Naast het kopen van een huis en sparen voor pensioen, betalen voor school is een van de grootste mijlpalen in het financiële leven waarmee veel mensen worden geconfronteerd. Het behalen van dat diploma kan afgestudeerden voor succes en hogere lonen gedurende hun hele leven helpen, maar er hangt ook een enorm prijskaartje aan - een dat blijft groeien.

Aan het einde van 2019 hadden Amerikanen meer dan $ 1,5 biljoen aan uitstaande federale leningschulden, volgens de U.S. Department of Education's kantoor van Federal Student Aid. FinAid, een gratis openbare informatiesite, schat dat het huidige bedrag aan studieleningen (inclusief federale en particuliere studieleningen) bijna $ 1,8 biljoen is, en 42,9 miljoen mensen hebben een federale schuld. Een analyse van de Pew Onderzoekscentrum ontdekte dat een derde van de mensen van 18 tot 29 jaar uitstaande studieleningen heeft voor hun eigen opleiding. Het mediane bedrag aan uitstaande schulden was $ 17.000 in 2016, maar dat aantal kan enorm variëren op basis van opleidingsniveau; de mediane schuld voor mensen met een bachelordiploma was $ 25.000.

hoe maak ik een baseballpet schoon

Dat wil zeggen dat studieschuld een serieus probleem is. Als je bent afgestudeerd met een studieschuld, weet je hoe moeilijk het is om met schulden te leven of te werken om het af te betalen. Het dragen van een enorme studieschuld, vooral als je ook een creditcardschuld of een ander type schuld hebt, kan je vermogen om te presteren beperken. financiële onafhankelijkheid en het bereiken van financiële mijlpalen (een huis kopen, trouwen, een gezin stichten) moeilijk maken.

Als je geen studieschuld hebt omdat je familie, studiebeurzen en misschien je eigen spaargeld voor je opleiding zijn betaald, prijs je jezelf hopelijk gelukkig - en ben je van plan om de luxe van het beginnen met schuldenvrij volwassen worden aan je eigen kinderen te betalen. jij hebt enige. Als je veel schulden had toen je afstudeerde (en misschien nog steeds hebt), hoop je misschien je kinderen van dezelfde last te redden. Hoe dan ook, de sleutel tot betalen voor de universiteit is vooruit plannen, en een 529 college-spaarplan kan het geheime wapen zijn dat je nodig hebt om betalen voor de universiteit mogelijk te maken.

Je hebt waarschijnlijk gehoord van een 529-plan, althans terloops, maar je begrijpt misschien niet hoe iemand je actief kan helpen. 'Veel mensen begrijpen niet hoe ze 529 rekeningen kunnen gebruiken om school te betalen', zegt Misty Lynch, hoofd financiële planning bij John Hancock.

Betty Lochner, een woordvoerder van de 529 voor College-campagne, die tot doel heeft het bewustzijn van de voordelen van 529 plannen te vergroten en de deelname te vergroten, is het daarmee eens. '[De meeste mensen] horen erover, maar ze begrijpen niet echt hoe ze werken', zegt ze. Veel mensen realiseren zich niet dat ze opties hebben met betrekking tot hun 529-account, en nog meer mensen doen hun huiswerk niet - of weten niet waar ze op moeten letten.

Zoals bij elk financieel doel of elke beslissing, is het begrijpen van uw opties voor 529-plannen en het doen van uw onderzoek de sleutel tot succes. Als je nieuwsgierig bent naar het openen van een 529, hetzij voor je eigen toekomstige opleiding, hetzij voor een kind of kleinkind, lees dan verder voor alles wat je moet weten over 529 college-spaarplannen.

Wat is een 529-abonnement?

NAAR 529 college spaarplan is een fiscaal gunstig investeringsplan bedoeld om mensen te helpen sparen voor onderwijskosten. Al het geld dat in een 529-abonnement wordt gestort, wordt belastingvrij en opnames zijn ook belastingvrij wanneer het wordt gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven. Deze belastingvoordelen - plus nog meer voordelen die door verschillende staten worden aangeboden - stellen gezinnen in staat geld te sparen op een beleggingsrekening zonder daarover belasting te hoeven betalen.

529-plannen worden gewoonlijk als zodanig aangeduid, maar ze zijn formeel bekend als gekwalificeerde collegegeldprogramma's, voor het eerst gedefinieerd in sectie 529 van de Internal Revenue Code. De federale overheid heeft het concept van een 529 vastgesteld, maar de plannen worden beheerd door afzonderlijke staten, overheidsinstanties en een verzameling hogescholen en universiteiten. Negenenveertig staten en Washington, D.C., bieden 529 spaarplannen aan, elk met zijn eigen kenmerken. Er is ook een Private College 529 Plan en vooruitbetaalde collegegeldplannen of gegarandeerde spaarplannen, die worden aangeboden door bepaalde staten of instellingen voor hoger onderwijs.

Hoe werkt een 529-abonnement?

529 plannen werken door geld dat gereserveerd is voor onderwijs belastingvrij te laten groeien. 529's worden vaak spaarplannen genoemd, maar het zijn echt beleggingsrekeningen: het geld dat op een spaarrekening wordt opgeslagen, zal waarschijnlijk sneller groeien dan wanneer het op een spaarrekening wordt gezet.

Het belangrijkste voordeel van een 529 is dat het geld sneller groeit in één. Idealiter wordt er een 529 gemaakt voor een kind wanneer het wordt geboren. Regelmatige stortingen gedurende 18 jaar (of totdat het kind naar de universiteit gaat) zullen groeien door investeringen en samengestelde rente, zodat u uiteindelijk meer geld op de rekening zult hebben dan u heeft gespaard. Als je vroeg begint, kan dat zogenaamde bonusgeld best een flink bedrag zijn.

Het andere belangrijke onderdeel van 529 plannen zijn de belastingvoordelen. Standaardinvesteringen kunnen worden belast op dividenden, vermogenswinsten en rente; ook uitkeringen of opnames van een beleggingsrekening worden belast (indien ze met winst worden verkocht). Geld in 529 plannen kan vrij groeien van federale inkomstenbelasting en opnames zijn belastingvrij, zolang ze worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven, zodat gezinnen hun geld kunnen investeren zonder er extra belastingen op te hoeven betalen. In tegenstelling tot 401 (k) -plannen zijn 529-stortingen echter na belasting: u betaalt belasting over dat geld voordat u het overdraagt ​​naar een 529-abonnement. (401(k) bijdragen zijn vóór belastingen.)

Sommige staten bieden meer belastingvoordelen en prikkels (inclusief belastingvoordelen). Bepaalde voordelen verschillen per staat: omdat elke staat zijn eigen plan beheert (met uitzondering van Wyoming, dat geen door de staat gesponsord 529 college-spaarplan biedt) en sommige staten meer dan één bieden, is het belangrijk om te begrijpen welke specifieke kenmerken uw voorkeursplan hebben aanbiedingen.

Een 529-plan kan door een gezinslid worden geopend voor een begunstigde. Meestal openen ouders of grootouders ze voor kinderen of kleinkinderen. Elk plan heeft één begunstigde nodig, dus een gezin dat spaart voor school voor twee kinderen, moet twee afzonderlijke 529-rekeningen openen. Als een kind ervoor kiest om niet naar de universiteit te gaan, kan zijn 529-account worden overgedragen aan het andere kind of aan een ander gekwalificeerd gezinslid. De persoon die de rekening heeft geopend, blijft gedurende de looptijd de controle over de rekening houden, wat betekent dat hij (niet de begunstigde) uiteindelijk beslist hoe het geld wordt gebruikt.

529 contributielimieten en planregels

Specifieke regels en limieten voor 529 college-spaarplannen verschillen per plan en per staat. (The College Savings Plan Network, een consortium van alle staten met 529 plannen, heeft een uitgebreide) 529 abonnement vergelijking tool.) Voor het grootste deel zijn de totale contributielimieten echter hoog: veel plannen bieden maximale contributielimieten van $ 300.000 of hoger, wat voldoende is om de kosten te dekken bij bijna elke instelling van vier jaar. Bijdragen aan een 529-abonnement worden als een geschenk beschouwd, zegt Lynch, dus je kunt bijdragen tot de federale schenkingsbelasting limiet ($ 15.000 van een enkele donateur per ontvanger in 2021) zonder dat u een extra bijdrage hoeft aan te geven voor uw levenslange schenkingsrechten.

Het financieren van een 529-account is niet alleen de verantwoordelijkheid van de ouder: andere gezinsleden kunnen ook bijdragen, en sommige plannen maken het gemakkelijk door deelbare links aan te bieden die geïnteresseerde partijen kunnen gebruiken om met één klik geld te storten op het spaargeld van een kind. (Lynch wijst erop dat de mogelijkheid om één account te financieren met bijdragen van meerdere mensen een enorm voordeel is van 529 plannen.)

Bepaalde staten hebben minimale initiële bijdrage en daaropvolgende bijdragevereisten. Sommige hebben geen minimumvereisten, terwijl andere lage hebben. (Nogmaals, het verschilt per abonnement.) De meeste hebben weinig tot geen kosten en bieden een verscheidenheid aan beleggingsopties, waaronder op leeftijd gebaseerde, aandelen, vastrentende waarden en meer.

Zolang opnames van een 529 worden gebruikt voor gekwalificeerde, onderwijsgerelateerde uitgaven, worden ze niet belast. Een rekeninghouder kan ervoor kiezen om het geld op te nemen voor niet-educatieve doeleinden (bijvoorbeeld in het geval van een financiële noodsituatie), maar hij betaalt daarover wel belasting en een boete.

Als een kind niet naar de universiteit gaat of al het geld op een 529-rekening niet wordt gebruikt, kan de begunstigde van de rekening worden gewijzigd in een broer of zus, een neef of nicht, de rekeninghouder (als ze overwegen om verder te studeren, bijvoorbeeld bijvoorbeeld), of gehouden voor een toekomstig kleinkind. In die zin wordt het geld nooit verspild en kan het blijven worden geïnvesteerd totdat het wordt gebruikt.

529 gekwalificeerde uitgaven

De lijst met gekwalificeerde uitgaven voor een 529-abonnement is lang. Gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs omvatten collegegeld, verplichte kosten, boeken, computers en internettoegang, benodigdheden en apparatuur die nodig zijn voor inschrijving of aanwezigheid; kost en inwoning kunnen ook een gekwalificeerde uitgave zijn, in afwachting van bepaalde vergoedingen bepaald door de onderwijsinstelling.

Evenzo is de lijst van in aanmerking komende instellingen waar 529-fondsen kunnen worden gebruikt voor collegegeld lang: geld van een 529-spaarplan kan worden gebruikt bij bijna elke geaccrediteerde hogeschool of universiteit in de VS en zelfs op sommige buitenlandse scholen, voor studenten met een internationale richting .

Vanaf 2018 kan een bepaald bedrag van een 529 worden gebruikt om collegegeld te betalen op privéscholen voor kinderen in de kleuterklas tot en met de 12e klas, hoewel Brian Walsh, een gecertificeerde financiële planner bij SoFi, zegt dat verschillende staten verschillende interpretaties van de regel hebben: neem contact op met uw plan om te zien hoeveel van uw 529 fondsen u kunt besteden aan privéschoollessen voor een niet-student.

Omdat er fiscale gevolgen zijn voor 529-uitkeringen, wilt u nauwkeurig bijhouden hoe u het geld uitgeeft dat van een 529-rekening is gehaald.

Is een 529-abonnement geschikt voor u en uw gezin?

'Bij elk spaardoel geldt: hoe eerder hoe beter', zegt Walsh. 'Samengestelde rendementen zijn je beste vriend.'

Met andere woorden, profiteren van een 529-abonnement is het lange spel spelen: het verplicht zich om voor meerdere jaren te sparen voor de universiteit. Lochner zegt dat de meeste mensen rekeningen openen als hun kinderen zes of zeven jaar oud zijn, maar nogmaals, hoe eerder, hoe beter. Hoe langer geld wordt belegd, hoe meer het groeit, totdat het bedrag dat u aanvankelijk heeft gestort veel groter is dan het oorspronkelijk was. De sleutel tot die groei is echter tijd. Het is nooit te laat om een ​​rekening te openen voor collegegeld, maar eerder beginnen betekent dat die fondsen verder zullen strekken - en het betekent minder spaargeld voor u.

'Zelfs $ 10 per maand over 18 jaar telt op', zegt Lochner. 'Als je vooruit plant en consequent bent, maakt dat een enorm verschil.' Ze zegt dat ze vaak hoort dat ouders zouden willen dat ze eerder een 529-account voor hun kind hadden aangemaakt.

Dat gezegd hebbende, bij SoFi, dat leden gratis financiële planningsdiensten biedt, laat Walsh leden hun algehele financiën bekijken voordat ze een 529-account openen.

'We richten ons er eerst op dat mensen een solide financiële basis hebben', zegt hij. 'Als planner willen we ervoor zorgen dat mensen hun noodfondsen al hebben opgezet, dat hun slechte schulden zijn afbetaald en dat ze op schema zijn voor hun eigen pensioen voordat ze geld opzij gaan zetten voor hun kinderen'. college.'

Hoewel hopen uw kinderen te beschermen tegen de studieschuld waarmee u misschien worstelde, een waardig doel is, mag dit niet ten koste gaan van uw eigen toekomst, vooral als uw pensioensparen niet op schema ligt of u geen een noodfonds. Natuurlijk komt het allemaal neer op prioriteiten: als u liever uw geld in de opvoeding van uw kind steekt en later uw eigen financiële toekomst bepaalt, is dat uw voorrecht. Zoek uit wat u financieel van plan bent te bereiken en zet uw geld vervolgens op uw doelen.

Als je geld hebt om opzij te zetten voor collegegeld, is een 529-account een uitstekende keuze, zegt Walsh. Als u om wat voor reden dan ook extra spaargeld wilt om uw 529-account te ondersteunen, zijn er ook meer opties voor collegegeld.

'Er zijn verschillende manieren om te betalen voor college die een 529-plan kunnen aanvullen, afhankelijk van uw persoonlijke situatie, d.w.z. leeftijd van uw kind, behoefte aan liquiditeit, enz.,' zegt Lynch. 'Een paar opties zijn onder meer spaar- en betaalrekeningen, een Roth IRA, Custodial Account (UGMA/UTMA) en Coverdell Education Savings Account.' Natuurlijk heeft elk account zijn eigen voor- en nadelen, dus doe je onderzoek voordat je er een vastlegt.

Als je tijd hebt om het lange spel te spelen en geld om opzij te zetten voor collegegeld, is een 529-abonnement misschien de juiste keuze voor jou, maar je moet de juiste kiezen.

Hoe kies je een 529-abonnement?

De meeste staten bieden een 529-abonnement aan - sommige bieden meer dan één - en er is ook een privéoptie, maar dat betekent niet dat u het plan van uw staat moet kiezen. Walsh en Lochner zeggen allebei dat het niet altijd de beste optie is om het plan van je staat niet na te leven, en beiden raden aan om rond te kijken voor het plan dat het beste past bij de doelen en situatie van je gezin.

Sommige staten bieden inwoners speciale prikkels (denk aan belastingvoordelen en het afstemmen van premies), dus dat is zeker iets om over na te denken en om op te letten. Als uw staat die echter niet aanbiedt, of u houdt van de investeringsopties die een ander plan biedt, bent u vrij om die te kiezen. De verschillende investeringsopties die elk plan biedt, stellen u in staat zo praktisch (of off) te zijn als u wilt, zodat u de controle over de fondsen kunt voelen. Als u de voorkeur geeft aan een bepaalde beleggingsstrategie, zorg er dan voor dat uw voorkeursplan dit biedt voordat u zich aanmeldt.

hoe je kunt zien of de pecantaart gaar is

Als u eenmaal weet welke functies u van een 529-account wilt, let dan op de abonnementskosten, minimale bijdragen en andere logistieke kenmerken: u wilt er zeker van zijn dat het abonnement echt voor u werkt.

Lochner zegt dat elke staat er hard aan werkt om het aanmelden voor een 529 gemakkelijk te maken, dus als je eenmaal een plan hebt gekozen, moet het maken van het account eenvoudig zijn. Vanaf daar gaat het erom alles weg te stoppen wat je kunt om te betalen voor een slimmere toekomst.