Krediet opbouwen (of een beschadigd kredietprofiel nieuw leven inblazen) is niet iets dat van de ene op de andere dag of zonder moeite gebeurt. Om een ​​solide kredietprofiel te hebben, een profiel dat u de meest concurrerende rentetarieven op aanvragen oplevert, moet u kredietlijnen opzetten en een geschiedenis van verantwoord gebruik hebben. Maar dat is slechts een van de betrokken stappen.

'Omdat krediet zo complex is, kost het opbouwen ervan tijd en geduld, vooral als je probeert om slecht krediet weer op te bouwen' zegt Colleen McCreary, chief people officer en financieel pleitbezorger van: Krediet karma. 'Weten aan welke hendels je moet trekken, kan je op de goede weg helpen om je scores te verbeteren en te behouden.'

Om het proces te ontraadselen, hebben we McCreary en andere toonaangevende stemmen uit de kredietsector gevraagd om hun beste tips voor ontwikkelen en een uitstekend kredietprofiel behouden . Dit is wat ze te zeggen hadden.

gerelateerde items

Begrijp de factoren die bijdragen aan uw kredietscore

Voordat u begint met het opbouwen van uw kredietprofiel, is het belangrijk om alle factoren te begrijpen die van invloed zijn op de algehele score. Er zijn vijf belangrijke bijdragende categorieën: betalingsgeschiedenis (op tijd betalen); kredietgebruik (hoeveel u verschuldigd bent ten opzichte van de beschikbare kredietlimiet); lengte van de kredietgeschiedenis (hoe lang u de kredietlijn open heeft gehad); soorten krediet (hoeveel verschillende soorten kredietlijnen u heeft, zoals hypotheken, autoleningen, studieleningen en creditcards) en nieuwe kredieten (of u onlangs een nieuwe lening of ander krediet hebt aangevraagd).

Als u deze factoren kent en hoe ze van invloed zijn op uw score, kunt u uw kredietwaardigheid verbeteren, zegt Brittney Castro, een CFP met Net zo.

waarom zou u uw noodfondsgeld niet op uw lopende rekening houden?

Open een beveiligde creditcard

Voor het geval dit niet duidelijk is: je moet gebruik krediet om krediet op te bouwen. Een van de beste manieren om dit te doen als u net begint, is door een beveiligde creditcard te openen.

Dit soort kaarten vereist een voorafgaande contante aanbetaling om te openen, die als onderpand fungeert en de creditcarduitgever een beetje zekerheid geeft als u geen betalingen doet. Om deze reden zijn beveiligde creditcards veel gemakkelijker te verkrijgen dan standaard creditcards als u weinig tot geen gevestigde kredietgeschiedenis heeft. Het openen van dit type account kan een geweldige eerste stap zijn op uw reis naar kredietopbouw.

Kredietscores hebben alles te maken met het beoordelen van uw niveau van financiële verantwoordelijkheid, zegt Freddie Huynh, vice-president gegevensoptimalisatie voor Freedom Financial Network . Daarom is enige geschiedenis vereist, en het meest bij voorkeur komt die geschiedenis in de vorm van hoe goed je schulden hebt terugbetaald.

Wanneer u een creditcard gebruikt om uw kredietprofiel op te bouwen, weet dan dat één kaart voldoende is om de terugbetalingsgeschiedenis vast te stellen, zegt Huynh.

Een persoonlijke lening afsluiten

Net als bij het openen van een creditcard, kan het afsluiten van een lening en het verantwoordelijk zijn voor de terugbetaling u helpen bij het opstellen van een kredietprofiel. Erik Wright, maker van de blog Echtpaar Investeerders, raadt aan om een ​​kleine persoonlijke lening af te sluiten bij een lokale bank, ook als je het geld niet echt nodig hebt.

Zet dat geld op een rekening en gebruik het alleen om de lening (op tijd) te betalen, zegt Wright. Betaal ook extra op de hoofdsom, om de lening sneller af te betalen. U betaalt hiervoor een klein beetje rente, maar de tijdige betalingen en volledige terugbetaling van de lening zullen uw score verhogen.

Niet afhankelijk zijn van een debetkaart

Debetkaarten zijn erg handig en ze zijn geweldig als u liever de verleiding van een creditcard wilt vermijden, maar weet dat ze niets opleveren voor het opbouwen van uw kredietprofiel.

beste producten voor holtes onder de ogen

Ze houden helemaal geen rekening met kredietscores, zegt Huynh. Dit komt omdat een pintransactie slechts een bankrekeningtransactie is, terwijl een creditcardtransactie een uitleentransactie is. Wanneer u een pinpas gebruikt, wordt het bedrag direct afgeschreven van de bankrekening waaraan het is gekoppeld. Met een creditcard leent u in feite geld om dingen te betalen en ontvangt u vervolgens elke maand een rekening die u moet betalen.

Kreeg erkenning voor dingen die je al doet

Vaak zijn consumenten verrast als ze ontdekken dat het tijdig betalen van zaken als huur, mobiele telefoonrekeningen of energierekeningen niet bijdraagt ​​aan hun algehele kredietscore. Dat komt omdat traditionele formules voor kredietscores deze items meestal niet bevatten, zegt Ted Rossman, senior brancheanalist voor CreditCards.com.

Maar er is een manier om deze ijverige betalingen te laten tellen. U kunt zich aanmelden voor programma's zoals: Experian-boost (vrij), Baars (ook gratis), en eCredable ($ 24,95 per jaar) om deze en andere bestaande rekeningen in uw kredietprofiel op te nemen.

Experian Boost claimt een gemiddelde stijging van 13 punten. Perch zegt dat sommige gebruikers van geen enkele kredietscore naar de bovenste 600 zijn gegaan, in principe van de ene op de andere dag. Dat is ongelooflijk, zegt Rossman.

Betaal meer dan eens per maand schulden

Hier is nog een hack die bekend is bij mensen met de beste kredietprofielen: probeer wekelijks of tweewekelijks creditcardbetalingen te doen, waardoor het totale saldo laag blijft gedurende de maandelijkse factureringscyclus van uw kaart.

Elk kredietbureau haalt uw informatie op verschillende tijdstippen van de maand op. Daarom is het beter om wekelijkse of tweewekelijkse betalingen te doen om uw saldo laag te houden, zegt Blake Jones, financieel planner voor Granaatappel Financieel . Stel dat u uw creditcardsaldo van $ 10.000 op de 20e van de maand afbetaalt, maar dat het kredietbureau uw gegevens op de 19e van de maand ophaalt. Ook al heeft u uw volledige saldo vóór uw vervaldatum betaald, uw credit score kan nog steeds worden verlaagd omdat het bureau uw informatie heeft opgehaald toen u nog een saldo van $ 10.000 had.

hoeveel fooi geven voor kapsel en highlights

Betaal rekeningen altijd op tijd

Over betalingen gesproken, dit zou een goed idee moeten zijn, maar voor het geval u dit nog niet wist: de belangrijkste factor in uw kredietscore is de betalingsgeschiedenis. Dus als er niets anders is, zorg er dan voor dat u die maandelijkse betalingen op tijd ontvangt.

Zelfs één gemiste betaling kan uw credit score schaden. Doe er dus alles aan om geen betaling helemaal te missen, zegt McCreary.

Als u hier in het verleden problemen mee heeft gehad, zoek dan naar manieren om al uw factuurbetalingen op dezelfde dag te consolideren, zodat u de vervaldatum gemakkelijker kunt onthouden. Veel schuldeisers zullen het mogelijk maken om uw vervaldata aan te passen.

Word een geautoriseerde gebruiker op het account van iemand anders

Als je net begint met het opbouwen van een kredietgeschiedenis en je wilt je profiel bijzonder snel uitbreiden, vraag dan een ouder of partner die op verantwoorde wijze tegoed gebruikt om je als geautoriseerde gebruiker toe te voegen aan een van hun accounts.

Als u een geautoriseerde gebruiker wordt, wordt u toegevoegd als secundaire rekeninghouder op de creditcard van iemand anders. Ervan uitgaande dat de primaire rekeninghouder een sterke geschiedenis heeft van tijdige betalingen en een lage kredietbenuttingsgraad, kan dit een positieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid, aangezien hun account in uw kredietbestand zal verschijnen, waardoor uw kredietscore wordt opgebouwd en verhoogd, zegt expert op het gebied van consumentenbesparingen en gezinsfinanciering Andrea Woroch .

Accounts strategisch toevoegen

Hoewel het openen van kredietlijnen belangrijk is om uw kredietprofiel op te bouwen, wilt u ook op dit gebied niet gek worden (stap weg van de creditcardaanvragen), omdat het aanvragen van te veel krediet in één keer uw kredietscore kan verlagen en om je eruit te laten zien als een risicovolle lener.

De meeste toepassingen leiden tot een harde aanvraag, die tijdelijk een paar punten van uw score afhaalt. Nieuwe accounts verlagen ook de gemiddelde leeftijd van uw accounts, wat een ander ding is, zegt Rossman van CreditCards.com.

Ik raad aan om niet vaker dan om de zes maanden een krediet aan te vragen. Wees vooral voorzichtig wanneer u op zoek bent naar een hypotheek, want u wilt niets doen om uw score in gevaar te brengen tijdens die gevoelige periode in uw financiële leven. Probeer te wachten met het aanvragen van een ander krediet tot nadat u bent gesloten.

Let op uw kredietmix

Nog een belangrijk punt over het openen van rekeningen: probeer dit strategisch te doen, want kredietverstrekkers willen idealiter zien dat u het met succes heeft beheerd anders soorten rekeningen.

Als je alleen doorlopend krediet hebt gehad, zoals creditcards, kan het zinvol zijn om je aan te melden voor een lening op afbetaling, zoals een lening voor het opbouwen van kredieten - in feite een vorm van gedwongen sparen die rapporteert aan de kredietbureaus, zegt Rossman. Of als je alleen krediet op afbetaling hebt gehad, andere voorbeelden hiervan zijn autoleningen en studieleningen, dan zou je misschien een doorlopende rekening moeten nemen zoals een beveiligde creditcard.

Hier is een belangrijk voorbehoud van Rossman om in gedachten te houden als je dit doet: ik zou niet willen dat iemand schulden aangaat alleen om krediet op te bouwen, maar slim gebruikt, kunnen deze strategieën je daadwerkelijk helpen geld te besparen en krediet opbouwen.

Verlaag uw kredietgebruiksratio door om een ​​kredietverhoging te vragen

Een andere belangrijke factor die bijdraagt ​​aan uw algehele score, is uw kredietgebruiksratio, de hoeveelheid krediet die u gebruikt in verhouding tot het totale kredietbedrag dat u beschikbaar heeft. Minder dan 30 procent wordt vaak aanbevolen door experts uit de sector, hoewel degenen met de beste kredietscores hun totale kredietgebruik vaak onder de 10 procent houden.

hoe lang in blokjes gesneden zoete aardappelen koken

Op een andere manier bekeken, als je $ 20.000 aan krediet beschikbaar hebt op al je creditcards samen en je $ 15.000 aan kosten hebt vergaard, is je kredietgebruiksratio veel te hoog, en dat zal een negatieve invloed hebben op je score. Maar als u slechts $ 2.000 van die $ 20.000 in rekening hebt gebracht, gebruikt u slechts 10 procent, wat veel beter is.

Een snelle hack om uw gebruiksratio te verbeteren, is door eenvoudigweg een of meer van uw creditcardmaatschappijen om een ​​verhoging van de kredietlimiet te vragen, waardoor het totale beschikbare kredietbedrag omhoog gaat.

Maar doe niet ga erop uit en gebruik dat verhoogde tegoed meteen, want je bent meteen terug waar je begon.

Als u uw beschikbare krediet verhoogt, maar het niet gebruikt, verlaagt u uw kredietgebruik, wat uw kredietscore kan verbeteren, zegt Wright van Real Life Investor Couple.

Houd oude accounts open

Deze tip is meer van toepassing op degenen die krediet herstellen, in plaats van het in eerste instantie op te bouwen, maar houd er rekening mee dat de lengte van uw kredietgeschiedenis van invloed is op uw profiel - en een van de gemakkelijkste manieren om uw score te beschadigen, is door oude accounts te sluiten .

Een onderdeel van uw credit score is uw gemiddelde kredietleeftijd. Lenders zien dit als een manier om te begrijpen hoe lang u op verantwoorde wijze krediet gebruikt, zegt Brian Walsh, een CFP bij SoFi. Het sluiten van een kaart kan uw gemiddelde kredietleeftijd verlagen en daardoor uw score negatief beïnvloeden.

hoe vaak moet je een spinplant water geven

In plaats van oude rekeningen te sluiten die u mogelijk heeft afbetaald, kunt u overwegen ze open te houden, vooral als ze geen jaarlijkse vergoeding vereisen. U kunt zelfs de creditcard gebruiken om een ​​terugkerende maandelijkse rekening te betalen, stelt Walsh voor, en vervolgens automatisch betalen voor die creditcard instellen om het saldo elke maand volledig te betalen. Als u dit doet, blijft uw kaart niet alleen actief, maar blijft u ook een betalingsgeschiedenis maken die u helpt uw ​​tegoed verder op te bouwen.

Controleer uw kredietrapport regelmatig en betwist fouten

Controleert u regelmatig uw kredietrapport? Als je niet de gewoonte hebt om dit te doen, bega je een grote fout. Dit is waarom: er kunnen onnauwkeurigheden in uw rapport staan. En wat moet je doen als je er een ziet? Neem natuurlijk onmiddellijk maatregelen om het te corrigeren, want deze fouten kunnen leiden tot lagere kredietscores. Door te bezoeken AnnualCreditReport.com u heeft elk jaar toegang tot één gratis kredietrapport.

Meer bewijs nodig waarom deze stap belangrijk is? Hier ga je: volgens an FTC-enquête , heeft een op de vijf mensen een fout in ten minste een van hun kredietrapporten. Bovendien had een op de vijf consumenten een fout dat is gecorrigeerd door een kredietrapportagebureau nadat het was betwist, op ten minste één van hun drie kredietrapporten. Maar wacht, er is nog meer.

Iets meer dan een op de 10 consumenten zag een verandering in hun kredietscore nadat de kredietinformatiebureaus fouten in hun kredietrapport hadden gewijzigd - ongeveer een op de 20 consumenten had een maximale scorewijziging van meer dan 25 punten, terwijl een op de 250 consumenten een maximum had scoreverandering van meer dan 100 punten.

Krijg je het beeld? Het simpelweg betwisten van onnauwkeurigheden kan grote punten in uw voordeel opleveren.

Misschien is de informatie van iemand anders verwisseld met die van jou, misschien was je het slachtoffer van identiteitsdiefstal of misschien heeft een geldschieter je als laat aangemerkt, ook al heb je op tijd betaald, zegt Rossman. Wat het ook is, een fout kan u naar beneden halen, dus controleer uw kredietrapporten regelmatig om nauwkeurigheid te garanderen.

Afscheid tip

U kunt kiezen welke van deze aanbevolen acties het beste werken voor u en uw financiële situatie, maar als er één belangrijk punt is om te onthouden, dan is het dit: consistentie.

Het meest impactvolle dat u voor uw kredietwaardigheid kunt doen, is door een aantal consistente financiële gewoonten te creëren die u in de loop van de tijd aanhoudt om uw score te verbeteren en een goede reputatie te behouden, zegt McCreary.