Als u zich afvraagt wanneer (of zelfs of) u uw hypotheek moet herfinancieren, zijn er een aantal dingen waar u rekening mee moet houden, waaronder een nieuwe factor: de nieuwe ongunstige marktherfinancieringsvergoeding van de Federal Housing Finance Agency.
De Federal Housing Finance Agency (FHFA) reguleert Fannie Mae, Freddie Mac en de 11 Federal Home Loan Banks, die samen meer dan $ 6,6 biljoen verstrekken aan Amerikaanse hypotheekmarkten en financiële instellingen. Fannie Mae en Freddie Mac kopen ongeveer 70 procent van alle woningkredieten van kredietverstrekkers, dus eventuele wijzigingen in de manier waarop deze door de overheid gesponsorde ondernemingen (GSE's) functioneren, zullen de meerderheid van de hypotheekhouders beïnvloeden.
In augustus kondigde de FHFA de ongunstige marktherfinancieringsvergoeding aan, die 0,5 procent zou toevoegen aan het totale geleende bedrag voor alle herfinancieringen, volgens Forbes. Deze vergoeding zou ingaan op 1 september 2020, maar eind augustus werd de implementatiedatum verschoven naar 1 december 2020, volgens een vrijlating van de FHFA.
Wat betekent deze vergoeding voor mensen die hun hypotheek willen oversluiten? In wezen maakt het herfinanciering duurder.
Het toevoegen van 0,5 procent aan het totale geleende bedrag kan honderden of duizenden dollars toevoegen aan de herfinancieringskosten, inclusief sluitingskosten en andere vergoedingen. Als je een hypotheek van $ 300.000 hebt, $ 100.000 hebt afbetaald en het resterende saldo van $ 200.000 tegen een lagere rente wilt herfinancieren bij een geldschieter die verkoopt aan Fannie Mae of Freddie Mac, moet je daarbovenop $ 1.000 betalen. andere sluitingskosten en vergoedingen.
hoe kerstverlichting aan een boom te hangen
Het herfinancieren van uw hypotheek wanneer de rente laag is - momenteel zijn de tarieven bijna historisch laag met de economische crisis veroorzaakt door de pandemie van het coronavirus - kan u op weg helpen om erachter te komen hoe u uw hypotheek vervroegd kunt aflossen door de looptijd van uw hypotheek te verkorten of u te helpen geld te besparen door uw maandlasten te verlagen. Wanneer u uw hypotheek herfinanciert, sluit u in wezen een nieuwe lening af - idealiter met een lagere rente - om het uitstaande saldo van uw oorspronkelijke hypotheek terug te betalen. Uw hypotheekbetalingen gaan dan naar de nieuwe lening.
De sleutel tot slimme herfinanciering is ervoor te zorgen dat uw nieuwe maandelijkse betaling - of het bedrag dat u aan rente bespaart door de lengte van uw lening te verkorten - voldoende is om de herfinancieringskosten in evenwicht te brengen. Nu, met de nieuwe FHFA ongunstige marktherfinancieringsvergoeding, moet u een beetje extra rekenen om er zeker van te zijn dat herfinanciering de juiste beslissing voor u is.
Als u hebt vastgesteld dat dit het juiste moment is om te herfinancieren om te profiteren van lagere rentetarieven, start u het proces nu, ruim voordat de ongunstige marktherfinancieringsvergoeding op 1 december ingaat; op die manier kunt u voorkomen dat u een extra stuk contant geld betaalt voor uw herfinanciering. Als je om wat voor reden dan ook niet voor 1 december kunt herfinancieren, zijn er een aantal uitzonderingen op het nieuwe tarief.
Ten eerste, als u een leningsaldo heeft van minder dan $ 125.000 voor uw herfinanciering, hetzij omdat u uw saldo hebt afbetaald tot onder dat bedrag, hetzij omdat uw hypothecaire lening aanvankelijk rond dat bedrag lag, bent u vrijgesteld van de vergoeding. De FHFA zegt dat bijna de helft van degenen met een leningsaldo onder dat punt leners met een lager inkomen zijn, dus deze vrijstelling is bedoeld om herfinanciering toegankelijk te houden. De ongunstige marktherfinancieringsvergoeding zal ook niet worden toegepast op HomeReady- en HomePossible-leningen, dit zijn door de overheid gesteunde leningen die zijn ontworpen om leners met een laag inkomen te helpen.
VERWANT: 5 dingen die elke aspirant-huiskoper moet uitzoeken voordat hij een hypotheek aanvraagt
Deze nieuwe FHFA-herfinancieringsvergoeding is bedoeld om Fannie Mae en Freddie Mac te helpen herstellen van COVID-19-verliezen, die naar verwachting ongeveer $ 6 miljard zullen bedragen. Met veel mensen die het nog steeds ervaren ontslagen of verlof of inkomensverlies, en de werkloosheid nog steeds erg hoog, is het een uitdagende tijd om een nieuwe vergoeding in te voeren. Tenzij uw financiële situatie erg veilig is of u sterk vermoedt dat de hypotheekrente nog verder zal dalen, is het nu - vóór de startdatum van 1 december voor deze nieuwe vergoeding - het moment om te herfinancieren als u al overweegt het proces te doorlopen.
beste haarproduct voor fijn haar
