Als je net als de meesten van ons bent, ben je in paniek geraakt over hoeveel je hebt gespaard - of liever gezegd, niet hebt gespaard - voor je pensioen.

Dit komt gedeeltelijk omdat veel van het pensioenadvies dat u leest, hoewel goed, misschien niet erg haalbaar lijkt. Een populaire maatstaf is om 10 tot 12 keer je jaarsalaris te sparen tegen de tijd dat je 67 bent. Gulp. Dat betekent dat iemand die $ 60.000 per jaar verdient (dat is ongeveer de mediaan in Amerika), mogelijk meer dan $ 700.000 moet hebben weggegooid door 67.

schakel live video op Facebook uit

Anderen zeggen dat je ergens tussen de $ 1 miljoen en $ 5 miljoen nodig hebt. Nogmaals, slik - vooral gezien het feit dat de mediane pensioenbesparingen lang niet in de buurt komen van dat aantal. Bovendien zijn deze doelen bijzonder moeilijk voor vrouwen om te bereiken, aangezien ze nog steeds slechts 82 cent verdienen voor elke dollar die een man verdient.

De nadruk op deze cijfers maakt me gek, zegt gecertificeerd financieel planner Kevin Mahoney, de oprichter van financieel adviesbureau Illumint in Washington, D.C. Ze kunnen meer kwaad dan goed doen. Dat komt omdat voor sommige mensen deze verheven richtlijnen - hoewel ze je duidelijk proberen aan te moedigen om zoveel mogelijk te sparen - het tegenovergestelde effect kunnen hebben: ze sluiten mensen af.

Ja, u kunt met een beperkt budget genieten van geweldig weer, cultuur en meer.

Net zoals het stellen van onrealistische goede voornemens voor het nieuwe jaar, wordt het stellen van agressieve besparingsdoelen die je niet kunt bereiken ontmoedigend, legt Sharon C. Allen van Sterling Wealth Management, gevestigd in Illinois . De menselijke natuur, voor veel mensen op dat moment, is om gewoon op te geven, [wat] uiterst schadelijk is voor spaarders.

hoe rode wijn uit wit tafelkleed te krijgen

Bovendien is de realiteit dat zelfs de beste spaarders die benchmarks niet halen (en velen van hen, vertelden experts Millie , zal het prima doen met pensioen). In plaats van 10 tot 12 keer hun jaarsalaris te verdienen als ze in de zestig zijn, halen de beste spaarders - gedefinieerd als degenen met een spaartegoed van meer dan 90% van de mensen in hun leeftijd en salarisbereik - slechts 7,4 keer hun jaarsalaris, volgens een analyse van MerrillEdge .

wat kan ik maken met slagroom

Het feit dat dit de beste groep was, is een goed voorbeeld van hoe ver we zijn geraakt in het geven van pensioenadvies, zegt Mahoney. Er wordt veel in een echokamer geschreeuwd over besparingen - op een gegeven moment hebben richtlijnen als 'bespaar 10 tot 12 keer je salaris' geen relatie met de realiteit.

Dus in plaats van te proberen een groot aantal te bereiken, zoals $ 1 miljoen of een doel zoals 12 keer je salaris tegen 67, moet je kleinere, meer haalbare doelen maken en van daaruit versterken, zeggen experts. Hier zijn drie regels om veel geld opzij te zetten voor uw pensioen, zonder uzelf al te veel stress te bezorgen.

1. Verhoog de besparingen langzaam - zelfs slechts 1% per jaar is OK - als dat nodig is , zegt Mahoney. Hij zegt inderdaad dat hoewel je zou moeten proberen om ongeveer 10% tot 15% van je salaris weg te werken voor pensionering wanneer je begint, je je geen zorgen hoeft te maken als je dat aantal nu niet kunt bereiken, omdat het niet altijd mogelijk is, vooral als u baanverlies heeft geleden of veel schulden heeft.
   
   Doe in plaats daarvan dit: als u het geluk heeft een 401 (k) of een ander door de werkgever gesponsord plan te hebben, draag dan altijd bij tot ten minste wat uw werkgever evenaart, zelfs als u nog steeds een hoge renteschuld aflost. (Die match is gratis geld!) Verhoog dan om de zes maanden die besparing met 1% tot 2%, zegt Mahoney, en als je een verhoging of bonus krijgt of een grote uitgave betaalt, plan dan een deel daarvan af te leiden ook geld voor pensioen. Tien jaar later zou je met deze strategie 20% van je salaris kunnen besparen. Allen voegt eraan toe dat je regelmatig geld moet inchecken om je uitgaven te bekijken en te zien of er iets extra's is of iets dat je kunt doorknippen - kabel, abonnementen, af en toe uit eten - om meer geld opzij te zetten voor je pensioen. De meeste mensen kunnen wel iets vinden, zegt ze.
   
   
2. Begin vroeg als je kunt , zegt Allen. Dankzij de magie van compounding hoef je, als je jong bent begonnen, elke maand veel minder opzij te zetten voor je pensioen dan iemand die later is begonnen. Denk aan dit voorbeeld van Vanguard: als je op 25-jarige leeftijd $ 10.000 per jaar begint te investeren jaar en stopt volledig op 40-jarige leeftijd, heb je meer dan $ 1 miljoen op 65-jarige leeftijd. Als je vriend datzelfde bedrag begint te investeren, maar tot 35 wacht om het te doen, zelfs na 30 jaar consequent investeren, zal ze nog steeds eindigen met $ 200.000 minder dan jij.
   
   
3. Speel een inhaalslag als dat nodig is. Als u niet vroeg bent begonnen, hoeft u zich geen zorgen te maken: u kunt een inhaalslag spelen, aangezien de IRS u in staat stelt meer geld op uw pensioenrekening te zetten wanneer u 50 jaar of ouder bent: terwijl de meeste werknemers maximaal $ 19.500 kunnen zetten in hun 401 (k) -plan, als je ouder bent dan 50, kun je een extra $ 6.500 weggeven. Deze timing is vaak goed voor veel mensen, omdat de kosten van kinderen meestal lager zijn naarmate we ouder worden, en we hebben vaak dingen afbetaald zoals studieleningen waardoor we mogelijk niet meer konden sparen.

SCHRIJF HIER IN VOOR MILLIE'S E-NIEUWSBRIEF