Het lijkt te mooi om waar te zijn: u winkelt online en kijkt naar een paar schoenen die net iets meer kosten dan u nu zou willen uitgeven. Een klein pictogram naast de prijs (en die verleidelijke knop Toevoegen aan winkelwagentje) geeft je het best mogelijke nieuws - je hoeft nu niet al dat geld te betalen. Je kunt het in termijnen betalen, waarbij je de hoge prijs opdeelt in betalingen die - we durven het te zeggen - positief betaalbaar lijken.

Aanbiedingen om nu te kopen en later te betalen komen steeds vaker voor online met de opkomst van betalingsdiensten op afbetaling (technisch gezien aanbieders van leningen op verkooppunten) zoals Affirm, Afterpay en Klarna, allemaal stijgende koop nu, later betalen (BNPL) sterren in de VS Met zo'n 23.000 retailpartners in de VS tussen de drie diensten, zijn deze betalingsopties bijna alomtegenwoordige bezienswaardigheden voor online shoppers. Je herkent de namen misschien, maar begrijpen hoe Affirm, Afterpay en Klarna (en soortgelijke diensten) werken, is een heel andere zaak.

Ten eerste: dat instinct dat het te mooi is om waar te zijn, is niet helemaal verkeerd. Natuurlijk zijn er bepaalde voorwaarden waaraan u zich moet houden om deze services te gebruiken, bijvoorbeeld door uw termijnbetalingen op tijd te doen. Het zijn geen gevolgvrije leningen. Maar deze services zijn ook niet per se een gevaarlijke zwendel, zelfs als ze een beetje onbekend zijn. (Het is zeker minder waarschijnlijk dat ze u in een schuldencyclus belanden dan) flitskredieten. )

In de praktijk werken betalingsdiensten op afbetaling net als creditcards of winkelfinanciering. Wanneer u een aankoop doet en ervoor kiest om de service te gebruiken, betaalt deze in wezen de volledige prijs van uw aankoop aan de winkel of handelaar. U betaalt vervolgens reguliere termijnen aan de service, niet aan de handelaar, vanaf een creditcard, betaalpas of bankrekening totdat u de volledige kosten van uw aankoop heeft terugbetaald. Uw bestelling wordt meteen verzonden - u hoeft niet te wachten tot uw aankoop is afbetaald om uw goederen te ontvangen, zoals bij het ouderwetse layaway-systeem.

De omvang en frequentie van uw betalingen zijn afhankelijk van de service die u gebruikt, hoewel velen vertrouwen op een systeem waarin de aankoopprijs wordt opgesplitst in vier betalingen die over ongeveer zes weken worden gedaan. Met dit systeem is uw eerste betaling verschuldigd op het moment van aankoop, en vervolgens moet u elke twee weken een betaling doen totdat alle drie de resterende betalingen zijn gedaan (zes weken). Als u al uw betalingen op tijd doet, betaalt u voor het grootste deel geen kosten of rente.

U bent waarschijnlijk gewend aan de maandelijkse facturering die wordt gebruikt door creditcards en nutsbedrijven: waarom stappen van twee weken? Het valt echt samen met hoe vaak mensen worden betaald en hoe ze hun uitgaven begroten, zegt Melissa Davis, chief revenue officer bij Afterpay. In plaats van maandelijks budgetteren, op basis van uw creditcard- of bankafschrift, de vervaldatum van de huur en andere rekeningen, stellen veel BNPL-services mensen in staat om te budgetteren op basis van wanneer ze worden betaald.

een cake uit een pan halen

Als u geen vergoedingen of rente betaalt, denkt u misschien, hoe verdienen deze services geld? (Terechte vraag.)

Met name diensten zoals Affirm, Afterpay en Klarna verdienen geld aan de online winkels waar u winkelt. Ze brengen retailpartners een vergoeding in rekening, en in ruil daarvoor zien die retailers hogere verkopen en grotere aankopen van mensen die de services gebruiken om hun online uitgaven betaalbaarder te maken. In tegenstelling tot kredietverstrekkers of creditcardmaatschappijen, is het grootste deel van deze bedrijven' inkomsten komen van andere bedrijven, niet van leners, hoewel sommigen een klein bedrag opnemen uit late vergoedingen en rentebetalingen (daarover later meer).

Luister naar de podcast 'Money Confidential' van Real Simple voor deskundig advies over het starten van een bedrijf, hoe je kunt stoppen met 'slecht omgaan met geld',' geheime schulden bespreken met je partner, en meer!

Iedereen van 18 jaar of ouder met een creditcard, betaalpas of bankrekening kan zich aanmelden voor een BNPL-service. U kunt een account maken bij de service van uw keuze om sneller te winkelen bij deelnemende retailers of gewoon de optie selecteren bij het afrekenen, maar alle services hebben coderingstechnologie om uw informatie veilig te houden.

Over het algemeen lijken Affirm, Afterpay en Klarna erg op elkaar, maar ze hebben elk hun eigen verschillende aanbiedingen, voorwaarden en processen die de ene aantrekkelijker kunnen maken dan de andere. Lees verder om te zien hoe Affirm, Afterpay en Klarna werken.

gerelateerde items

Hoe Affirm werkt

Bevestigen onderscheidt zich van creditcards door te late vergoedingen, verborgen kosten en samengestelde rente af te wijzen - allemaal veel voorkomende bijdragen aan creditcardschulden. (Gelanceerd in 2012, het is ook de oudste Amerikaanse BNPL-service.) Wanneer u iets via Affirm koopt, betaalt u geen late vergoedingen (zelfs als u een te late betaling hebt) - maar Affirm brengt wel rente in rekening.

Affirm keurt gebruikers goed via een zachte kredietcontrole, die geen invloed heeft op uw kredietscore, hoewel deze wel op uw kredietrapport kan verschijnen, waar het geen invloed heeft. Kwalificeren voor het gebruik van Affirm duurt slechts een minuut; zodra u bent goedgekeurd, laat Affirm u precies zien hoeveel u verschuldigd bent, zonder trucjes. De prijs is inclusief de kosten van uw aankoop en eventuele rente die u in rekening wordt gebracht; Affirm biedt wel 0 procent rente, maar houd er rekening mee dat de tarieven veel hoger kunnen gaan, afhankelijk van verschillende factoren. U krijgt de mogelijkheid om uw lening over drie, zes of twaalf maanden terug te betalen - de lengte van uw lening kan van invloed zijn op uw rentetarief, maar Affirm stelt u in staat om alle opties te overwegen om het terugbetalingsproces te vinden dat het beste bij u past.

Gebruikers kunnen hun Affirm-account koppelen aan een creditcard, betaalpas of bankrekening; betalingen worden automatisch in mindering gebracht op de overeengekomen betalingswijze. De belangrijke verschuiving is dat Affirm gebruikers laat zien hoeveel ze verschuldigd zijn, inclusief rente, voordat ze kopen: u hoeft geen rekenmachine te gebruiken om erachter te komen hoeveel financiering u uiteindelijk zal kosten, en u betaalt minder dan u zou hebben op een creditcard, dankzij Affirm's inzet voor enkelvoudige rente in plaats van samengestelde rente, die op zichzelf kan voortbouwen. (Nee uitgestelde rente hier ook.)

De aantrekkingskracht van Affirm op een creditcard is dat gebruikers vanaf het begin precies weten hoeveel ze uiteindelijk zullen betalen. Als ze een betaling missen, worden ze aangespoord om de betaling zo snel mogelijk te voldoen, maar er worden geen kosten voor te late betaling in rekening gebracht. In tegenstelling tot andere diensten, bevestigt Affirm zal tijdige betalingen rapporteren aan Experian, een kredietbureau. Tijdige betalingen en verantwoord lenen kunnen uw kredietscore zelfs verbeteren. Tegelijkertijd kan het doen van een zeer grote aankoop of het gebruik van te veel van uw krediet bij Affirm (ook wel een te hoge kredietgebruiksratio genoemd) uw kredietscore schaden.

Hoe Afterpay werkt

Met zo'n 15.000 retailpartners in de VS, Afterpay heeft het verste winkelbereik van deze BNPL-diensten of kredietverstrekkers op het verkooppunt. (Afterpay heeft zelfs net een nieuwe winkelfunctie in de winkel aangekondigd waarmee shoppers de service kunnen gebruiken voor persoonlijke aankopen bij deelnemende winkeliers.) Afterpay biedt rentevrije termijnbetalingen gespreid over zes weken, met een betaling die om de twee weken moet worden betaald (en één verschuldigd op het moment van verkoop). De kosten van het artikel worden gelijkmatig verdeeld over die vier betalingen, zonder toegevoegde rente.

hoeveel moet ik fooi geven na een massage

Wanneer een betaling verschuldigd is, wordt deze automatisch van uw betaalmethode afgeschreven. U ontvangt van tevoren een herinnering, zodat u kunt controleren of de betaling wordt verwerkt. Na een korte respijtperiode brengt Afterpay wel late vergoedingen in rekening voor vertraagde of gemiste betalingen: $ 8 voor een late betaling, met een maximum van 25 procent van de aankoopprijs als meerdere betalingen worden gemist. (Leners kunnen Afterpay niet meer gebruiken totdat ze openstaande betalingen hebben gedaan.) Met gemaximeerde vergoedingen zou het moeilijk zijn om een ​​enorme schuldenberg via Afterpay op te bouwen.

Afterpay voert geen kredietcontrole uit - zelfs geen zachte - en goedkeuring is onmiddellijk. Wanneer u zich aanmeldt voor een account of een aanvraag indient om Afterpay te gebruiken (in wezen een lening op een verkooppunt van Afterpay aanvragen), voert u uw e-mailadres, telefoonnummer, factuuradres, betalingsmethode en verjaardag in, zegt Davis; u hoeft geen burgerservicenummer te delen en uw kredietscore wordt niet beïnvloed. (Afterpay stuurt u een code om uw telefoonnummer te bevestigen.) Als u betalingen mist, heeft dit geen invloed op uw credit score; aan de andere kant, als u een verantwoordelijke lener bent en uw betalingen altijd op tijd doet, zal uw credit score niet toenemen, omdat Afterpay niet rapporteert aan kredietbureaus.

VERWANT: Hoe u uw creditcard beter kunt begrijpen en erachter kunt komen welke voor u geschikt is?

Hoe Klarna werkt

Klarna geeft gebruikers de meeste flexibiliteit om te beslissen hoe ze hun online aankopen willen betalen. Klarna biedt drie opties, hoewel ze niet allemaal bij alle retailers verkrijgbaar zijn. De eerste (en meest populaire, aangeboden door alle Klarna-retailpartners) zijn rentevrije termijnen. Dit 'Pay in 4'-systeem splitst een aankoop op in vier gelijke betalingen die gebruikers elke twee weken doen. (De eerste is verschuldigd op het moment van aankoop.) Er worden kosten voor te late betaling tot $ 7 in rekening gebracht als een tweede poging om de betaling af te trekken niet succesvol is. De tweede, Betaal Later, stelt gebruikers in staat om hun bestelling onmiddellijk te ontvangen en later (binnen 30 dagen) volledig te betalen, zonder rente of kosten. Later betalen wordt niet door alle retailpartners aangeboden en als ze onbetaald blijven na de vervaldatum, kunnen klanten in de toekomst worden geblokkeerd om Klarna te gebruiken, zegt een woordvoerder van Klarna.

De derde optie wordt alleen aangeboden door geselecteerde retailpartners en wordt vaak gebruikt voor grote aankopen. Net als bij traditionele winkelfinanciering, wordt een aankoop volledig betaald en kunnen gebruikers Klarna over een periode van zes tot 36 maanden terugbetalen. Klarna's maandelijkse financiering brengt wel rente in rekening - Klarna's jaarlijkse percentage is 19,99 procent, hoewel de tarieven kunnen variëren voor speciale aanbiedingen of promoties, maar gebruikers kunnen mogelijk rentevrij gaan door de aankoop binnen zes maanden volledig af te betalen. Er kan een te late vergoeding van maximaal $ 35 in rekening worden gebracht als een maandelijkse financieringsbetaling wordt gemist.

Klarna kan een zachte kredietcontrole uitvoeren als u de termijnbetaling aanvraagt ​​of later betaalt; een zachte kredietcontrole zal uw kredietscore niet schaden, hoewel het kan verschijnen als een (onschuldige) zachte vraag op uw kredietrapport. Als u Klarna-financiering aanvraagt, voert Klarna een harde kredietcontrole uit, wat uw credit score zou kunnen schaden en als een harde aanvraag op uw kredietrapport zal verschijnen. In beide gevallen weet u vrijwel direct of u bent goedgekeurd.

Moet je Affirm, Afterpay of Klarna proberen?

Het is aan jou om te beslissen of een van deze BNPL-diensten geschikt voor je is. Voordat u zich aanmeldt, moet u een paar dingen overwegen.

Ten eerste, waarom moet u uw aankoop in termijnen opsplitsen? Als het is omdat je het artikel niet echt kunt betalen, wil je misschien je online winkelgewoonte heroverwegen en leren hoe te budgetteren zodat u er zeker van kunt zijn dat uw aankopen binnen uw bereik van betaalbaarheid vallen.

Ten tweede, kijk eens naar eventuele schulden die u al heeft. Als u al een aanzienlijke hoeveelheid creditcardschuld heeft en u op zoek bent naar een andere manier om geld te blijven uitgeven, kunt u uw tijd en energie waarschijnlijk beter besteden aan het aflossen van die schuld. Als u werkt aan het verminderen van uw creditcardschuld of als u die hoge renteschuld bij elkaar wilt vermijden, is een BNPL-service misschien het juiste alternatief voor u.

Davis zegt dat de overgrote meerderheid van de Afterpay-gebruikers debetkaarten als betaalmethode gebruiken. Het hebben van een creditcard en het gebruik van een van deze services komt dicht genoeg in de buurt van hetzelfde dat u misschien niet beide wilt doen. (En als u een creditcard gebruikt om termijnbetalingen te financieren, kunt u alleen maar meer schulden krijgen.) Affirm, Afterpay en Klarna worden gepresenteerd als alternatieven voor creditcards; degenen die op hun hoede zijn om in diepe creditcardschulden te belanden (of degenen die proberen eruit te komen) kunnen nog steeds genieten van het gemak en de budgettering van nu kopen en later betalen, zonder dezelfde kosten en samengestelde rente.

hoe onverzegelde hardhouten vloeren te reinigen

Het gaat er allemaal om ervoor te zorgen dat mensen niet in de schulden komen, zegt Davis.

Denk ten slotte na over uw algehele financiële plaatje. Creditcards brengen risico's met zich mee, maar ze hebben één groot voordeel: krediet opbouwen. Vroeg krediet opbouwen (vaak met een creditcard, hoewel er andere methoden zijn) kan mensen later in hun leven helpen hogere kredietscores en lagere rentetarieven op leningen (denk aan hypotheken en autoleningen) te krijgen. Als u geen creditcard heeft (en er ook geen wilt), overweeg dan wat dat betekent voor uw tegoed: heeft u een andere methode om tegoed op te bouwen? Als dat niet het geval is, wilt u er misschien een vinden of een service kiezen waarmee u krediet kunt opbouwen.

Als je de wereld van nu kopen en later betalen wilt binnenstappen, doe dan je onderzoek en probeer een service te kiezen die beschikbaar is bij veel retailers die je kent en waar je van houdt. Alle services stellen individuele limieten voor aankoopbedragen op basis van een aantal factoren, waaronder winkel- en koopgedrag. Nieuwe gebruikers hebben mogelijk een lagere limiet, maar de meeste services verhogen die limiet voor terugkerende gebruikers die op tijd betalen. Als u veel geld uitgeeft (en u het zich kunt veroorloven om alles af te betalen), zal het voor u gemakkelijker worden om grotere aankopen op een verantwoorde manier te doen als u zich aan één dienst houdt.