Als je een creditcard, leningen of schuld hebt, heb je een kredietscore en heb je waarschijnlijk een groot deel van de tijd besteed aan je zorgen maken of proberen je kredietscore op te slaan. U kent misschien de basisprincipes van wat uw credit score kan verhogen of verlagen, maar de berekeningen die uw score bepalen, zijn iets moeilijker te volgen. Ze kunnen (en zullen) ook veranderen: de manier waarop FICO-scores worden berekend, kan volgens een nieuw rapport binnenkort veranderen.

Een nieuws exclusief van De Wall Street Journal meldt dat de Fair Isaac Corporation - ook bekend als FICO, de maker van FICO-scores - verandert de manier waarop het kredietscores berekent. FICO-kredietscores worden het meest gebruikt in de VS. Terwijl bedrijven kunnen gebruiken andere kredietscoremodellen, zoals VantageScore, is de FICO-score het meest herkenbaar, wat betekent dat wijzigingen in de manier waarop die score wordt berekend, van invloed zullen zijn op de meeste Amerikanen.

FICO heeft in het verleden zijn kredietscoresysteem geüpdatet - de laatste wijzigingen, in 2014, werden gezien als waarschijnlijk om de kredietscores te helpen verbeteren - om veranderingen in leengedrag en -prestaties weer te geven, volgens de WSJ. Een van de nieuwe versies met deze wijzigingen heet FICO 10 T; de meest gebruikte versie is nog steeds FICO 8, die in 2009 werd uitgebracht, volgens Ted Rossman, industrieanalist bij CreditCards.com.

Volgens de WSJ, de FICO-veranderingen betekenen dat consumenten met stijgende schulden en degenen die achterblijven bij het betalen van leningen strenger worden gescoord - met andere woorden, hun scores zullen dalen. FICO zal ook bepaalde klanten markeren die zich aanmelden voor persoonlijke leningen, een vorm van ongedekte schuld, dus degenen die een persoonlijke lening afsluiten en schulden blijven opbouwen op andere gebieden, zullen waarschijnlijk grotere dalingen in hun kredietscores ervaren dan voorheen. Degenen met een hoge bezettingsgraad - wat betekent dat u vaak dicht bij uw kredietlimiet komt - zullen waarschijnlijk ook lagere FICO-kredietscores zien. Mensen die in die categorieën vallen, kunnen een lagere kredietscore opmerken zodra de wijzigingen zijn doorgevoerd en kunnen het moeilijker hebben om leningen met lage rentetarieven te krijgen of om helemaal goedgekeurd te worden voor leningen.

FICO zegt dat de nieuwe veranderingen de kloof in scores tussen mensen die als goede en slechte kredietrisico's worden gezien, volgens de WSJ. Degenen met al lage scores kunnen meer dalingen zien; degenen met al hoge scores kunnen binnenkort een hogere credit score hebben.

Als uw score al lager is dan 600 en u herhaaldelijk betalingen mist of anderszins acties onderneemt die uw credit score negatief beïnvloeden, zal uw score meer dalen dan in het verleden. Aan de andere kant kunnen mensen die momenteel hoge FICO-scores hebben - ongeveer 680 of hoger - die leningen goed blijven beheren, een hogere score opmerken, zelfs als ze af en toe de kaartschuld op een bepaald moment (bijvoorbeeld tijdens de vakantieperiode) elk jaar verhogen .

FICO 10 T zal trendgegevens bevatten, wat in feite betekent dat ze gaan proberen de pieken en dalen glad te strijken, zegt Rossman. Een tijdelijke uitgavenpiek, zoals een vakantie of winkelen voor de feestdagen, zal uw kredietscore niet zo veel schaden als u uw kredietgebruik over het algemeen laag houdt.

VERWANT: 5 regels voor een noodfonds dat u door (bijna) alles heen helpt

Of de bijgewerkte score wordt gebruikt, is echter aan kredietverstrekkers. Banken, autodealers en andere plaatsen waar u een lening of financiering zou kunnen aanvragen, kunnen over het algemeen beslissen welke scoreversie moet worden gebruikt, dus deze wijzigingen zullen niet noodzakelijk voor iedereen van invloed zijn, maar frequente leners (of leners die al aanzienlijke schulden hebben) moeten zich ervan bewust zijn dat hun scores kunnen fluctueren naarmate bedrijven de nieuwe scoremethoden toepassen. Toch is kennis over deze veranderingen geen vervanging voor goede kredietpraktijken.

In plaats van te veel vast te houden aan het model dat een bepaalde geldschieter gebruikt, moeten consumenten fundamentele goede gewoonten aanleren, zoals het op tijd betalen van hun rekeningen en het laag houden van hun schulden, zegt Rossman.