Als u een huis bezit en uw financiën negatief zijn beïnvloed door COVID-19 en fysieke of social distancing, uw grootste zorg is waarschijnlijk het vermijden van afscherming. Hulp is onderweg in de vorm van een groot stimuleringspakket, evenals aanbiedingen van banken en hypotheekverstrekkers om betalingen uit te stellen. Maar hoe moet je verder? Deze experts bieden gedegen advies over hoe u uw huis en uw gezond verstand kunt houden terwijl u door deze belangrijke hypotheekbeslissingen navigeert.

VERWANT: De 7 slimste manieren om uw stimuluscontrole te gebruiken

gerelateerde items

Wat doet de overheid?

Het congres keurde in maart de CARES-wet (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) goed, die een moratorium op door de overheid gesteunde hypothecaire leningen in werking stelde (naast het verzenden van controles voor coronahulpverlening ). Denk aan Fannie Mae en Freddie Mac: als je een van beide een hypotheek hebt, kun je je maandelijkse betalingen mogelijk tot 360 dagen pauzeren (hoewel de opties beginnen bij 180 dagen). Voor de meeste van deze leningen kan uw geldschieter ook niet tot ten minste 31 december 2020 beslag op u leggen.

Naast federale programma's bieden veel hypotheekverstrekkers verlichtingsopties zoals uitgestelde betalingen en kwijtschelding van late vergoedingen aan kredietnemers die financieel worden getroffen door COVID-19, zegt Steve Kaminski, hoofd van U.S. Residential Lending bij TD Bank. Neem contact op met uw geldschieter, want deze opties kunnen per staat verschillen, zegt Kaminski.

Mogelijk komt u ook in aanmerking voor een stimuluscontrole als onderdeel van de CARES-wet, in welk geval het extra geld een manier kan zijn om de betalingen op schema te houden. Ted Rossman, industrieanalist bij CreditCards.com, raadt aan dit geld indien mogelijk te gebruiken voor hypotheekbetalingen, afhankelijk van wanneer uw cheque arriveert en hoeveel u naar verwachting krijgt.

De meeste mensen zouden hun stimuleringsbetalingen moeten gebruiken om aan eerste levensbehoeften te besteden en noodbesparingen te stimuleren, zegt hij.

VERWANT: Is het veilig om nu geld uit te geven? Experts wegen in

Hypotheek aflossen

Als u inkomsten hebt verloren en verwacht problemen te hebben met het betalen van uw hypotheek in de toekomst, heeft u een paar opties. De eerste is om gebruik te maken van eventuele noodbesparingen die u hebt gereserveerd voor het worstcasescenario. Die besparingen zijn precies voor tijden als deze, zegt adviseur van Equitable Evan Pers. Dat gezegd hebbende, u wilt uw spaargeld niet uitputten.

hoe glazen ovendeur schoon te maken zonder krassen

Als u van plan bent om te sparen om betalingen te doen, moet u eerst contact opnemen met uw hypotheekverstrekker om te zien wat al uw opties zijn, aangezien deze kunnen variëren. Over het algemeen zeggen ze dat je betalingen kunt uitstellen of verminderen, zegt Press.

Maar hier is het probleem: als u kiest voor uitstel van hypotheek, moet u de bank mogelijk in één keer betalen wat u verschuldigd bent aan gemiste betalingen. In sommige gevallen worden die betalingen gewoon opgeteld bij de lengte van uw lening. Als het het eerste is, zit je op korte termijn nog steeds aan de haak voor het geld, wat grote gevolgen kan hebben. Laten we zeggen dat je met geduld meegaat en dat je ons na 90 dagen dit forfaitaire bedrag schuldig bent, zegt Press. Als u het niet betaalt, ja, dan kan het zeker uw kredietwaardigheid schaden.

Als je geen inkomen hebt verloren, dringt Press er bij huiseigenaren op aan om hun betalingen normaal te blijven doen. Een surseance van betaling bespaart u alleen op korte termijn en is bedoeld voor worstcasescenario's.

Neem voordat u een beslissing neemt contact op met uw hypotheekverstrekker om te zien wat uw mogelijkheden zijn. Hulp is beschikbaar, maar alleen als je erom vraagt, en het is veel beter om te vragen terwijl je nog steeds op de hoogte bent van betalingen, zegt Rossman. Als uw geldschieter u moet opsporen nadat u achterop bent geraakt, zullen ze waarschijnlijk niet zo genereus zijn.

En als u zich afvraagt ​​of u in aanmerking komt voor een vorm van hypotheekaftrek, Jeff Tucker, een econoom bij Zillow, zegt eerst online te kijken. Doorgaans is de enige vereiste om in aanmerking te komen dat de lener kan bevestigen dat hij inkomsten heeft verloren als gevolg van COVID-19, zegt hij. proberen deze maand iemand aan de telefoon te krijgen bij een bank.

VERWANT: Heeft u problemen met het indienen van een werkloosheidsuitkering? Deze gratis app kan helpen

Moet u herfinancieren?

Afhankelijk van hoe lang u uw hypotheek al heeft, kan dit een goed moment zijn om te overwegen uw lening te herfinancieren. Voor sommige huiseigenaren biedt herfinanciering een manier om uw huis te behouden terwijl u elke maand minder betaalt. Voor anderen is het een manier om uw maandelijkse betaling te verlagen terwijl u minder rentekosten betaalt, zelfs als u zich geen zorgen maakt over het uitvoeren van de betaling die u momenteel doet.

Press zegt dat het uitzoeken of herfinanciering een goede optie voor u is, afhangt van uw huidige rentetarief en de tijdsduur dat u uw huidige hypotheek betaalt. Als u uw huis een paar jaar in bezit heeft gehad en nu herfinanciert, gaat u weer terug naar af met een hypotheek van 30 jaar. Natuurlijk kunt u ook herfinancieren naar een hypotheek met een looptijd van 15 jaar als u dichter bij dat cijfer zit, maar in sommige gevallen betaalt u elke maand meer, zelfs als u uw rentetarief hebt verlaagd.

Hoe dan ook, u wilt er zeker van zijn dat de kosten van herfinanciering bovenop het eindresultaat u daadwerkelijk geld besparen. Er zijn meestal altijd een soort kosten verbonden aan herfinanciering, of je nu betaalt voor taxaties of sluitingskosten - je betaalt meestal ergens voor, zegt Press.

Rossmann is het daarmee eens. Hij zegt dat je meestal geld kunt besparen door te herfinancieren als je nieuwe tarief aanzienlijk lager is dan je huidige tarief. Sluitingskosten kunnen duur zijn, dus zorg ervoor dat je lang genoeg blijft om ze terug te verdienen en meer, zegt hij.

Kimberly Palmer, een personal finance-expert met NerdWallet, stelt voor om te gebruiken NerdWallet's herfinancieringscalculator voor hypotheken om te beoordelen of deze optie gunstig is voor uw situatie.

Maar gewoon willen herfinancieren betekent niet dat u in aanmerking komt. Lenders zijn erg voorzichtig om het inkomen van leners op dit moment te verifiëren, zegt Tucker. Als je tijdens de coronacrisis een beroep uitoefent dat als riskant wordt beschouwd, of als je recentelijk je take-home-loon hebt zien dalen als gevolg van de crisis, zou je op die basis heel goed kunnen worden afgewezen.

En Kaminski zegt dat herfinanciering nu anders zal zijn dan herfinanciering onder normale omstandigheden, dus geduld loont. Momenteel ziet de sector verstoringen in elke fase van het proces, aangezien provinciekantoren, taxatiebureaus, titelbedrijven en kredietnemers hun COVID-19-risico willen verkleinen, zegt hij. Leners die nu een hypotheek of een herfinanciering aanvragen, moeten rekening houden met enige vertraging.

VERWANT: Hoe u uw hypotheek vervroegd kunt aflossen?

VERWANT: 10 dingen die u tijdens quarantaine kunt doen om uw financiële toekomst te beschermen