Iedereen blijft je vertellen dat je gisteren had moeten beginnen met sparen voor je pensioen, maar is het echt waar? In een ideale wereld heb je ongeveer acht keer je jaarsalaris nodig om te stoppen met werken Teresa Ghilarducci, hoogleraar economie en beleidsanalyse aan The New School en auteur van Hoe met pensioen gaan met genoeg geld

wat moet je iemand geven die ziek is

Acht keer uw jaarinkomen is veel geld. Dus ja, het is slim om erover na te denken (niet in paniek erover - gewoon doen wat je kunt) zo vroeg mogelijk. Om uw pensioenplanning op het juiste spoor te krijgen in uw jaren '20, '30, '40 en daarna, let op deze no-nonsense do's en don'ts voor pensioensparen op leeftijd, rechtstreeks van Ghilarducci.

VERWANT: Verschillende pensioenrekeningen en welke u nodig heeft

gerelateerde items

Hoe pensioenplanning eruit zou moeten zien als je in de twintig bent

Als uw bedrijf een 401(k) aanbiedt, is de beslissing om deel te nemen een goed idee. Maar als u op het werk geen enkele manier wordt aangeboden om te sparen, moet u een individuele pensioenrekening [IRA] starten met uw eerste salaris. In beide gevallen moet u proberen 15 tot 20 procent van uw salaris te sparen, inclusief de match van uw werkgever. Meer is meer in dit geval.

Gebruik een bankpas of contant.

Als u een creditcard moet gebruiken omdat u op dat moment een aankoop niet kunt betalen, betekent dit dat u deze niet kunt betalen. Dit omvat niet alleen producten, maar ook avondjes uit. Als u een creditcard krijgt, heeft u er maar één. (Merk op dat winkelkaarten er slecht uitzien voor kredietanalisten; koop in plaats daarvan een bankcreditcard.) Houd de maandelijkse kosten vervolgens onder de 10 procent van uw kredietlimiet en betaal ze volledig af. Hoe laag uw rente ook is, u zou nooit een saldo moeten hebben aan het einde van de maand.

Ga geen schulden aan voor de middelbare school.

Ik merk dat veel studenten geld lenen om een ​​master te halen. Voor een professionele graad - rechten, lesgeven, maatschappelijk werk - is dat één ding. Maar voor het algemeen onderwijs zal het geen positief rendement opleveren. Volg dan een intensieve cursus. Je kunt badges van expertise krijgen op Coursera en andere online programma's voor veel minder geld zonder de arbeidsmarkt te verlaten.

VERWANT: Pensioensparen opbouwen op elke leeftijd

Hoe pensioenplanning eruit moet zien als je in de dertig bent

Een van de grootste beslissingen komt wanneer u een gezin sticht en moet bepalen of een van de ouders stopt met werken. Het is een persoonlijke keuze, maar na twee jaar zal het wegblijven van de arbeidsmarkt de toekomstige inkomsten van die ouder schaden. Zelfs zes maanden wegblijven kan een impact hebben. Het is ook belangrijk om de kosten van kinderopvang mee te nemen in uw beslissing om een ​​gezin te stichten.

Neem een ​​hypotheek voor 15 jaar.

U moet ook een aanbetaling van 20 procent kunnen doen. Als je een hypotheek van 30 jaar nodig hebt en je kunt geen 20 procent neerleggen, kies dan een kleinere, goedkopere woning. Afgezien van het sparen van een fortuin aan rente, met een hypotheek van 15 jaar en 20 procent korting, krijgt u een goede rente.

Maak je geen zorgen over je credit score.

FICO-scores zijn overschat. Met 20 procent down, het hebben van een baan en het hebben van stabiele, tijdige betalingen voor leningen, rekeningen en huur, elimineert de noodzaak van een buitengewone kredietscore. Dit is waar kredietverstrekkers naar kijken.

VERWANT: Hoe u geld kunt besparen?

Hoe pensioenplanning eruit zou moeten zien in je 40-er jaren

Je ziet de grote salarisverhogingen die je in je jaren '20 en '30 ontving, niet meer. Dit is het moment om te consolideren - om je huidige levensstijl en de dingen die je al hebt te omarmen. Het is niet de tijd voor ambitieuze aankopen.

Geef prioriteit aan uw hypotheek.

Het aflossen van uw hypotheek is een vorm van sparen. Zet dit vóór eventuele extra uitgaven, zoals een vakantie of uit eten gaan. Ik denk zelfs dat je je huis moet afbetalen voordat je geld in een 529-plan voor je kinderen stopt. Elke dollar minder die u aan een bank betaalt, is een dollar die u kunt besteden aan vermogensopbouw.

Laat je niet verleiden door een merknaam college.

Het is onrealistisch voor gezinnen om $ 400.000 te sparen voor een privéschoolopleiding en sparen voor hun pensioen. Ik ga niet doen alsof dat mogelijk is. Bereid uw kind (en uzelf) voor om een ​​universiteit te kiezen op basis van kosten. Word verliefd op je staatsschool. Help uw kind te begrijpen hoeveel geld uw gezin kan besparen door een school te kiezen die goed onderwijs biedt voor een lage prijs.

Hoe pensioenplanning eruit zou moeten zien in uw jaren '50?

Het belangrijkste dat u kunt doen, is een trainingsregime volgen, want dat bespaart u zorgkosten in uw 60-er en 70-er jaren. Eet goed en zorg goed voor jezelf. Investeren in uw gezondheid is investeren in uw pensioen.

Doe eens een reality check.

Als u uw hele carrière niet hebt gespaard, moet u nu beginnen met 50 procent sparen. Dat betekent dat je koude kalkoen moet gaan uitgeven.

Laat je niet van de arbeidsmarkt afstoten.

Dit is een bijzonder belangrijk moment om uw werkvaardigheden te verbeteren, want als u uw baan verliest, krijgt u te maken met leeftijdsdiscriminatie. Bijt de kogel en word computer- en sociale media-geletterd. Zorg ervoor dat je mensenkennis goed is, want je technische vaardigheden zullen waarschijnlijk een beetje achterblijven.

Hoe pensioenplanning eruit zou moeten zien in je 60-er jaren

Gebruik uw 401 (k) om het verzamelen van sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70, als u kunt. Dan betaalt de overheid de maximale uitkering. Als u kunt wachten tot de leeftijd van 70 jaar, zal uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering 76 procent hoger zijn dan wanneer u op 62-jarige leeftijd was begonnen met incasseren - voor de rest van uw leven. Zo'n deal krijg je nergens!

Pas op voor financiële oplichting.

Veel richten zich op mensen ouder dan 65 jaar. Pas op voor verzoeken om liefdadigheidsgiften of aanvullende Medicare-dekking. (Als je vragen hebt over extra dekking, een betrouwbare bron is aarp.com .)

Blijf geen hand-outs geven.

Je kinderen krijgen geen geld meer als je in de 60 bent. De muziek stopt, om zo te zeggen. In welke stoel ze ook zaten, daar zitten ze.