Een van de grote mysteries van de gezondheidszorg in de VS is dat je, zelfs als je een verzekering hebt, nog steeds soms verbazingwekkende kosten moet betalen na een bezoek of procedure. Deze contante uitgaven dragen bij aan uw eigen risico, en in de meeste gevallen zou u meer betalen zonder verzekering, maar die fijnere punten van de ziektekostenverzekering kunnen irrelevant zijn als u na een afspraak met uw netwerk voor een hoge rekening staat dokter.

Gelukkig zijn er speciale spaarrekeningen om de eigen zorgkosten betaalbaarder te maken. U bent misschien al bekend met een HSA, of gezondheids spaarrekening, waarmee deelnemers belastingvrij kunnen sparen voor zorgkosten, maar u moet ook bekend zijn met flexibele uitgavenrekeningen of FSA's.

Met opzet gebruikt, kunnen FSA's u helpen geld te besparen. Als u de mogelijkheid heeft om er een te gebruiken, volgt hier wat u moet weten om het meeste uit uw flexibele uitgavenrekening te halen.

gerelateerde items

Wat is een FSA?

Met een FSA, of flexibele bestedingsrekening, kunt u geld opzij zetten vóór belastingen om te gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten, zegt Katie Waters, CFP, oprichter van Stabiele wateren Financieel, een in Georgië gevestigd financieel planningsbureau. Gekwalificeerde medische kosten kunnen variëren op basis van uw abonnement, provider en werkgever, maar over het algemeen kunt u geld van een FSA gebruiken voor alles wat gedefinieerd is als een medische kosten door de belastingdienst. (Vanaf 2020 kunt u die fondsen zelfs gebruiken voor menstruatie producten. ) Gebruik uw FSA om co-pays en examenkosten te betalen of medische apparatuur te kopen - zonnebrandcrème met een hoge SPF kan zelfs worden gekocht met FSA-fondsen. Handig is dat grote retailers zoals Amazon en Target en veel apotheken uw aankopen scheiden in kosten voor gezondheidszorg en niet-gezondheidszorg, zodat u uw geld op die locaties ook kunt gebruiken voor in aanmerking komende artikelen.

FSA's worden doorgaans geleverd met een lager aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplannen, hoewel werkgevers kunnen kiezen of ze FSA's willen aanbieden. U kunt er ook voor kiezen om niet bij te dragen aan uw FSA. Als u zich aanmeldt voor een FSA, kunt u bij elk salaris een bepaald bedrag op de rekening storten. Dit geld wordt automatisch van uw loon afgeschreven en op de rekening gezet. Sommige werkgevers zullen zelfs bijdragen leveren aan de FSA's van werknemers als onderdeel van het algehele gezondheidspakket om mensen aan te moedigen bij te dragen aan en gebruik te maken van deze accounts: volgens Waters zoeter.

Het belangrijkste om te onthouden met FSA's is dat die fondsen use-it-or-lose-it zijn: u moet al het geld dat in een FSA is geplaatst tegen het einde van het kalenderjaar uitgeven. Doe je dat niet, dan verdwijnt dat geld. Sommige werkgevers kunnen ervoor kiezen om het volgende jaar een respijtperiode van maximaal twee en een halve maand toe te staan ​​voor werknemers om FSA-fondsen te gebruiken of ze kunnen werknemers toestaan ​​om tot $ 550 aan FSA-fondsen over te dragen naar het volgende jaar (begin 2021, $ 50 hoger dan de overdrachtslimiet van 2020), maar niet beide. Dit beleid betekent dat veel mensen aan het eind van elk jaar hun FSA-gelden willen gebruiken door niet-essentiële afspraken te maken, een nieuwe bril te kopen, massages te krijgen of andere kosten te maken die ze kunnen betalen met de resterende FSA-dollars. Het betekent ook dat u een FSA moet gebruiken om uw noodfonds is geen goed idee: als je geluk hebt en er zich geen medisch noodgeval voordoet in het kalenderjaar, verdwijnen die besparingen.

iemand heeft mijn cadeaubon gestolen en gebruikt

Hoe FSA's u geld kunnen besparen

Een FSA verlaagt de werkelijke kosten van uw zorgkosten niet. Het echte geldbesparende voordeel komt van belastingbesparing: uw bijdragen aan een FSA zijn vóór belastingen, wat betekent dat ze uw belastbaar inkomen verlagen, waardoor u op de lange termijn geld bespaart op belastingen. Door bij te dragen aan een FSA verlaagt u uw nettoloon, maar het verlaagt ook het ingehouden bedrag voor belastingen - en u heeft geld klaar om te worden gebruikt voor zorgkosten wanneer u het nodig heeft.

FSA-limieten

voor 2021, FSA-bijdragen zijn beperkt tot $ 2.750 voor het kalenderjaar. FSA-deelnemers kunnen niet meer bijdragen aan de rekening voor extra belastingbesparing. Het is ook vermeldenswaard dat deelnemers zich aan het begin van het jaar verplichten tot hun reguliere contributiebedragen: tenzij u een gekwalificeerde statuswijziging hebt ondergaan, zoals verlies van werk, huwelijk of geboorte van een kind, kunt u uw contributiebedragen pas wijzigen totdat het volgende jaar.

Hoe weet u of een FSA geschikt voor u is?

Nu u alles weet over FSA's, vraagt ​​u zich misschien af: moet u zich aanmelden voor een FSA? Onthoud ten eerste dat FSA's door de werkgever worden aangeboden op basis van uw ziektekostenverzekering: als uw werkgever geen FSA aanbiedt, heeft u niet veel keus.

Als uw werkgever doet een FSA aanbiedt, hoeft u zich niet automatisch aan te melden als dit niet de juiste keuze voor u is.

Ik moedig mensen echt aan om goed te kijken naar hoeveel ze eerder aan medische kosten hebben uitgegeven, zegt Waters. Als u de afgelopen jaren heel weinig aan gezondheidszorg hebt uitgegeven (buiten premies), is het mogelijk dat het geld dat u bijdraagt ​​aan een FSA niet wordt gebruikt. Mensen hebben die cashflow nodig en willen die ergens anders neerzetten, zegt Waters. Als u lage zorgkosten verwacht, kunt u dat geld in plaats daarvan besteden aan sparen, schulden aflossen, reizen en andere doelen.

Aan de andere kant, als uw eigen zorgkosten elk jaar hoog zijn, zal het bijdragen van het volledige bedrag aan een FSA u helpen geld te besparen waar u kunt.

FSA's zijn ook te gebruiken of te verliezen: als u ervoor kiest om een ​​FSA te financieren, moet u zich ertoe verbinden al dat geld binnen het jaar uit te geven, anders heeft u dat geld verspild. Houd daar rekening mee als u kiest of u zich aanmeldt voor een FSA en beslist hoeveel u wilt bijdragen.

Doe ten slotte een beetje onderzoek naar hoe u toegang krijgt tot uw FSA-fondsen. Sommige werkgevers bieden alleen vergoedingen aan, terwijl andere een bankpas of chequeboek aanbieden waarmee u ter plaatse met FSA-fondsen kunt betalen. Als het terugbetalingsproces moeilijk is - u moet bijvoorbeeld een papieren ontvangstbewijs naar uw HSA-afdeling brengen - kan het zijn dat u niet realistisch bent om terugbetaling aan te vragen, dus bijdragen aan uw rekening is gewoon geldverspilling. We zien dat veel [mensen] ervoor kiezen om de FSA niet te doen, omdat de besparingen vrij verwaarloosbaar zijn, afhankelijk van hoe het indieningsproces is, zegt Waters.

Als toegang tot fondsen echter gemakkelijk is, is dat nog een reden om te profiteren van een FSA.