Leningen helpen mensen een studie te betalen, auto's te kopen en huizen of onroerend goed te kopen. Ze zijn een noodzakelijk feit van het leven, maar ze zijn ook een gemakkelijke weg naar extreme schulden als ze slecht worden beheerd. Beoefenen financieel welzijn betekent het begrijpen van de verschillen tussen goede schulden en slechte schulden, erkennen dat schulden niet altijd slecht zijn, en leren om schulden beheersbaar en behulpzaam te maken, niet een last. Helaas is een van de meest belastende vormen van schulden studieleningen.

hoe videomeldingen op Facebook uit te schakelen

Studieleningen zijn het geld dat een student (of het gezin van een student) leent om hoger onderwijs te betalen, of het nu gaat om een ​​technische school, een community college of een vierjarige hogeschool of universiteit. Ze worden meestal gebruikt voor collegegeld, maar helpen ook om kost en inwoning, studieboeken en meer kosten in verband met aanwezigheid te betalen.

Volgens CollegeBoard's 2019 Trends in collegeprijzen rapport, de gemiddelde totale collegegeld-, vergoedings-, kamer- en bestuurskosten voor openbare, vierjarige hogescholen voor het academiejaar 2019-2020 was $ 21,950; de gemiddelde totale kosten voor vierjarige particuliere instellingen zonder winstoogmerk bedroegen $ 49.870. Met een vierjarige hbo-opleiding die tussen $ 87.000 en bijna $ 200.000 kost, afhankelijk van waar je heen gaat, is het geen verrassing dat de meerderheid van de mensen de universiteit niet uit eigen zak kan betalen.

Volgens de Federale Reserve, Amerikaanse leners hebben een gezamenlijke studieschuld van $ 1,6 biljoen; het kan tientallen jaren duren om deze leningen terug te betalen dankzij renteaccumulatie. Studentenschuld hoeft niet slecht te zijn - het maakte het tenslotte mogelijk om een ​​hbo-opleiding te volgen, en in veel gevallen verhoogt een universitaire graad de verdiencapaciteit van het leven drastisch - maar het kan onhandelbaar aanvoelen, vooral als je bedenkt dat deze tientallen of honderdduizenden dollars worden geleend door tieners.

Omdat veel leners van studieleningen 17 of 18 jaar oud zijn en zich voorbereiden om naar de universiteit te gaan, weten ze niet altijd waarvoor ze in aanmerking komen, of welke opties ze hebben, zegt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, adviseur vermogensbeheer bij Northwestern Mutual. De kosten van het terugbetalen van die leningen kunnen het verloop van hun vroege (en zelfs midden- en late) volwassenheid bepalen. Het is niet erg handig voor degenen die al moeite hebben om hun studieleningen terug te betalen, maar voor studenten of ouders die studieleningen onderzoeken, kan het maken van slimme keuzes nu het terugbetalen van die leningen in de toekomst veel gemakkelijker maken.

Er komt echter meer kijken bij het optimaal benutten van studieleningen dan alleen het minimaliseren van de geleende bedragen. Hier zijn veelvoorkomende valkuilen of details die iedereen zou moeten begrijpen voordat ze studieleningen afsluiten.

VERWANT: Het herfstsemester is weken verwijderd: dit is wat studenten en gezinnen moeten overwegen voordat ze tijdens het coronavirus terug naar school gaan

gerelateerde items

Neem alleen mee wat je nodig hebt

Als je meer geld wordt aangeboden dan je nodig hebt, moet je echt alleen nemen wat je nodig hebt, zegt Williams. Het geldt voor alle soorten leningen: de belangrijkste regel voor het lenen van geld is dat je alleen neemt wat je nodig hebt - niet meer, en je voegt alleen maar toe aan het bedrag dat je later moet terugbetalen.

De bedragen van studieleningen kunnen hoog zijn, maar ze zijn meestal beperkt tot wat de aanwezigheidskosten worden genoemd.

De kosten van deelname zijn een jaarlijks holistisch getal dat door elke school wordt berekend en dat alles kan omvatten, van collegegeld en vergoedingen tot kost en inwoning, boeken, laboratoriumkosten en andere apparatuur zoals laptops, zegt Lauren Anastasio, CFP bij SoFi, die particuliere studieleningen en herfinanciering van studieleningen aanbiedt. De meeste geldschieters zullen het bedrag dat een lener elk jaar of elk semester kan nemen, beperken op basis van de kosten van deelname aan de school waar de lener is ingeschreven, dus het is redelijk om te verwachten dat u voor andere uitgaven kunt lenen, maar alleen tot het bedrag dat de universiteit verwacht dat die kosten zullen kosten.

Het bedrag dat u kunt lenen, hangt af van de school waar u naar toe gaat, maar er zijn enkele stappen die studenten en hun gezinnen kunnen nemen om de totale kosten te verlagen. Veel scholen eisen dat studenten een of twee jaar op de campus wonen; als ze zich daar prettig bij voelen, kunnen studenten ervoor kiezen om in hun latere jaren van de universiteit buiten de campus te wonen om geld te besparen op kost en inwoning en mogelijk het bedrag dat ze moeten lenen te verlagen.

Als een leningverstrekker een grotere lening aanbiedt dan nodig is, denk dan niet dat je alles hoeft op te nemen en neem niet wat je niet nodig hebt als buffer: een beetje extra geld dat nu wordt geleend, kan veel meer betekenen om te betalen later terug. Soms kan uw leningverstrekker te veel geld aan uw instelling betalen, in welk geval het financiële hulpkantoor u een restitutiecheque zal geven, zegt Williams. Ondanks de schijn maakt dit nog steeds deel uit van de lening en moet het later worden terugbetaald. Het kan elk jaar gebeuren, zegt Williams.

De beste actie is om dat geld niet te houden: u kunt contact opnemen met uw leningverstrekker om het geld terug te geven, waardoor uw totale schuld wordt verlaagd, zelfs met een klein bedrag.

Verken eerst niet-lening opties

Inzicht in de soorten studieleningen - en hun voordelen en risico's - is belangrijk, zegt Nancy DeRusso, SVP en hoofd coaching bij Ayco, een Goldman Sachs-bedrijf dat door het bedrijf gesponsorde financiële adviesprogramma's aanbiedt, maar dat ook profiteert van andere zogenaamde gratis manieren om voor school te betalen. Beurzen, beurzen, beurzen en andere opties zijn er om de universiteit betaalbaar te maken en moeten worden gebruikt voordat gezinnen zich tot studieleningen wenden.

Niet vroeg genoeg plannen is ook een veelvoorkomende valkuil, zegt DeRusso.

Uitzoeken hoe te betalen voor college door zorgvuldig te sparen kan ook helpen. 529 plannen en andere spaarinspanningen op de universiteit werken het beste op de lange termijn; als er ijverig aan wordt toegevoegd, kan zo'n rekening de noodzaak voor studieleningen helemaal wegnemen, of het voor studenten in ieder geval mogelijk maken om minder geld te lenen.

Ken het verschil tussen een gesubsidieerde lening en een niet-gesubsidieerde lening

Een verschil dat veel mensen zich achteraf afvragen, is het verschil tussen een gesubsidieerde lening en een niet-gesubsidieerde lening.

Rente op gesubsidieerde leningen wordt betaald door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs terwijl een student op school zit, [gedurende] de eerste zes maanden na het verlaten van de school, en tijdens perioden van uitstel, zegt Lauren Wybar, CFP, senior financieel adviseur bij Vanguard Personal Advisor Services. Niet-gesubsidieerde leningen zijn beschikbaar voor zowel studenten als afgestudeerde studenten. Rente loopt altijd op, ook als de leerling op school zit en tijdens uitstel.

Gesubsidieerde leningen beginnen niet onmiddellijk rente op te bouwen voor de lener, omdat de federale overheid de lening subsidieert door die rente gedurende voorgeschreven perioden te betalen; niet-gesubsidieerde leningen stapelen rente op die de lener uiteindelijk moet terugbetalen vanaf het moment dat ze worden afgesloten.

Hoewel gesubsidieerde leningen voordelen bieden die niet-gesubsidieerde leningen hebben, is het kiezen van gesubsidieerde leningen niet echt een beslissing die je moet nemen, zegt Williams. Het is gemaakt op basis van behoefte, en er is heel weinig controle die je hebt wanneer je solliciteert wanneer je deze leningen voor het eerst krijgt.

Het in aanmerking komen voor een gesubsidieerde federale lening wordt bepaald op basis van de collegegeldkosten en het gezinsinkomen van de student, zegt Wybar, die worden gerapporteerd via de Gratis aanvraag voor federale studentenhulp, of FAFSA. Sommige gezinnen denken misschien dat ze niet in aanmerking komen voor een gesubsidieerde federale lening en slaan het invullen van de FAFSA over, maar dat zou kunnen voorkomen dat ze toegang krijgen tot niet-gesubsidieerde federale leningen, die federaal gegarandeerd zijn (zoals gesubsidieerde federale leningen) maar rente beginnen te genereren zodra de lening wordt uitbetaald. Beide soorten federale studentenhulp - gesubsidieerd en niet-gesubsidieerd - kunnen verdraagzaamheidsbeschermingen of andere voordelen hebben die leners helpen, zoals tijdens de coronacrisis, toen bepaalde federale studieleningen tijdelijk werden vastgesteld op 0 procent rente en alle leners uitstel van betaling kregen, waardoor de noodzaak om maandelijkse betalingen voor een paar maanden te doen opschortte.

Als ouders helpen met de leningen, wees dan vooral voorzichtig

Sommige leningen zijn specifiek bedoeld voor ouders om te lenen om de opleiding van hun kind (of kinderen) te betalen. Ze kunnen al dan niet kwalificeren als studieleningen, hebben onmiddellijke of vertraagde terugbetalingsschema's, of laten toe dat het eigendom van de schuld na het afstuderen aan de student wordt overgedragen, zegt Anastasio. De voorwaarden zijn afhankelijk van de lening en de geldschieter, maar ouders moeten precies begrijpen waarvoor ze zich aanmelden, zegt ze.

Zullen zij mede-ondertekenaar of enige eigenaar van de schuld zijn? Wat gebeurt er met de schuld bij wanbetaling of overlijden? Komt de lening in aanmerking voor federale voordelen zoals inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen, uitstel of vergeving van openbaredienstleningen? Zal de lening fiscaal kwalificeren als studielening? Het is van vitaal belang om je onderzoek te doen voordat je leent om precies te begrijpen welk type lening je hebt en hoe het moet worden behandeld tijdens de terugbetaling, zegt Anastasio.

Als ouders het geld niet zelf kunnen of willen lenen, moeten ze mogelijk nog steeds samen met hun student een lening afsluiten. Het aanvragen van een studielening zal waarschijnlijk een kredietcontrole met zich meebrengen, zegt Anastasio, en veel inkomende eerstejaars - 17- en 18-jarigen, vaak - hebben geen substantiële kredietgeschiedenis. (Gelukkig kunnen studentenschulden die op tijd worden terugbetaald, mensen helpen hun kredietgeschiedenis op te bouwen.) Verstrekkers van studieleningen zijn zich hiervan bewust en passen hun normen dienovereenkomstig aan, zegt ze, maar het is nog steeds gebruikelijk dat een student een ouder of ander gezin nodig heeft lid om een ​​lening mede te ondertekenen. Ouders of voogden moeten zich bewust zijn van de gevolgen hiervan voor hen.

Terugbetaling hoeft niet te beginnen op het moment dat je je diploma haalt

Federale leningen - gesubsidieerd of niet-gesubsidieerd - en veel particuliere studieleningen hebben aflossingsvrije perioden, meestal zes maanden en soms tot 12, die afgestudeerden de tijd geven om zich te vestigen voordat ze moeten beginnen met betalen.

In de meeste gevallen loopt de rente gedurende deze periode nog steeds op, dus als een afgestudeerde het zich kan veroorloven om te beginnen met betalen voordat de aflossingsvrije periode voorbij is, zijn ze misschien geneigd om dit te doen, zegt Anastasio.

Het is belangrijk om de voorwaarden van die respijtperiode te begrijpen: als een student bijvoorbeeld een tussenjaar neemt tussen het tweede en derde leerjaar, kan hij of zij de respijtperiode opgebruiken en kan het aflossingsschema beginnen. (In de meeste gevallen zou het teruggaan naar eerbied zodra de student zich opnieuw had ingeschreven.)

Een andere, minder gebruikelijke manier van handelen is het betalen van leningen terwijl ze nog op school zitten, met name op niet-gesubsidieerde leningen, die rente opleveren, zelfs terwijl de student is ingeschreven.

De meeste studieleningen hebben de neiging om lage rentetarieven te hebben, dus hoewel het doen van betalingen op school het totale bedrag dat je moet terugbetalen enigszins kan verlagen, zijn er meestal betere manieren om het geld te gebruiken dan vrijwillige vooruitbetalingen, zegt Anastasio. Namelijk, een student kan het geld sparen voor een geldkussen om te gebruiken als ze zich in het leven na de universiteit vestigen of helemaal niet werken (of minder uren werken) om zich op hun studie te concentreren.

Als een lener het zich kan veroorloven om de betalingen zonder opoffering te doen, zal het op de lange termijn geld besparen, maar elke student moet beslissen of dat voor hem zinvol is, zegt Anastasio.

hoe de geur van de doucheafvoer te reinigen

Herfinanciering kan het aflossingsproces vereenvoudigen

Wanneer iemand een studielening leent, krijgt die lening een vast rentetarief dat bepaalt hoe de rente gedurende de looptijd van de lening wordt opgebouwd, totdat deze wordt afbetaald of geherfinancierd. Herfinanciering geeft effectief een lening een nieuwe rente en kan zelfs gebruikt worden om meerdere leningen te consolideren: Bij herfinanciering sluit je een nieuwe lening (vaak bij een andere aanbieder en idealiter tegen een lagere rente) om bestaande schuld te vervangen, dus als iemand heeft veel leningen, ze kunnen worden gegroepeerd in een enkele betaling.

Leners hebben vaak meerdere leningen, ook al werken ze maar met één aanbieder, zegt Anastasio. Meestal worden leningen per semester verstrekt, dus het is niet ongebruikelijk dat een student afstudeert met 8, 16 of zelfs 20-plus verschillende leningen.

Het consolideren van leningen vereenvoudigt zeker het aflossingsproces, maar op de juiste tijd kan het ook het totale betalingsbedrag verlagen. De rentetarieven fluctueren, dus als een lener van een studielening zou herfinancieren wanneer de tarieven lager zijn dan toen de leningen werden afgesloten - of als de lener zijn kredietscore zou verhogen of zijn inkomen zou verhogen, wat zou kunnen leiden tot goedkeuring tegen een lagere rente - ze zouden het bedrag aan rente dat door de lening wordt opgebouwd verlagen en in de loop van de tijd minder moeten betalen.

Studenten kunnen herfinancieren als ze eenmaal afgestudeerd zijn, maar onmiddellijk herfinancieren is misschien niet altijd de beste stap, zelfs als de tarieven laag zijn: DeRusso zegt dat het te snel herfinancieren van federale studieleningen na het afstuderen kan betekenen dat je alle voordelen van federale leningen verliest, inclusief federale verdraagzaamheidsbescherming tijdens tijden van crisis.

Voor degenen die geïnteresseerd zijn in herfinanciering, wanneer het juiste moment is getimed, is het een vrij zekere manier om de schuldenlast te verminderen, zelfs op de lange termijn. Het beste van alles is dat er geen kosten of vergoedingen aan het proces zijn verbonden, zegt Anastasio: diensten zoals SoFi bieden gratis leningen.

Aangezien er geen kosten zijn, moet een lener overwegen om te herfinancieren wanneer hij in aanmerking komt voor een lening die hem geld kan besparen, zegt ze. Sommige kredietnemers herfinancieren om hun rentetarief te verlagen, anderen om hun maandelijkse betaling te verlagen, en sommige gelukkige kredietnemers kunnen beide verlagen. Wanneer u in staat bent om te herfinancieren naar een aantrekkelijkere lening, moet u deze nastreven. Er zijn geen kosten, dus er is geen reden om niet te besparen.