Voor niet-ingewijden lijken hypotheken misschien wel het meest gecompliceerde obstakel in hun financiële toekomst. Conventionele en niet-conventionele leningen? Particuliere hypotheekverzekering? Dertigjarige hypotheken? Er is genoeg terminologie om zelfs de best gefinancierde starter van een huis af te schrikken. Gelukkig is al deze hypotheekgerelateerde taal met een beetje moeite te leren.

Als je een huis wilt kopen, zul je al deze hypotheken moeten doorgronden, en geen betere tijd dan nu, nu de hypotheekrente op recorddiepte staat. Lees verder voor vijf dingen die u moet uitzoeken voordat u begint met het zoeken naar een huis, en u bent klaar wanneer het tijd is om met hypotheekverstrekkers te praten.

Onthoud gewoon: als het allemaal overweldigend lijkt, kan een financieel planner (of een geldbewuste vriend of familielid) u door het proces helpen. Een huis kopen is een marathon, geen sprint, en je hoeft het niet alleen te doen.

gerelateerde items

een Bereken hoeveel hypotheek u kunt betalen

Tenzij je ergens een geheime cache met contant geld hebt - genoeg om een ​​paar honderdduizend dollar aan je droomhuis uit te geven - moet je geld lenen om een ​​huis te kopen. De hypotheekgrootte waarvoor u in aanmerking kunt komen, bepaalt vervolgens welke woningen binnen uw prijsklasse vallen. Voordat u serieus naar huizen gaat kijken, moet u erachter komen hoeveel hypotheek - en bij uitbreiding, hoeveel huis - u zich kunt veroorloven.

'Je inkomen bepaalt wel de draagkracht van je lening', zegt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, adviseur vermogensbeheer bij Northwestern Mutual.

Wanneer u probeert in aanmerking te komen voor een lening, moet u een bewijs van inkomen overleggen. Lenders zullen ook uw kredietrapporten controleren om vast te stellen welke andere vormen van schulden - studieleningen, persoonlijke leningen, autoleningen, enz. - u heeft. Ze gebruiken deze informatie om uw verhouding tussen schulden en inkomen te berekenen: het bedrag dat u verschuldigd bent in verhouding tot uw inkomen. Lenders willen ervoor zorgen dat uw maandelijkse schuldbetalingen, inclusief uw voorgestelde hypotheekbetalingen, betaalbaar zijn gezien uw inkomen.

'Voor de meeste leningen is een schuld-inkomenratio van 43 procent vereist', zegt Michel Hammond, een hypotheekadviseur bij Chase Private Client. 'Als een klant bijvoorbeeld $ 120.000 per jaar verdient, komt dat overeen met $ 10.000 bruto per maand. Daarom kan een klant met dit scenario meestal in aanmerking komen om tot $ 4.300 per maand uit te geven voor alle uitgaven die op het kredietrapport staan, niet alleen voor huisvesting.'

Met andere woorden, uw inkomen moet hoog genoeg zijn om uw hypotheekbetalingen naast eventuele andere leningbetalingen gemakkelijk te kunnen betalen. Om te berekenen hoeveel hypotheek u kunt betalen, deelt u uw jaarsalaris of gezinsinkomen door 12. Vermenigvuldig dat aantal met 0,43. Als u andere schulden heeft, trekt u die maandelijkse betalingen van het aantal af. Dit eindbedrag is de grootste maandelijkse hypotheekbetaling die u zich kunt veroorloven. Voor een meer gedetailleerd overzicht van hoeveel hypotheek u zich kunt veroorloven, zijn er een aantal gratis online hypotheekcalculators; NerdWallet heeft een geweldige.

Het is echter geen goed idee om de grootst mogelijke lening aan te vragen. 'Een goede vuistregel is om jezelf af te vragen: 'Hoeveel moet ik lenen?' in plaats van: 'Hoeveel kan ik lenen?', zegt Kathy Cummings, SVP van oplossingen voor huiseigendom en betaalbare huisvestingsprogramma's bij Bank van Amerika. 'Deze aanpak richt zich op het bedrag dat ruimschoots binnen uw budget past.'

Hammond zegt dat er verschillende andere factoren zijn, waaronder kredietscore en aanbetalingsgrootte, die kunnen bepalen hoeveel hypotheek u zich kunt veroorloven, maar inkomen is een handig startpunt omdat het vermogen om de lening terug te betalen van cruciaal belang is.

Let bij het berekenen van uw hypotheekopties echter niet alleen op die maandelijkse betaling. Toekomstige huizenkopers moeten begrijpen dat de maandelijkse betaling niet het hele plaatje laat zien, zegt Nancy DeRusso, SVP en hoofd coaching bij Ayco, een Goldman Sachs-bedrijf dat door het bedrijf gesponsorde financiële adviesprogramma's aanbiedt

DeRusso zegt dat mensen de neiging hebben om zich te concentreren op die maandelijkse betalingsomvang, maar er komt meer bij kijken, waaronder sluitingskosten, taxatie- en huisinspectiekosten, nutsvoorzieningen, reparaties en meer. Sommige van deze kosten worden vooraf betaald en betaald op het moment van aankoop, maar andere verhogen de maandelijkse kosten van het bezit van uw huis. Om een ​​idee te krijgen van wat deze kosten zullen zijn, raadt DeRusso aan om met uw geldschieter of makelaar te praten over de initiële kosten en, zodra u uw droomhuis heeft gevonden, met de huidige huiseigenaar over de maandelijkse of jaarlijkse uitgaven waarmee ze te maken hebben.

twee Controleer uw tegoed

Naast het kijken naar uw inkomen, kijken kredietverstrekkers ook naar uw kredietscore en kredietrapporten. Hogere kredietscores maken kredietnemers aantrekkelijker voor kredietverstrekkers en kunnen u helpen een lagere rente te krijgen, maar kredietverstrekkers zullen hun verwachtingen voor kredietscores aanpassen op basis van de economische omgeving, zegt Williams. Als de tijden moeilijk zijn en veel mensen niet in staat zijn om te betalen, kunnen kredietverstrekkers hun beperkingen aanscherpen en minder bereid zijn om geld te lenen aan mensen met lagere scores; ze kunnen mensen met lagere kredietscores vrijer goedkeuren als de omstandigheden goed zijn.

Als u in de nabije toekomst een huis hoopt te kopen en een hypotheek nodig heeft om het te betalen, begin dan nu te werken om uw schuld en uw kredietbenuttingsgraad te verminderen - hoeveel van uw beschikbare krediet u in een bepaalde maand gebruikt - om een ​​boost te geven uw kredietscore.

3 Onderzoek soorten leningen

'Veel mensen weten misschien niet dat er verschillende soorten hypotheken zijn', zegt Lauren Wybar, CFP, senior financieel adviseur bij Vanguard Personal Advisor Services. 'Een potentiële huizenkoper moet de verschillende soorten leningen begrijpen die beschikbaar zijn, hoe ze in aanmerking komen en de mogelijke voordelen die ze bieden.'

Zodra u een idee heeft van het bedrag aan hypotheek dat u zich kunt veroorloven, begint u met het onderzoeken van de soorten hypotheken die voor u beschikbaar zijn. Een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar is de meest voorkomende hypotheek in de VS, maar als u geïnteresseerd bent, heeft u nog veel meer opties.

Conventionele leningen versus niet-conventionele leningen

wat kun je gebruiken in plaats van zware slagroom

'Een conventionele hypotheek wordt aangeboden door een particuliere geldschieter, terwijl niet-conventionele hypotheken, zoals FHA [Federal Housing Administration] of VA [Veteran Affairs], overheidsleningen zijn voor specifieke gekwalificeerde kopers,' zegt Wybar.

Conventionele leningen staan ​​open voor de algemene bevolking, worden aangeboden door particuliere geldschieters, en worden geleverd met de standaard aanbetaling en voorwaarden die de meeste mensen associëren met hypotheken. Niet-conventionele hypotheken worden ondersteund door overheidsprogramma's, zoals de FHA of het Department of Veteran Affairs, om eigenwoningbezit toegankelijker te maken voor bepaalde groepen.

'De toetredingsdrempels zijn een stuk lager', zegt Williams over FHA-leningen, die doorgaans beschikbaar zijn voor mensen met lagere kredietscores. Niet-conventionele leningen vereisen ook niet altijd een aanbetaling van 20 procent, waardoor het kopen van een huis voor veel mensen veel haalbaarder wordt. Niet-conventionele leningen hebben vaak ook een lagere rente. Ze zijn echter niet zonder hun nadelen, namelijk de noodzaak om te betalen voor een hypotheekverzekering - daarover hieronder meer.

Hypotheken met vaste rente versus hypotheken met variabele rente

Bij een hypotheek met vaste rente wordt het rentepercentage van de lening bij het afsluiten van de lening bepaald en blijft deze gedurende de looptijd gelijk. (U kunt uw hypotheekrente wijzigen door te herfinancieren, maar de oorspronkelijke lening blijft hetzelfde.) Hypotheken met variabele rente (ook wel hypotheken met aanpasbare rente, of ARM's ), hebben daarentegen tarieven die na een introductieperiode kunnen worden aangepast gedurende de looptijd van de lening.

Hypotheken met variabele rente hebben doorgaans een lager tarief en een lagere maandelijkse betaling aan het begin van de lening, zegt Hammond, maar ze zijn ook berucht voor het landen van kredietnemers in grote problemen: een vorm van hypotheken met aanpasbare rente droeg bij aan de late -Huisvestingscrisis van de jaren 2000. Na een bepaalde periode kunnen de rentetarieven van hypotheken met variabele rente verschuiven, stijgen of dalen in lijn met grotere economische krachten. Als de rente daalt, sparen leners geld, maar als de rente stijgt, kunnen leners worden geconfronteerd met grotere (mogelijk onbetaalbare) maandelijkse betalingen. De rentetarieven op hypotheken met variabele rente verschuiven volgens een vast schema dat jaarlijks of maandelijks kan zijn, maar of ze stijgen of dalen is onvoorspelbaar.

Hypotheken met variabele rente of aanpasbare rente kunnen in het voordeel van de lener worden gebruikt, maar iedereen die een van deze leningen wil afsluiten, moet er zeker van zijn dat hij de mogelijke implicaties begrijpt. Maar als je het goed doet, kunnen deze hypotheken leners helpen geld te besparen.

'Klanten die kiezen voor hypotheken met variabele rente, moeten alle risico's begrijpen die verbonden zijn aan het blijven in de lening zodra de introductieperiode voorbij is en de rente aanpasbaar wordt', zegt Hammond. 'Hypotheken met variabele rente zijn meestal een optie voor klanten die van plan zijn om binnen een bepaald tijdsbestek te verhuizen of voor mensen die in staat zijn om een ​​hypotheek in een korte tijd volledig af te lossen.'

Hypotheken met een vaste rente zijn zeker consistenter, maar als ze worden afgesloten wanneer de tarieven hoog zijn en de rentetarieven later dalen, zouden leners moeten herfinancieren - een soms kostbaar proces - om van die lagere tarieven te profiteren. Als u echter een hypotheek kunt afsluiten wanneer de tarieven laag zijn, zoals tijdens de economische crisis van COVID-19, bent u mogelijk ingesteld voor de looptijd van uw lening.

Hypotheken met een looptijd van 10 jaar, 15 jaar, 20 jaar en 30 jaar

Hoewel het meest wordt gesproken over 30-jarige hypotheken, kunt u een hypotheek krijgen voor veel verschillende tijdsintervallen. Het aantal jaren bepaalt hoeveel tijd je hebt om je hypotheek af te lossen: De geliefde 30-jarige hypotheek geeft mensen 30 jaar de tijd om de kosten van hun woningkrediet plus rente terug te betalen. Een hypotheek met een looptijd van 10 jaar geeft mensen daarentegen maar 10 jaar om de volledige kosten van hun hypothecaire lening, met rente, te betalen, maar na slechts tien jaar zijn ze schuldenvrij.

Elke verhoging heeft zijn eigen voordelen en methode om de rentetarieven te bepalen, maar over het algemeen bespaart u over het algemeen geld met kortere leningen. Uw maandelijkse betalingen zullen veel hoger zijn met een lening van 15 jaar, maar u betaalt op de lange termijn minder omdat u minder rente betaalt - en u stopt met betalen na 15 jaar, wanneer de lening is afbetaald en u volledig eigenaar van uw huis. Kortere leningen hebben doorgaans ook lagere rentetarieven, omdat kredietverstrekkers kortere leentermijnen als minder risicovolle investeringen beschouwen dan langere, en eigenaren in staat stellen sneller overwaarde op te bouwen.

Het is allemaal logisch als je bedenkt dat rente de kosten zijn van geld lenen: als je geld leent voor meer tijd, moet je voor die tijd extra betalen. Als je geld leent van iemand en het hoeft niet in 30 jaar volledig te worden terugbetaald, dan moet je betalen voor de luxe van tijd - en die extra betaling neemt de vorm aan van rente.

Voordat u op zoek gaat naar een geldbesparende hypotheek met een looptijd van 10 of 15 jaar, moet u er rekening mee houden dat deze leningen grotere maandelijkse betalingen hebben. Langere leningen hebben lagere betalingen, waardoor mensen grotere, mooiere of beter gepositioneerde huizen kunnen kopen waar ze meer tijd voor hebben. Ze kunnen ook geld sparen voor andere doeleinden - onderwijs, pensioen, enz. - of het investeren terwijl ze hun schuld aflossen. Bij kortere leningen loopt u het risico dat u een maandbedrag krijgt dat zo hoog is dat u niet meer kunt sparen.

Hoewel het altijd mogelijk is om uw hypotheek vervroegd af te lossen, is het belangrijk om te overwegen welke leentermijn het beste is voor uw financiële langetermijnplannen.

wat te zoeken in bladen

4 Bereken uw aanbetaling

De aanbetaling is het eerste bedrag dat u voor uw huis betaalt. Een huis betalen gaat niet alleen via een hypotheek: u moet ook vooraf wat geld neerleggen om uw eigendom te kopen. Traditioneel vragen kredietverstrekkers 20 procent van de totale kosten van het huis: als u een huis van $ 200.000 in de gaten houdt, betekent dit dat u ten minste $ 40.000 nodig heeft voor een aanbetaling, plus eventuele bijbehorende sluitingskosten en vooruitbetalingen van het koopproces.

Genoeg geld sparen voor die aanbetaling is een veelvoorkomende belemmering voor het bezit van een huis: zelfs als mensen genoeg inkomen hebben om de maandelijkse hypotheeklasten te betalen, kan het jaren duren om zoveel geld te sparen. Gelukkig zijn er leningen waarvoor geen aanbetaling van 20 procent vereist is. Niet-conventionele leningen, zoals FHA- of VA-leningen, accepteren lagere aanbetalingen op basis van verschillende factoren, waaronder inkomen. Er zijn in de meeste gebieden ook particuliere en door de overheid ondersteunde programma's die kunnen helpen met aanbetalingen, sluitingskosten en betaalbaarheid om het eigenwoningbezit toegankelijker te maken, zegt Cummings.

Lagere aanbetalingen klinken geweldig, maar leiden meestal tot hogere maandelijkse betalingen. Terug naar dat huis van $ 200.000: als u een aanbetaling van $ 40.000 doet, bent u slechts $ 160.000 plus rente verschuldigd. Als u een kleinere aanbetaling doet, bent u over dezelfde tijd meer geld aan uw hypotheek verschuldigd, dus uw maandelijkse betalingen zullen groter zijn. (Het is ook mogelijk dat u een particuliere hypotheekverzekering of hypotheekverzekering moet betalen, zoals hieronder wordt uitgelegd.) Hoe meer u neerlegt, hoe minder u verschuldigd bent: u heeft een kleinere lening om terug te betalen. Een lagere aanbetaling klinkt misschien als een goede deal, maar overweeg voordat u ervoor gaat, hoe dit uw maandelijkse betalingen zal beïnvloeden.

Als u een huis wilt kopen, onderzoek dan wat voor aanbetaling u nodig heeft en begin met sparen. Zelfs als u minder dan 20 procent kunt betalen voor uw aanbetaling, zal extra geld op de bank u geen kwaad doen.

5 Lees meer over particuliere hypotheekverzekeringen (PMI) en hypotheekverzekeringen

Particuliere hypotheekverzekeringen en hypotheekverzekeringen zijn extra kosten voor uw maandelijkse hypotheekbetaling. Ze zijn meestal vereist wanneer een huizenkoper een aanbetaling doet van minder dan 20 procent van de aankoopprijs van het huis en ze beschermen de geldschieter, niet de huiseigenaar, voor het geval de huiseigenaar niet langer in staat is om zijn hypothecaire lening af te betalen.

Als een potentiële huizenkoper het geld voor een aanbetaling van 20 procent niet kan vinden, kunnen geldschieters hem als een risicovolle lener beschouwen. Ze kunnen de hypothecaire lening nog steeds goedkeuren, maar in veel gevallen zal dit gepaard gaan met de eis dat de kredietnemer een hypotheekverzekeringspremie betaalt. Particuliere hypotheekverzekeringen worden geassocieerd met conventionele leningen, met tarieven die variëren afhankelijk van het aanbetalingsbedrag en de kredietscore. Volgens Hammond zijn het meestal extra jaarlijkse kosten van tussen de 0,3 en 1,5 procent van uw hypotheek, hoewel dit kan variëren.

De meeste niet-conventionele leningen, met name FHA-leningen, vereisen een hypotheekverzekering. Hoewel de voorwaarden en tarieven variëren afhankelijk van of u een FHA-lening of een USDA-lening hebt, verhoogt een hypotheekverzekering uw geleende bedrag en de totale kosten van uw lening, volgens de Bureau voor financiële bescherming van consumenten.

Beschouw particuliere hypotheekverzekeringen en hypotheekverzekeringen als het nadeel van een kleinere aanbetaling. Terwijl u in eerste instantie geld bespaart, zullen uw maandelijkse betalingen hoger zijn dan ze zouden zijn geweest met een aanbetaling van 20 procent. In de meeste gevallen is een particuliere hypotheekverzekering niet langer vereist zodra u 20 procent eigen vermogen in uw huis heeft - zodra u ongeveer 20 procent van de verkoopprijs van het huis hebt betaald via uw aanbetaling en maandelijkse betalingen. Om te bepalen dat u 20 procent eigen vermogen heeft, moet u waarschijnlijk herfinancieren om het PMI-mandaat te verwijderen.

• Dit zijn de bestbetaalde carrières waarvoor geen universitair diploma vereist is
• We verdienen niet langer meer geld dan onze ouders - dit is wat u eraan kunt doen
• Hoe u het juiste huurbudget voor u kunt maken
• Na urenlang winkelen, vonden we de 10 beste herfstjurken voor elke gelegenheid