In 2018 had ik een nieuwe winterjas nodig - een stevige jas die vele ijskoude winters in New York zou doorstaan. Ik profiteerde van een grote verkoop en opende een nieuwe LL Bean Mastercard om een ​​enorme korting op een jas te krijgen. Voordat ik het zelfs maar droeg, stal iemand mijn identiteit en deed frauduleuze aankopen met de informatie van mijn nieuwe creditcard . Ik ontdekte dit toen ik mijn eerste rekening kreeg en er waren verschillende kosten van plaatsen waar ik nog nooit was geweest.

ik belde de creditcardmaatschappij , en ze waren het erover eens dat ik niet verantwoordelijk was voor de aanklacht. Ik dacht dat de zaak daarmee was opgelost, maar dat was niet zo. De identiteitsdief slaagde erin mijn adres, e-mailadres en telefoonnummer te wijzigen voordat nog een legitieme aankoop (een broek voor mijn man) in de factureringscyclus terechtkwam. Omdat ik meestal geen winkelspecifieke creditcards gebruik, heb ik de kaart nooit meer gebruikt - dus ik verwachtte geen extra rekeningen en vond het niet vreemd dat ik er geen kreeg. Ik was helemaal vergeten die ene broek te kopen (vooral omdat ik niet de persoon was, ahem, die ze droeg).

In 2019 ontving ik een bericht van een incassobureau waarin stond dat ik een saldo van $ 206,24 verschuldigd was op mijn LL Bean Mastercard. Ik was hierdoor in de war en belde om opheldering te vragen. Ik kreeg te horen dat mijn oorspronkelijke aankoop van $ 62,14 (de broek) nu $ 206,24 was vanwege late vergoedingen. Het bureau zei dat ik dit per fax kon betwisten - duidelijk een tactiek om mensen ervan te weerhouden ruzie te maken, aangezien veel mensen (waaronder ikzelf) geen faxapparaat hebben. Maar ik vond een gratis service die e-mail gebruikt om een ​​bericht naar een faxnummer te sturen , en uiteindelijk, na verschillende telefoontjes en brieven, bood het incassobureau aan om met mij te schikken voor $ 173. Omdat ik dacht dat dit mijn beste optie was, stemde ik toe en betaalde.

Fast forward naar 2020, toen ik een nieuwe laptop nodig had. Ik heb financiering aangevraagd en werd afgewezen. Ik was verrast, omdat ik dacht dat ik een uitstekende kredietwaardigheid had. Dus ik logde in op een kredietrapportage website van het bureau om mijn kredietrapport te controleren, en ontdekte dat mijn kredietscore was verlaagd van 'Uitzonderlijk' naar het lagere bereik van 'Goed' (maar blijkbaar niet goed genoeg om financiering voor mijn nieuwe computer te krijgen).

Uit mijn kredietrapport bleek dat ik zeven maanden te laat had betaald op de LL Bean Mastercard. Ik heb een geschil ingediend bij het kredietrapportagebureau en een fraude alert op mijn rekening. Een paar weken later ontving ik een update over mijn geschil: hoewel mijn versie van de gebeurtenissen als waar werd beschouwd, stemde het kredietrapporteringsbureau niet in met het wijzigen van mijn kredietwaardigheid of het verwijderen van de informatie waarin stond dat ik meerdere betalingen had gemist.

Vervolgens betwist ik de resultaten van mijn geschil en heb ik een klacht ingediend bij de Bureau voor financiële bescherming van consumenten (CFPB), een overheidsinstantie die ervoor zorgt dat consumenten eerlijk worden behandeld door banken, kredietverstrekkers en andere financiële bedrijven. De bevindingen van het CFPB kwamen overeen met mijn standpunt dat ik niet gestraft zou moeten worden voor het niet betalen van een rekening die ik nooit heb ontvangen - en deze resolutie betekende dat de onjuiste informatie over te late betalingen uiteindelijk uit mijn kredietrapport werd verwijderd. Vervolgens ging mijn FICO-score weer met 108 punten omhoog. Een extra bonus was dat het CFPB besloot dat ik het recht had om $ 110,86 terug te krijgen van de schikking die ik aan het incassobureau had betaald, en ik ontving een cheque van dat bedrag van de bank die de creditcard had uitgegeven.

Creditcardfraude komt veel voor

Uit een onderzoek van de Federal Trade Commission bleek dat een op de vijf Amerikanen een fout heeft in een kredietrapport, en een consumentenrapportenonderzoek onder meer dan 3.000 mensen vond ook dat kredietfouten vaak voorkomen; 20 procent van degenen die hun rapporten controleerden, ontdekte fouten die hun kredietscores konden verlagen. Meer dan de helft van de ondervraagden die probeerden de fout te herstellen, werden afgewezen, genegeerd of hadden andere problemen waardoor ze de situatie niet konden rechtzetten (wat in mijn geval duidelijk gebeurde).

Wat te doen als u het slachtoffer bent geworden van creditcardfraude? Volgens Transunie (een van de drie grote kredietinformatiebureaus samen met Experian en Equifax ), als u denkt dat u het slachtoffer bent geworden van fraude of identiteitsdiefstal, moet u uw banken waarschuwen en uw creditcards annuleren. U kunt de fraude ook melden bij de Federal Trade Commission. Overweeg om uw kredietrapporten te bevriezen en een fraudewaarschuwing (fraudewaarschuwingen zijn gratis beschikbaar) aan uw kredietrapport toe te voegen. Als u een fraudemelding plaatst, heeft u recht op een gratis kopie van uw kredietrapport van alle drie kredietinformatiebureaus. Als u een uitgebreide fraudemelding plaatst, heeft u recht op twee gratis kredietrapporten in een periode van 12 maanden.

Hoe vaak moet u uw kredietrapport controleren?

De Fair Credit Reporting Act (FCRA) geeft Amerikanen elke 12 maanden recht op een gratis kredietrapport, dat u kunt claimen door de website te bezoeken AnnualCreditReport.com. Maar sommige experts raden aan om uw kredietrapport ongeveer vier keer per jaar, of zelfs meer, te controleren. Veel creditcards, zoals American Express, bieden ook een gratis kredietrapport of fraudewaarschuwingsdiensten (ongeacht of u een kaarthouder bent). Kredietinformatiebureaus bieden tegen een kleine vergoeding toegang tot frequentere kredietrapporten. Op dit moment, tot 20 april 2021, bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten aan via AnnualCreditReport.com om Amerikanen te helpen beschermen. financiële gezondheid tijdens de COVID-19-pandemie.

Volgens Equifax zal het controleren van uw eigen kredietrapport uw kredietscore niet schaden. Wanneer u uw eigen kredietrapport controleert, wordt dit beschouwd als een 'zacht onderzoek' (een 'hard onderzoek' komt van potentiële kredietverstrekkers die uw kredietgeschiedenis bekijken).

Wees volhardend in het oplossen van fouten

Als ik gewoon de rekening had betaald die ik van het incassobureau had ontvangen zonder er vragen over te stellen, zou ik nog steeds een fout hebben op mijn kredietrapport en zou mijn kredietscore lager zijn gebleven. Ik moest verschillende stappen ondernemen om het probleem op te lossen: mijn creditcardmaatschappij bellen, het incassobureau meerdere keren bellen en faxen, mijn kredietrapport controleren, een geschil indienen bij een kredietrapportagebureau (tweemaal) en ten slotte een geschil indienen bij het Bureau voor financiële bescherming van de consument. Dit alles vergde tijd en toewijding. Maar mijn doorzettingsvermogen werd beloond. Ik ben niet alleen $ 110,86 rijker, het is ook minder waarschijnlijk dat ik de volgende keer dat ik een kredietaanvraag aanvraag afgewezen zal worden.