen voor noodgevallen en onverwachte uitgaven in evenwicht met een creditcard die, je weet wel, een rentetarief van 25% heeft?

Cindy Zuniga-Sanchez: En het is zwaar, toch? Maar wat ik probeer aan te bevelen, is dat je in de eerste plaats altijd je noodfonds wilt hebben. Bespaar een maand van uw noodzakelijke kosten van levensonderhoud. God verhoede dat je je baan verliest, toch? En voor een maand moet je je huur betalen, je boodschappen, alleen het absolute minimum.

Hoeveel is dat? Dus als voor Christina, bijvoorbeeld, dat bedrag $ 2.000 is. Nou, dan is dit wat ik zou zeggen. En dan is 2000 dollar veel geld. Rechtsaf? Maar je begint klein en dat stop je in je budget.

Deze maand heb ik besloten om $ 200 in mijn noodfonds te stoppen. Ik moet dat doen omdat anders mijn lichten worden afgesneden. Dat is het soort brandstof dat je wilt hebben.

En dan wil je natuurlijk die creditcardschuld afbetalen, toch? Omdat de rente zich opstapelt. Als die rente $ 60 was en uw minimumbetaling $ 50 is, dekt u de rente niet eens. Dat betekent dat zelfs als u geen enkele extra aankoop op uw creditcard zet, deze volgende maand zal groeien - het saldo zal hoger zijn.

Cindy Zuniga-Sanchez: Dus ik zou op zijn minst twee dingen willen zeggen: verbind je ertoe om zeker meer dan de minimumbetaling te doen, omdat je echt wilt beginnen met het afbouwen van die schuld. Maar een ander ding is om te overwegen te kijken naar een rekenmachine voor schuldaflossing.

Je kunt daar gewoon je nummers inpluggen en kijken, oké. Als ik gewoon een extra. Slechts 40 dollar, slechts 40 dollar betaling, bovenop mijn creditcardschuld.

Welke impact zou dat kunnen hebben? Voer de cijfers uit, je zou verbaasd zijn. U zult versteld staan ​​van de impact die slechts een kleine, extra betaling kan hebben op uw totale schuldaflossing.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik vraag me af of er strategieën zijn voor het afbetalen van creditcards die u zou aanraden naast het doen van meer dan de minimumbetalingen.

Cindy Zuniga-Sanchez: Overweeg zeker een saldooverdracht zou ik zeggen. Een saldooverdracht is eigenlijk hoe het klinkt, het is waar u het saldo op uw creditcards neemt en dat bedrag overboekt naar een andere creditcard met een introductietarief van 0% rente. Nu wil ik dat we hier doorheen lopen omdat er zoveel kanttekeningen bij staan ​​en ik wil dat mensen heel voorzichtig zijn voordat ze er gewoon in springen. Rechtsaf. Dus je ziet vaak deze aanbiedingen voor saldooverdrachten Oh, 0% rente voor, 18 maanden, toch?

Wat het eigenlijk is, is dat een bank zegt: hé, we nemen uw schuld in wezen over. Rechtsaf. Breng het maar naar ons toe. En op die manier ben je klaar met die 25% rente die je betaalt en die letterlijk aanvoelt alsof je verdrinkt, toch? En dan ga je met ons mee en heb je geen rente op te bouwen voor, laten we zeggen, ongeveer 18 maanden.

En dat zou fenomenaal kunnen zijn, toch. Dat zou een daadwerkelijke, reële en snelle impact kunnen hebben op Christina's schulduitbetaling voor haar creditcards.

Want nu loopt de rente niet op over die schuld. Maar er is een vangst, er is altijd een vangst. Luister meid, als je in die 18 maanden je creditcardschuld niet aflost, krijg je nu een mooie dikke verklaring te zien waarin staat dat je tot 25% rente bent teruggeschopt.

Als Christina besluit de saldooverdrachtroute te volgen, waarvan ik denk dat het geweldig zou kunnen zijn, vooral met zulke hoge kredietschulden, maar ik zou willen dat ze een plan heeft zoals op papier, iets dat zegt: oké, ik ga om hen te verplichten om bijvoorbeeld $ 900 per maand voor mijn creditcardschuld af te betalen, net zo groot als mogelijk, want dan weet ik wanneer ik klaar ben in plaats van dat er gewoon geen hoop voor mij is.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Enig idee over persoonlijke leningen?

Cindy Zuniga-Sanchez: Dus een persoonlijke lening vind ik niet erg, maar ik wil wel dat je goed op de voorwaarden let. Laten we zeggen, in het voorbeeld van Christina, $ 17.000, ze wordt goedgekeurd voor een persoonlijke lening van $ 17.000 bij de bank. Nu kon ze dat geld nemen, haar creditcardschuld afbetalen, en nu heeft ze een schuld bij de bank en zeer waarschijnlijk is die rente bij de bank veel, veel lager.

Dit is echter het addertje onder het gras - omdat ik klanten heb gehad die dit hebben gedaan. Ze hebben me verteld dat ik ook een persoonlijke lening heb en ik heb zoiets van, oké, waar is dat voor? En ze zeggen, nou, ik heb het eruit gehaald omdat ik mijn creditcards ging afbetalen, en dat deed ik, maar toen maakte ik de creditcardschuld weer op. Dus nu heb ik krediet - die creditcardschuld is hier levend en wel - en nu heb ik ook de banklening.

Dus dat is waar ik wil dat je rekening mee houdt. Je moet binnenlopen met een plan, want in een van die situaties, in de situatie van saldooverdracht of de persoonlijke lening, als je niet binnenkomt met een plan, zou je in een slechtere positie kunnen komen dan toen je je was, weet je, toen je überhaupt binnenstapte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bovendien is Christina het zat om twee tot drie banen te hebben om al deze betalingen te kunnen doen. Dus ze denkt: misschien kan ik, als ik een master haal, een baan krijgen die beter betaalt. Hoe kan ze erover nadenken of dat een goede beslissing is en hoe ze die moet nemen?

Cindy Zuniga-Sanchez: Stap één is, heb je de master's eigenlijk nodig. Veel mensen doen een universitaire opleiding, die erg duur is, maar ze gaan er niet echt voor zitten om te kijken wat het rendement van die investering zal zijn.

Dus het allereerste waar ik aan zou denken is, wat voor soort salaris kan ik buiten school verwachten? Niet zoals misschien 20 jaar later. Nee, wees realistisch met jezelf. Wat verdienen mensen na het afstuderen op dat gebied. Oke.

Dat is iets waar je rekening mee moet houden, want als het verschil maar iets van $ 10.000 is, meid, dan kun je onderhandelen. Maar ook, Christina, ik zou je echt, echt willen aanmoedigen om eerst te proberen die creditcardschuld af te betalen. Als ik rechten was gaan studeren met veel consumentenschulden waar hoge rente aan verbonden was, zou het me van mijn studie hebben afgeleid, weet je, want dat is het soort effect dat schulden hebben. En ik wil het hoger onderwijs of verdere ontwikkeling en verbetering nooit ontmoedigen. Nee, helemaal niet, maar ik wil u wel aanmoedigen om dit een van de belangrijkste beslissingen te maken die u moet nemen. Breng het dus echt in kaart.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik wil het hebben over de realiteit van multi-generationele verplichtingen, het ondersteunen van ouders, het soms tegelijkertijd ondersteunen van kinderen, maar dan ook alleen die emotionele ervaring.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja, weet je, ik kan me daar zeker in vinden, zoals ik al eerder zei, ik ben de dochter van immigranten en toen ik op 26-jarige leeftijd afstudeerde aan de rechtenstudie, was mijn startsalaris $ 160.000. Dat is helemaal niet te relativeren. Het is ook misschien vijf keer wat mijn vader ooit verdiende op het hoogtepunt van zijn inkomen. Daar kwam een ​​groot schuldgevoel bij. En het is moeilijk om met die emoties om te gaan, maar dan moet ik mezelf eraan herinneren dat dit de reden is waarom mijn vader naar dit land kwam.

Rechtsaf. Dus voor Christina, daar heeft je moeder voor gevochten, zodat jij een huiseigenaar kunt zijn. Wat een geweldige manier om je te bedanken, mam. Om me zelfs in de positie te brengen, door jouw opofferingen, om zelfs maar de kans te krijgen om dit te doen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik denk dat het heel moeilijk is om met je geld bezig te blijven als het alleen maar een negatieve ervaring lijkt te zijn. Enig idee hoe je er een positieve ervaring van kunt maken?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Ik denk dat, weet je, doelen hebben, schrijf ze op. Kleur een doelentracker in. Kijk, toen ik probeerde mijn schuld af te betalen, was het ontmoedigend.

Als Christina een soort aftelthermometer wil hebben, heeft dat de kleine controlepunten die ze ook met haar kinderen kan inkleuren, toch? Ik denk dat je die energie van negativiteit, schaamte, schuldgevoel moet omzetten. Dat moet je ombuigen naar iets positiefs. Maar voor mij persoonlijk moet ik dat op een tastbare manier doen. En dus misschien is dat iets dat goed zou kunnen zijn, toch, het doen van dit soort gezinsactiviteiten eromheen. Zodat je er ook niet mee leeft als op jezelf, toch.

Ik zeg niet dat je je, je weet wel, schuld en schaamte op je kinderen moet leggen. Nee natuurlijk niet. Maar je wilt grafieken, plaknotities, stel gewoon echte doelen voor jezelf, zodat je jezelf kunt belonen als je ze eenmaal hebt bereikt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zeker. En ik denk beloningen langs de weg en het erkennen van kleinere stappen. Omdat ze zei dat ik pas kan ademen als mijn saldo lager is dan $ 10.000.

En mijn credit score is boven de 700 en ik had zoiets van, dat is te groot, een hap. Weet je, je hebt het niet alleen over het vieren van deze kleine overwinningen, maar er ook gewoon iets van maken waar ze haar familie in brengt, niet op een negatieve manier, maar gewoon zodat ze die last niet alleen draagt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Precies. Betrek mensen erbij. Daarom heb ik een Instagram-account aangemaakt. Ik heb regelmatig duizenden mensen op mijn reis betrokken.

Zoals, waarom niet. Zoals, weet je, en dat is het, maar het was een positieve manier om me gemotiveerd te krijgen. Ik deelde mijn nummers, zoals $ 96.823 over van deze lening, weet je? En onderweg stonden mensen me toe te juichen.

Kijk, ik zeg niet dat je een openbare sociale media-account moet maken en al je zaken moet publiceren zoals ik deed. Maar vertel het aan iemand. Draag het niet allemaal alleen. Het kan me niet schelen hoe onafhankelijk je denkt dat je bent. Iedereen heeft minstens één persoon nodig die echt in zijn of haar hoek zit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Naast het erkennen en vieren van alles wat ze al goed doet, kan Christina enkele alternatieve strategieën en hulpmiddelen voor schuldaflossing overwegen, zoals een saldooverdracht of persoonlijke lening die haar een tijdelijke onderbreking van haar rente kunnen geven, zodat ze meer vooruitgang kan boeken bij het betalen haar directeur af.

Christina kan ook prioriteit geven aan het opbouwen van een spaarrekeningbuffer voor toekomstige onverwachte, maar onvermijdelijke uitgaven. Het opbouwen van een noodspaarfonds is een financieel doel dat ze kan prioriteren en in haar budget kan inbouwen naast haar schuldaflossingsplan.

Omdat Christina al haar schulden al heeft georganiseerd, kan ze nu een prioriteitenplan opstellen, waarbij ze de minimumbetalingen op al haar schulden blijft doen, terwijl ze alles boven het minimum op één kaart tegelijk zet.

De volgorde van de schulden die ze als eerste aflost, is minder belangrijk dan het hebben van een tastbaar plan dat ze kan volgen en gebruiken als motivatie om verantwoordelijk te blijven, en de vooruitgang die ze boekt daadwerkelijk te herkennen - mogelijk met behulp van grafieken of checklists die ze kan afvinken of kan kleur in met haar kinderen, zodat ze kan delen in het proces en meer voldoening kan halen uit de prestaties die ze onderweg heeft bereikt.

Omdat het niet alleen het afbetalen van de schuld is die waardevol is, het zijn de essentiële dingen die financiering haar in staat stelde te doen, of het nu gaat om hoger onderwijs, medische zorg voor haar gezin of het realiseren van de dromen van haar ouders , dat is niets om je schuldig of beschaamd over te voelen. En terwijl ze een plan heeft om schulden af ​​te betalen, is het even belangrijk voor haar om trots te zijn op het leven dat ze in de tussentijd voor zichzelf en haar gezin heeft gecreëerd.

Dit is Money Confidential van Real Simple. Als je, net als Elaine, een geldgeheim hebt dat je moeilijk kunt delen, kun je me een e-mail sturen op money dot vertrouwelijk op real simple dot com. U kunt ook een voicemail inspreken op (929) 352-4106.

Money Confidential is geproduceerd door Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, ik, Stefanie O'Connell Rodriguez. Met dank aan ons productieteam bij Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning en Trae Budde.

Als je het leuk vindt wat je hoort, overweeg dan om een ​​recensie achter te laten op Apple Podcasts, of je vrienden te vertellen over Money Confidential. Real Simple is gevestigd in New York City. U kunt ons online vinden op realsimple.com en u kunt zich abonneren op onze gedrukte publicatie door te zoeken op Real Simple op www.magazine.store.

Bedankt voor je komst en we zien je volgende week.