Sparen voor uw pensioen is een van die dingen die geldexperts keer op keer aanbevelen. Maar wat gebeurt er als het leven in de weg staat? Dat is de realiteit voor Louise (niet haar echte naam), een 64-jarige marketingmanager die deze week belde voor Geld vertrouwelijk podcasten. Ze vraagt ​​zich af hoe ze haar financiële toekomst kan veranderen, met heel weinig gespaard voor pensioen en een recent ontslag.

Louise heeft een aantal financiële doelen bereikt, zoals het betalen van de studie van haar kinderen en de dure behandelingen van een ander kind voor verslaving. Maar haar man moest zijn bedrijf sluiten en Louise's carrière kreeg te maken met tegenslagen als gevolg van ontslagen - de meest recente een paar maanden geleden. Een faillissement en enkele slechte investeringen, gekozen door een geldmanager, belemmerden ook hun vooruitgang. 'We zijn niet weelderig - we hadden hele normale auto's en geen grote sieraden, of we gaan niet vaak uit eten', zegt Louise. 'Ik wou dat iemand naast me op het werk kon zitten en me kon vertellen wat ik verkeerd doe.'

U kunt een verwoestend inkomensverlies niet goedmaken. Het zijn kleine stapjes, kleine stukjes. Je kunt geen 12 banen hebben om goed te maken. Het gaat niet gebeuren. Je blijft werken, en hopelijk, zelfs als je het tot 70 kunt volhouden, zodat je die maximale socialezekerheidsuitkering krijgt, zul je het halen.

— Jill Schlesinger, CBS News Bedrijfsanalist en presentator van de Jill op geld en Oog op geld podcasten.

Gastheer Stefanie O'Connell Rodriguez wendde zich voor advies tot Jill Schlesinger, CFP, een bedrijfsanalist voor CBS News. Schlesinger heeft deze verhalen eerder gehoord: 'Een babyboomer, die misschien de schulden van hun kinderen heeft overgenomen en hun kinderen heeft laten studeren, maar te kort is gekomen en 60, 63 jaar oud is en zegt: ik denk dat ik voor altijd werken', zegt ze. 'En mijn angst is altijd, nou ja, wat als je dat niet kunt?'

Vroeg sparen en vaak geeft u opties eerder in uw carrière - als u een bedrijf wilt starten of een giftige werkplek moet verlaten - en later, als u op 64-jarige leeftijd toch werkloos wordt. 'De enige reden voor u om vroeg te sparen je leven is om je opties te geven en opties voelen goed', zegt Schlesinger.

Schlesinger raadt aan om nu drie grote stappen te nemen om uw financiële toekomst veilig te stellen. Stel eerst een noodreservefonds op met zes tot twaalf maanden levensonderhoud - en dichter bij de kosten van twee jaar als u zich klaarmaakt om met pensioen te gaan. Ten tweede, pak alle consumentenschulden aan, zoals creditcards, studieleningen of autoleningen. En dan is het aan het sparen voor uw pensioen - het maximale uit uw vermogen halen (hoewel ze toegeeft dat het jaarlijkse maximum, $ 19.500, voor mensen misschien een moeilijk doel is om te beheren).

Schlesinger denkt ook dat de pandemie de weg heeft vrijgemaakt voor langere, maar flexibelere carrières voor iedereen. 'We hebben zojuist deze plotselinge verschuiving naar werken op afstand gezien, wat misschien goed nieuws is voor veel werknemers', zegt ze. 'Ik denk dat als je overweegt weer aan het werk te gaan, je misschien meer bereid bent om dat te doen als je zegt: 'Hé, ik hoef niet vijf dagen per week te pendelen of ik hoef niet elke minuut ter plaatse, of ik kan een hybride omgeving creëren die me een beetje meer levensduur geeft.''

En voor Louise is dat misschien wel haar beste kans op een zekerder pensioen, en een waar ze van geniet. 'Ik hou van werken', zegt ze. 'Als ik met pensioen ga, weet ik dat ik vrijwilligerswerk ga doen, want ik kan er niet tegen om alleen maar in huis te zitten. Dus zolang ik ga werken, kan ik er net zo goed voor betaald krijgen. Ik wil geen Mahjong en Pickleball spelen, dat is gewoon niet mijn ding.'

Luister naar het nummer van deze week Geld vertrouwelijk —'Ik ben 64 en heb amper gespaard voor mijn pensioen. Wat moet ik doen?' - voor het volledige gesprek om u te helpen uw pensioensparen in te halen. Geld vertrouwelijk is beschikbaar op Apple-podcasts , Amazone , Spotify , Speler FM , Stitcher , of waar u ook naar uw favoriete podcasts luistert.

____________________________

Vertaling

Evelien: Ik ben pas onlangs, in het afgelopen jaar, voor het eerst begonnen bij te dragen aan mijn 401k. Ik schaamde me dat ik zo lang had gewacht.

Christie: Ik kom in aanmerking om over ongeveer zes jaar met pensioen te gaan. Ik zou dat graag kunnen, maar ik weet dat ik moet werken.

Haar: Ik ben gewoon bang dat ik op een plek terechtkom waar het lijkt alsof je niet vooruit hebt gepland en ik kijk terug en ik heb zoiets van, oh mijn god, ik ben 50. En ik heb het gewoon niet gered

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dit is Money Confidential, een podcast van Kozel Bier over onze geldverhalen, worstelingen en geheimen. Ik ben je gastheer, Stefanie O'Connell Rodriguez. En vandaag is onze gast een 64-jarige marketingmanager, ontslagen tijdens de pandemie, die we Louise noemen - niet haar echte naam.

Louise: Ik heb altijd een slechte relatie met geld gehad. Ik ben zowel dom als lui. En ik ben de eerste om het toe te geven. Veel hiervan betreft mijn man. We zijn al samen sinds de middelbare school, en als er geld opkwam, duwde ik het altijd naar hem toe en dan duwde hij het altijd terug naar mij. Er waren zoveel keuzes, er waren zoveel beslissingen te nemen. Ik begreep gewoon geen van de termen. Dus kozen we ervoor om onszelf te verlammen, ons geld op spaargeld te zetten, en zo zijn we begonnen. En zo eindigen we bijna.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nou, je geld op spaargeld zetten is niet dom.

Louise: Nee, maar we deden niet aan beleggingsfondsen of aandelen. Ik werkte voor NBC Sports en vertrok om mijn kinderen te krijgen. Ik kreeg de keuze om mijn pensioen te krijgen of in de forfaitaire som te krijgen, nam het in de forfaitaire som. We zijn naar een geldmanager gegaan die het voor ons heeft geïnvesteerd.

Ze investeerde in een zeer riskant fonds en toen het misging, verwachtte ik niet dat ze ons zou terugbetalen, maar ze zei gewoon: 'oh, nou, dat is wat er gebeurt. 'En ik denk dat dat gewoon een heel slechte smaak in onze mond achterliet. We gebruikten ook het goede deel ervan: mijn man begon zijn eigen bedrijf dat een tijdje succesvol was.

Dus rond 2000 werden de kinderen ouder. Ik ging weer parttime aan het werk, zijn bedrijf implodeerde.

Dus begonnen we snel naar het zuiden te gaan. Ik ging weer fulltime aan het werk. In 2002 was alles in orde, maar hij probeerde nog steeds het bedrijf te laten werken en dat was het echt niet. Dus verkochten we aandelen om de hypotheek te betalen.

Bovendien gingen de kinderen studeren en heb ik drie kinderen. Hij wilde hun studie betalen en hij wilde niet dat ze wisten dat we in financiële problemen zaten. Hij is een soort man die altijd op zijn voeten landt en hij vertelde hen dat we hun studie zouden betalen en ze gingen naar mooie universiteiten en hij kwam nooit echt op de been.

Dus we zweefden een beetje tot 2008. Ik werkte toen voor een krant, dus het was als de perfecte storm, toch? Het waren, weet je, kranten, niet bepaald bloeiend. De recessie sloeg toe en zijn bedrijf ging gewoon niet door. Hij probeerde andere bedrijfstakken te vinden, maar die waren er gewoon niet. Dus we hadden drie kinderen op de universiteit en geen inkomen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hebt u de volledige vracht betaald voor alle drie de hbo-opleidingen van uw kinderen?

Louise: Twee van hen. We betalen er nog steeds twee. Mijn derde kind begon drugs te gebruiken. rond 2010, zoals heroïne, zoals een volslagen verslaving die op straat leeft, heen en weer komen.

Ze is nu een jaar clean, maar alle dingen waar we voor betaalden, voor haar, tussen de afkickklinieken en het betalen van al haar onkosten en al die dingen, het was een soort collegegeld.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dat is veel om door te werken. Financieel is het veel. Het is emotioneel veel. En ik vraag me af hoe je er in die tijd doorheen werkte?

Louise: We hadden goede spaargelden. Toen mijn man het goed deed, deed hij het heel goed.

beste gezichtslotion voor een huid die gevoelig is voor acne

Als ik mijn voors en tegens zou kunnen doen, is een van mijn pluspunten dat we niet overdadig zijn. We hadden als heel normale auto's en geen grote sieraden, of we gingen niet veel uit eten. Dus we waren behoorlijk goede spaarders. We zijn nog steeds behoorlijk goede spaarders.

Ik wist dat we het huis opnieuw hadden gehypothekeerd, maar ik wist niet dat we 350 hadden betaald. Hij nam het opnieuw op voor 675. En nogmaals, ik wil het hem niet kwalijk nemen. Het was mijn schuld dat ik er niet bij betrokken was. Maar toen we de papieren tekenden, was ik 675.

Dus we betaalden onze creditcards en gewoon alles. Uiteindelijk hebben we natuurlijk onze creditcards weer opgebouwd, zijn we failliet verklaard en zijn we ons huis kwijtgeraakt.

Ik denk dat het rond 2013 was.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Staat het faillissement nog op uw kredietrapport?

Louise: Ik blijf wachten tot het loskomt. Ik denk dat het in september is dat het eindelijk los zal komen. We hebben om ongelukkige redenen veel pauzes gekregen. Zijn vader is overleden en zijn zussen lieten ons gratis in zijn huis wonen. We hebben ze gewoon de belastingen betaald en we hebben er veel aan gerepareerd, maar we betaalden geen huur of zo. En zijn vader heeft ons wat geld nagelaten. Mijn moeder is overleden. Ze heeft wat geld voor ons achtergelaten.

Dus we kregen steeds maar een soort stroom die ons overeind hield.

Uiteindelijk heb ik daarna wel een andere baan gevonden. Maar we worden steeds ontslagen. En ik wou dat er iemand naast me kon zitten op het werk en me kon vertellen wat ik verkeerd doe.

Ik denk dat dat deels komt omdat ik 52 jaar oud was toen je in 2008 weer aan het werk ging. Je weet dat de jonge kinderen uitgaan en hun relaties aangaan. Het is moeilijk om daar sociaal in te glippen. Om ergens bij te horen als je op die leeftijd begint.

Ik ben net in december ontslagen, alweer. Vijf van ons werden vrijgelaten en we waren allemaal boven de 50. Niemand wil een rechtszaak aanspannen omdat we weten dat we het niet tegen hen kunnen opnemen. Dus we gaan gewoon allemaal verder. Dus nu ben ik op 64-jarige leeftijd op zoek naar mijn volgende kans.

De generatie van mijn ouders was, weet je, je hebt de middelbare school op een vrijdag gehaald, je bent op maandag begonnen met je baan en 40 jaar later, je hebt je gouden horloge en je grote pensioen gekregen en je bent vertrokken en zo was het.

Ik heb online cursussen gevolgd. Dus nu volg ik een certificaatprogramma via de Columbia Business School in digitale marketing om mijn vaardigheden een beetje op te frissen. Dat deed ik de vorige keer ook via Rutgers. Ik heb het geluk dat ik dat kan doen, vooral met de pandemie, om het online te kunnen doen.

En het is redelijk betaalbaar en erg interessant, en goed voor de arbeidsmarkt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hebt u, terwijl u door deze pandemie navigeert, aanspraak kunnen maken op een werkloosheidsuitkering of andere uitkeringen?

Louise: Ja. En dat heeft geholpen.

En toen kreeg ik gisteren ook bericht dat mijn bedrijf de COBRA of de regering zal dekken, denk ik, dus dat is echt nuttig. En dan heeft mijn man al Medicare.

Op een gegeven moment had ik honderd dollar op mijn spaarrekening. Nu heb ik andere plaatsen waar ik het vandaan kan halen. We zijn op het punt dat we een nestje hebben opgebouwd, maar ik denk, hoe ga ik dat doen, ik kan niet eens de gsm-rekening betalen.

En dan ineens krijg ik eindelijk iemand door en krijg ik weer een instroom. En nu heb ik het gevoel dat ik 's nachts letterlijk kan slapen. Dus ik ben best goed in arm zijn. Weet je, mijn vader stierf toen mijn moeder zwanger was van mijn jongste zus en ze was secretaresse en ze steunde ons en we misten nooit een maaltijd.

Altijd in een mooi huis gewoond, naar de katholieke school gegaan. Op de een of andere manier is het haar gelukt. En ze gaf me echt dat gereedschap om... Weet je, sommige avonden hebben we biefstuk en sommige avonden hebben we pannenkoeken.

Dus ik heb een goede basis om te overleven als het niet goed gaat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Het klinkt alsof je veel verstand hebt van het beheren van de dag tot dag. Hoe maak ik het? Hoe laat ik mijn geld vandaag werken? Maar het klinkt alsof het de financiële planning op langere termijn is die het ongemak veroorzaakt.

Louise: Ja. Ja. Een paar jaar geleden zijn we bij een andere adviseur geweest. Mijn man werkte helemaal niet. Nu rijdt hij Lyft en geeft hij les, dus hij doet het goed. Maar de adviseur zei tegen mij, hij zei, zoals je nu gaat, je zult nooit met pensioen kunnen gaan.

En we vertrokken en we gingen zonder een plan. Ik heb ongeveer honderdduizend dollar in 401ks en andere spaargelden. We zijn erin geslaagd om dat bij elkaar te houden, dus het is niet dat we niets hebben.

En echt ons spelplan is, omdat we in het noordoosten wonen. Ik wil dit echt niet doen, maar om naar een goedkopere staat te verhuizen, wil ik hier echt niet weg. Weet je, mijn familie is hier. Ik heb het gevoel dat we het hier kunnen laten werken, maar dat is ongeveer ons back-upplan als er niets anders gebeurt.

En ik ben gezond en ik werk heel graag. Dus zolang ik in dienst kan blijven, is dat een beetje ons plan. Als ik tussen nu en mijn pensioen nog eens 50.000 zou kunnen sparen, zou ik me wat comfortabeler voelen.

Ons plan om tot 70 te werken is ook om geen sociale zekerheid te nemen tot 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: En vind je het leuk om te werken? Dat ging ik vragen.

Louise: Ik hou van werken. Als ik met pensioen ga, weet ik dat ik vrijwilligerswerk ga doen, want ik kan er niet tegen om alleen maar in huis te zitten. Dus zolang ik ga werken, kan ik er net zo goed voor betaald krijgen.

Zolang ik mijn knikkers en mijn gezichtsvermogen heb, denk ik dat het goed met me gaat. Maar weet je, dat is een grote als.

Ik heb op zoveel verschillende plekken gewerkt. Ik heb in zo'n vijf verschillende industrieën gewerkt waar ik me echt niet verveel. Zoveel mensen van mijn leeftijd tellen de dagen af ​​tot ze met pensioen gaan en ze haten gewoon hun baan.

En ik denk dat ik bijna liever in mijn positie ben, weet je - en ze hebben hopen geld en ze zijn in orde, maar ik zou bijna liever in mijn positie zijn, werkend en gelukkig. En ik wil geen Mahjong en Pickleball spelen en dat is gewoon niet mijn ding.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoewel Louise misschien graag werkt, de realiteit is dat Amerikaanse werknemers consequent eerder met pensioen gaan dan ze aanvankelijk hadden verwacht en de kans overschatten dat ze in een bepaalde hoedanigheid kunnen blijven werken nadat ze met pensioen zijn gegaan.

Dus na de pauze praten we met Certified Financial Planner en CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger over hoe u zich kunt voorbereiden op uw pensioen als u niet genoeg pensioensparen heeft

Jill Schlesinger: Ik denk dat we veel mensen hebben die, vooral babyboomers die hun carrière begonnen, geloofden dat ze op één pad waren. En toen waren er ineens een ontelbaar aantal verschillende hindernissen en sneeuwstormen en ijskletterende dingen en branden en droogtes en al deze dingen kwamen gewoon naar voren. Dus als ze het geluk hadden om te beginnen, spaarden ze voor hun pensioen vervroegd en bleven ze een beetje in een saaie, rechte, smalle financiële baan, ze waren in orde.

Maar als ze ooit van rijstrook wisselden en iets riskant deden, werden ze echt op veel manieren gestraft.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dat is Jill Schlesinger, naast haar werk als bedrijfsanalist voor CBS News is ze ook presentatrice van de podcasts Jill on Money en Eye on Money.

Jill Schlesinger: Iedereen zegt altijd: oh, dit is ongekend, zeker een pandemie, een lockdown is een ongekende ervaring voor de Amerikaanse economie. Aan de andere kant, als je een beetje bij je basis bleef en je niet gek werd, zou het waarschijnlijk goed moeten komen.

Dus voor de mensen die rijk waren, jullie hebben de afgelopen 30 jaar echt gevaren en waren ongedeerd.

Als je in het midden zat, deed het pijn en ging het langzamer en stagneerde je loonpeil. Dus ik denk dat het een heel moeilijke tijd is geweest en ik heb veel medeleven met deze mensen, omdat ik soms denk dat jij, het is alsof je een millennial bent en zegt, nou, je zei me dat ik naar de universiteit moest gaan. Je zei dat ik geld moest lenen en nu is er geen klotebaan meer.

Nou, hopelijk komt daar verandering in. Dus hopelijk zijn er veel banen en hopelijk kun je de manier kiezen waarop je wilt werken.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Over banen gesproken, voor iemand die na de pandemie terugkomt op de arbeidsmarkt, ontslagen is, maar nu misschien in de zestig is, wat zijn enkele van de overwegingen waarmee ze rekening moeten houden en hoe ze het personeelsbestand kunnen voor hen werken?

Jill Schlesinger: Er is een aspect van deze pandemie dat de aard van onze manier van werken echt heeft veranderd. We hebben zojuist deze plotselinge verschuiving naar werken op afstand gezien, wat voor veel werknemers misschien goed nieuws is. Ik denk dat als je overweegt weer aan het werk te gaan, je misschien meer bereid bent om dat te doen als je zegt: 'Hé, ik hoef niet vijf dagen per week te pendelen of ik hoef niet ter plaatse te zijn. elke minuut, of ik kan een hybride omgeving creëren die me een beetje meer levensduur geeft.'

Dus ik denk dat het hybride werkmodel echt goed zou kunnen zijn. Ik ben geïntrigeerd door het idee dat mensen van in de vijftig, zestig of zeventig mogelijk een nieuwe onderneming kunnen vinden die hen zal vervullen en ervoor zal zorgen dat ze echt willen blijven werken. Want niet dat ik werk het mooiste van de wereld vind.

Er zijn veel mensen die een slechte baan hebben en dat is niet goed voor je. Maar als je op een kennisgebaseerde werkplek werkt, als je geniet van wat je doet, als je voldoening krijgt en het gevoel hebt dat je misschien een verschil maakt, dan is dat geweldig.

En dus denk ik dat er verschillende manieren zijn om later in je leven carrière te maken. En ik denk dat, gezien het feit dat we zoveel langer leven, pensionering in wezen vergelijkbaar is met een 35-jarige werkloosheidsperiode. Dus je kunt maar beter van je hobby's houden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dus ik hou van dit idee om ons werkleven te verlengen en te zien dat dit eigenlijk een heruitvinding van werk kan zijn, dit hybride model dat een langer werkleven mogelijk maakt op een manier die misschien meer op onze eigen voorwaarden werkt.

Maar ik denk dat het soms omslaat in het idee dat, omdat ik voor altijd zal werken of gedwongen zal zijn om voor altijd te werken - wat voor zin heeft het om te proberen te sparen voor pensioen?

Jill Schlesinger: Ik bedoel, als dat het geval is, dan heb ik het gevoel dat ze niet echt opletten.

Wat ik meer hoor is, dat hoor ik van, eigenlijk een babyboomer, die misschien de schulden van hun kinderen heeft overgenomen en hun kinderen door de universiteit heeft geholpen, maar te kort is gekomen en, weet je, 60, 63 jaar oud is. Zegt, ik denk dat ik gewoon voor altijd zal moeten werken. En mijn angst is altijd, nou, wat als je dat niet kunt. Weet je, dat is altijd mijn angst.

Ik wil mijn opties hebben. Ik wil werken. Ik wil niet werken. De enige reden voor u om vroeg in uw leven te sparen, is om u opties te geven en opties een goed gevoel te geven. Je hebt een vreselijke baas en je hebt de mogelijkheid om te stoppen en een nieuwe baan te zoeken, alleen als je genoeg geld hebt gespaard om dat te doen.

Je zegt, ik wil echt een carrièreswitch kunnen maken. Ik wil meer passie voelen voor wat ik doe. Ik wil dat doen. Oke. Je kunt dat doen zolang je het harde werk hebt gedaan en een paar dollar hebt verdiend, of ik ben echt klaar om mijn nieuwe bedrijf te openen. En ik ben zo dankbaar omdat ik vroeg genoeg ben begonnen en nu kan ik van mijn bijzaak mijn nieuwe bedrijf maken.

Dus al die dingen vereisen één verbindende eigenschap, en dat is vroeg en consequent sparen. Je hoeft geen goede belegger te zijn. Dat is de mythologie eromheen. Mijn eerste baan op Wall Street, ik was een grondstoffenhandelaar op de vloer van de grondstoffenbeurs in New York.

En de mythe is dat je denkt dat je je uit iets gaat investeren. Het is waar dat je geluk kunt hebben. Je zou voor een bedrijf kunnen werken, een heleboel opties of aandelen kunnen krijgen en veel geld kunnen verdienen. Dat is niet de overgrote meerderheid van de mensen. De overgrote meerderheid van de mensen spaart consequent in de loop van de tijd en gebruikt een gediversifieerde portefeuille van indexfondsen.

Dat is wat ze doen. Het is niet flitsend, maar het werkt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik vraag me af voor onze luisteraar deze week: ze is halverwege de zestig en elke keer dat ze een aantal van die activa heeft opgebouwd, moet ze ze aanboren om de kosten van levensstijl te dekken, om financiële schokken te dekken.

En nu is het zo, dat is niet genoeg op 64, zelfs als ik blijf werken. Dus hoe ziet een inhaalslag eruit?

Jill Schlesinger: Weet je, het is, het is de ene voet voor de andere zetten. Als ze het eruit kan persen tot haar volledige pensioenleeftijd, heeft ze een sociale zekerheid en kan ze blijven werken en dat is misschien genoeg.

De kans is groot dat als ze niets vreselijks aan de hand heeft, zoals een grote, dikke schuld die daar rondzweeft, ze in staat zal zijn om het uit te krabben. Weet je, je kunt een verwoestend inkomensverlies niet goedmaken en zeggen: doe dit gewoon. Het is dit niet doen. Het zijn kleine stapjes, kleine stukjes, en je doet je best.

En dat is het.

Je kunt geen 12 banen hebben om goed te maken. Het gaat niet gebeuren. De tijd is tegen je. Je blijft werken. En hopelijk, zelfs als je het maar tot 70 kunt volhouden, zodat je die maximale socialezekerheidsuitkering krijgt, zul je het halen.

Je hebt misschien geen geweldige, enorme levensstijl, maar de kans is groot, weet je, dat al.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Een ander ding dat in het verhaal naar voren kwam, was dat deze luisteraar eerder naar een financiële professional was geweest die haar geld aannam en het voor haar investeerde, maar uiteindelijk al het geld verloor.

En dat heeft haar eigenlijk net van de hele industrie afgehouden. En ik vraag me af dat ik zo'n persoonlijk economisch trauma heb gehad. Hoe begin je vertrouwen op te bouwen en opnieuw te engageren?

Jill Schlesinger: Je leert een heel slimme les, namelijk dat je mensen in de financiële dienstverlening vermijdt die niet gebonden zijn aan iets dat de fiduciaire standaard wordt genoemd.

En dit is het moment waarop ik een F-woord in je show mag laten vallen. Is dat niet geweldig? Voogd. Dus wat is een vertrouwenspersoon? Het is een financiële professional die opereert vanuit de veronderstelling dat zij uw financiële belangen voor hun financiële belangen of het financiële belang van hun bedrijf moeten stellen.

Jij komt eerst. En er zijn verschillende soorten financiële professionals die zich houden aan deze fiduciaire standaard. Gecertificeerde financiële planners dus. Ik ben gediplomeerd financieel planner. Als ik in de praktijk was, staat de behoefte van die klant altijd voorop. CPA's worden gehouden aan een fiduciaire standaard.

De CFA wordt ook gehouden aan de fiduciaire standaard. Maar in wezen, als iemand je financieel advies geeft, zou je kunnen veronderstellen dat die persoon aan deze norm wordt gehouden, waar ze me niets kunnen vertellen dat niet in mijn belang is, maar het is een perverse wereld van de financiële dienstverlening. Het is echt. En er zijn veel mensen die advies geven dat niet in het belang van de klant is, maar gewoon passend is. Dus ik zou kunnen zeggen, Stefanie, je weet wat je moet doen. U moet sparen in een 529-abonnement.

Ik zal dat voor je kopen. En dat is een passend advies. Het is misschien niet het beste advies voor jou, want misschien is het beste advies dat je je eigen 529-abonnement kunt kopen, doe het via je staat. Dat is de meest efficiënte manier als je wilt sparen voor de universiteit. Werk samen met een vertrouwenspersoon nummer één.

Ten tweede, de kosten voor het krijgen van financieel advies en beleggen zijn begonnen af ​​te nemen. Dus dat is geweldig.

De essentie ervan is dat u nooit iemand moet betalen om alleen zaken te doen.

Als je gaat betalen voor advies, dan betaal je voor advies, maar je moet echt oppassen. En de les van iemand die erdoor verbrand is, je kent een verzekeringsverkoper of een geldbeleggingsmanager die in feite een vergoeding int omdat hij niet veel doet, is dat als je alleen geld beheert, als je gewoon , ja, ik heb een IRA.

Er zit 50 mille in en ik wil dat iemand het beheert. Die kosten moeten heel, heel laag worden verlaagd. De meeste grote bedrijven doen het. En als je het zelf wilt doen kan het nog goedkoper. Kies vier of vijf verschillende indexfondsen. Noem het een dag, zet het op de automatische piloot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Waar moet iemand van halverwege de zestig aan denken naast alleen zijn beleggingsportefeuille?

Jill Schlesinger: Ik denk niet eens dat het 60 is. Ik denk dat het iedereen is.

Dus Jill's grote drie. U wilt een noodreservefonds oprichten. U zou zes tot twaalf maanden van uw kosten van levensonderhoud op een veilige kortetermijn-cd voor spaargelden moeten hebben. Dat is nummer één, zes tot twaalf maanden. Dat is de deal. Als u bijna met pensioen gaat, moeten uw uitgaven een tot twee jaar veilig zijn.

En dan nummer twee, betaal de consumentenschuld af, geen hypotheekschuld, maar we hebben het over creditcardschulden en autoleningen, studentenschulden. Betaal dat af, doe het. Studieleningen zijn niet goedkoop meer. Ze zijn eigenlijk nog best duur. En het laatste is om uw pensioenrekening zo goed mogelijk te maximaliseren.

$ 19.500 is veel geld om op te bergen. Zelfs als het een Roth IRA is, $ 6.000, als je jonger bent dan 50, een extra inhaalbijdrage als je ouder bent dan 50.

En daarnaast, gaat iemand eronder lijden als ik financieel sterf? Rechts. Iedereen zal emotioneel lijden - ik beloof het, maak je geen zorgen. Maar als u sterft, zullen er dan financiële gevolgen zijn voor iemand in uw leven? Voor jonge mensen die hun ouders ondersteunen, kunnen je ouders eronder lijden. Voor ouders met jonge kinderen: uw kinderen zullen lijden. Dus voer een levensverzekeringscalculator uit, kijk hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft. En de meeste bedrijven bieden een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan. Arbeidsongeschiktheid is wat u overkomt tijdens uw werkjaren en u kunt uw inkomen niet meer innen. Dus dat is een stukje, een soort verzekeringsdekking om over na te denken.

Ik denk dat degene die korte metten maakt de estate planning is, wat niemand wil doen. Doe het gewoon, want eerlijk gezegd is het niet zo moeilijk om het te doen. Je bent gewoon zo'n watje als je je eigen sterfelijkheid niet onder ogen kunt zien, ik weet dat ik daar veel aardiger in moet zijn, maar het is een heel moeilijke fout om te corrigeren.

Toen ik in de praktijk was, kon ik elk investeringsprobleem corrigeren. Ik zou het echt kunnen. Ik zou zelfs mensen op het juiste spoor kunnen krijgen om te sparen. Ik kan ze zover krijgen dat ze schulden afbetalen. U sterft zonder een testament voor mij om uw langstlevende echtgenoot of uw familielid te helpen?

Dat is moeilijk. Ik kan die fout niet corrigeren. Dus als u uw nalatenschapsdocumenten in 30 jaar niet hebt gedaan en u nadert uw pensioen, ga het dan controleren. Of ga naar een advocaat, ga naar een boedeladvocaat als je het nog nooit hebt gedaan, en je bent bang en je zegt: ik ga daar geen .000 aan uitgeven.

Doe gewoon iets. Ga online en bekijk het.

Het is zeker beter dan het op een servet te schrijven. Dus ik denk dat dat problemen zijn. En natuurlijk, als je aan pensioen denkt en zelfs in je werkleven, denk ik dat veel meer mensen veel meer afgestemd zijn op de ziektekostenverzekering en je weet, 'oh, wat gaat er met mij gebeuren'.

Ik denk dat een wereldwijde pandemie me van die reactie heeft genezen. Weet je, er kunnen nare dingen gebeuren.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik wil wel even de titel van je boek aanraken, dat is de... Domme dingen die slimme mensen met hun geld doen . Is er iets uit dat boek dat deze luisteraar echt te binnen schiet?

Jill Schlesinger: Ik wilde een hoofdstuk maken over pensioen. En ik moet zeggen dat pensioen altijd een saai hoofdstuk is in elk boek. Het is alsof, oh, ik ga ze gewoon vertellen om hun 401k op te slaan en te gebruiken. Dus ging ik praten met een aantal financieel planners die ik kende uit mijn praktijk.

En ik zei, wat is de grootste fout die mensen maken als het om pensioen gaat? Wat echt opviel, was dat mensen te vroeg met pensioen gingen. Of te veel geld uitgeven in de eerste jaren van hun pensioen.

Dus de reden waarom dat me altijd iets interessants leek, is dat. Het is zorgelijk als iemand op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, als je drie jaar geen Medicare kunt krijgen, het is zorgelijk als iemand zegt: oh mijn god, ik heb net een pandemie meegemaakt en ik ga niet op iets wachten slecht gebeuren. Ik ga zeven jaar de wereld rondreizen en een groot deel van mijn spaargeld opblazen. Want wie weet wat er daarna gebeurt, maar dan komen ze zeven jaar later terug en is er geen geld meer.

Dat zijn dus de dingen die voor mij verrassend en interessant waren.

Ik weet dat u en ik vaak vragen krijgen over, weet je, wat de vuistregel is en de vuistregel is dat er geen vuistregel is.

Weet je, wat is de vuistregel voor je gezondheid? Uh, eet minder, beweeg meer, je weet wel, wees gezond. Drink niet te veel. Rook niet. Dat is allemaal waar. En dan, weet je, heb je deze eenhoorn-gek die is als, oh, nou, ik rook al 72 jaar en ik ben 88 jaar oud en het gaat goed met me. Dus ik denk dat het grote voordeel is dat elke persoon in verschillende omstandigheden wordt geboren.

En daar moet je iets van erkennen.. Ik heb geluk dat ik met alle voordelen geboren ben.

En dus kon ik veel dingen doen in mijn leven. En ik wist dat ik een vangnet had dat als ik het verknalde, mijn familie er voor me zou zijn, en dat komt goed. En ik verdiende in het begin van mijn carrière een hoop geld dat ik wegkwijnde toen ik een handelaar was. En het stelde me in staat om een ​​paar jaar rond te neuzen en erachter te komen wat ik wilde doen.

En dat is dus mijn omstandigheid, maar zou ik iemand aanraden om een ​​lucratieve carrière als gecertificeerd financieel planner en investeringsadviseur op te geven, een bedrijf te bezitten, veel geld te verdienen en dat over te laten aan het onbekende universum van het zijn van een bedrijfsjournalist voor een fractie van het geld dat ik verdiende?

Ik bedoel, wat is dat een vreselijk advies. Rechts? Maar in mijn omstandigheden zou ik het kunnen redden. En dus denk ik dat het grootste voordeel is dat ieder van ons een financieel verhaal heeft dat we onszelf vertellen. En het is echt goed om objectief te kunnen begrijpen, wat zijn mijn opties? Wat kan ik hier doen? Hoe kan ik mijn leven verbeteren?

En waar wil ik heen? Als je doel is, wil ik mijn pensioen volledig financieren. Ik wil de studie van mijn drie kinderen volledig financieren. Het kan zijn dat je een tijdje moet werken in een baan die je niet zo leuk vindt. En dan misschien, als drie van je kinderen niet naar hele dure privéscholen hoeven te gaan en zij naar staatsscholen, of ze hebben op de een of andere manier ontdekt hoe ze fantastische beurzen kunnen krijgen, misschien kun jij vervroegd met pensioen gaan , maar voor elk van die scenario's moet je nummer één echt begrijpen, wat wil je doen? En wat is er mogelijk?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Weet je, ik denk dat die context heel belangrijk is, omdat een van de thema's die in zoveel van mijn gesprekken naar voren komen, is dat zoveel mensen internaliseren waar ze financieel zijn als een persoonlijke mislukking.

Mensen dragen zoveel schaamte met zich mee. Het staat hen zelfs in de weg om zich met hun financiën bezig te houden of de rekeningen te openen. En ik denk niet dat het ons dient.

Jill Schlesinger: Ik vind het echt verschrikkelijk wat we onszelf aandoen.

Mijn nicht is een leraar op school en we hadden dit gesprek de hele tijd. Weet je, ze is een onderwijzeres in New York City. Ze houdt ervan. Ze is er zo dol op, maar wordt ze een gazillionaire? Nee, dat is ze niet. Ze krijgt een geweldig pensioen. Ze is aan het sparen. Ze leeft ver beneden haar stand. Ze deelt een appartement voor de eerste acht jaar van haar carrière.

Dus ik wil mensen echt aanmoedigen om het niet te doen. Ik weet hoe er hier een beetje menselijke natuur is, toch?

Er is afgunst en er is angst en hebzucht, maar al die dingen - als je het maar zoveel mogelijk uit het raam kunt gooien.

Als je jezelf beter kunt maken. Je kunt het beste doen met wat je hebt. Je kunt het beste doen met de carrière die je hebt. De meeste mensen met wie ik heb gesproken, hebben niet echt een doel, ik wil een gazillionaire worden. De meeste mensen hebben zoiets van, ik wil gewoon mijn leven leiden en een leuk leven hebben en, weet je, uitgaan met mijn partner en misschien wat kinderen hebben, misschien wat vierbenige, je weet wel, beestjes in mijn huis hebben en gelukkig zijn en evenwicht hebben. En dat soort komt terug op dat eerdere deel van ons gesprek, wat misschien de les van deze pandemie is, weet je, het leven is kwetsbaar.

hoe zoete aardappel magnetron te koken

We zijn kwetsbaar. En is er een manier voor mij om het leven dat ik wil leven beter in evenwicht te brengen, zodat het niet zo gekanteld is in de, in het voordeel van de hebzuchtige, op het werk gebaseerde, je weet wel, gekke bezigheid en om gewoon te zeggen , wat is het dat ik echt wil doen en proberen die doelen te bereiken?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dus hoe kan Louise, of wie dan ook, zich beter voorbereiden op zo'n evenwichtig leven met pensioen? Denk aan Jill's grote drie-1. Een noodspaarfonds, dat u naarmate u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, misschien wilt verhogen om een ​​tot twee jaar aan uitgaven op te nemen. 2. Betaal consumentenschulden zoals creditcards, autoleningen en studieschulden af. En 3. Maximaliseer uw pensioenrekeningen zo goed mogelijk - profiteer van extra inhaalpremies als u ouder bent dan 50.

De opkomst van werken op afstand en hybride werk als gevolg van de pandemie kan Louise en andere oudere werknemers ook helpen langer aan het werk te blijven. Als ze werk kan vinden waarmee ze in dienst kan blijven tot haar volledige pensioengerechtigde leeftijd, kan ze haar socialezekerheidsuitkering maximaliseren. Bovendien kan ze door te werken tot ten minste 65 jaar de kloof in de dekking van de gezondheidszorg overbruggen totdat ze in aanmerking komt voor Medicare.

Ten slotte kan een ontmoeting met een financiële professional zoals een gecertificeerde financiële planner die zich aan een fiduciaire norm houdt, Lousie en iedereen die zich op hun pensioen voorbereidt helpen om de volledige reikwijdte van hun financiële plannen te overwegen - niet alleen hun spaargeld, investeringen en uitgaven, maar ook hun verzekering dekking, gezondheidszorg en estate planning documenten. Haar een stappenplan geven om objectief inzicht te krijgen in haar opties en een plan op maat maken om haar te brengen waar ze heen wil binnen de context van haar unieke pensioenrealiteit.

Dit is Money Confidential van Kozel Bier. Als je een geldverhaal of een vraag wilt delen, kun je me een e-mail sturen op money dot vertrouwelijk op real simple dot com. U kunt ook een voicemail inspreken op (929) 352-4106.

Kom volgende week terug als we praten met een 39-jarige universiteitsprofessor die, ondanks het feit dat ze een geweldig salaris verdient, het gevoel heeft dat ze nog steeds vastzit in een cyclus van levend salaris naar salaris.

Zorg ervoor dat je Money Confidential volgt op Apple Podcasts, Spotify of waar je ook luistert, zodat je geen aflevering mist. En we zouden graag uw feedback. Als je van de show geniet, laat ons dan een recensie achter, we zouden het erg op prijs stellen. U kunt ons ook online vinden op realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier is gevestigd in New York City. Money Confidential is geproduceerd door Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott en ik, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Met dank aan ons productieteam bij Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning en Trae [rijmt op ray] Budde [boo*dee].