Tanja Hester is geen typische gepensioneerde. Natuurlijk vult ze haar dagen met hobby's (wandelen, skiën, reizen, vrijwilligerswerk) en slaat ze nooit een kantoorklok in, maar - al anderhalf jaar in haar leven na het werk - is de voormalige politieke communicatieadviseur pas 39. Haar man , Mark Bunge, die ook met pensioen ging in december 2017, is 42. Gedurende een periode van zes jaar van agressief sparen en bezuinigen, heeft het paar genoeg weggestopt om de volgende vijf decennia mee te gaan.

Het verhaal van Tanja klinkt misschien extreem, maar de waarheid is dat veel mensen hun werkjaren kunnen inkorten, met een beetje financiële vooruitziendheid en planning. 'Veel mensen uit de middenklasse zouden eerder met pensioen kunnen gaan dan ze denken, zelfs zonder grote voordelen te hebben', zegt Hester, die nu in Lake Tahoe, Californië woont, en onlangs schreef Werk optioneel: vervroegd met pensioen gaan op de niet-penny-knijpende manier ($ 13; amazon.com ). In feite is er een hele beweging van mensen die met pensioen gaan in hun jaren '30 en '40 - ze noemen het FIRE (financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan). Zelfs als je niet zo vroeg kunt of wilt stoppen met werken, heb je nog steeds de macht om je pensioendatum een ​​beetje naar voren te halen - door nu slimme geldstappen te maken.

gerelateerde items

1 Wees bewust van geld.

Als u 15 procent van uw inkomen aan uw pensioen besteedt, zullen de meeste financiële planners u een enthousiaste high-five geven. Maar om uw verdienjaren in te korten, moet u drastisch meer sparen. Voor Hester - die automatische betalingen instelde zodat meer dan 50 procent van haar salaris naar sparen, beleggen en extra aflossen van haar hypotheek ging - werd het gemakkelijker om van minder te leven door een geldmissieverklaring te formuleren. Ze bepaalde welke uitgaven haar vreugde brachten (bijvoorbeeld reizen) en welke niet (nieuwe kleren, onnodige afhaalmaaltijden), en viel vervolgens de minder leuke delen van haar budget aan. Zoveel van onze uitgaven zijn hersenloos, zegt ze. Wanneer u echt begint met volgen, zult u verrast zijn hoeveel u kunt terugschalen en besparen.

Voordat u dat extra geld op een pensioenrekening zet, moet u eventuele niet-hypotheekschulden aanpakken, zegt Deacon Hayes, oprichter van het financiële onderwijsbedrijf Well Kept Wallet en auteur van U kunt eerder met pensioen! ($ 12; amazon.com ). De gemiddelde Amerikaan met creditcardschuld is $ 6.929 verschuldigd en zal dit jaar gemiddeld $ 1.141 aan rente betalen, volgens NerdWallet . Elke rente die u betaalt, brengt u in de verkeerde richting, zegt Hayes. Als u dat saldo op nul krijgt, zou u uw jaarlijkse pensioenbijdrage met meer dan een mille kunnen verhogen en niet eens het snuifje voelen.

Aanzienlijk minder uitgeven dan je verdient, voelt misschien ongemakkelijk, zelfs oneerlijk, maar het is een geweldige manier om te zien hoe gedisciplineerd je zult zijn als je je salaris vaarwel hebt gekust. Als de opofferingen echt zwaar aanvoelen, kan langer doorwerken realistischer zijn dan haasten om met pensioen te gaan, zegt Jill Kismet, een gecharterde adviseur voor pensioenplanning bij Plan voor vreugde in Tucson, Arizona.

twee Stel een doel (en vraag een second opinion).

Voor een snelle pensioendoelstelling gebruiken sommige analisten de regel van 4 procent, wat losjes betekent dat het opnemen van maximaal 4 procent van uw beleggingsportefeuille per jaar u gedurende 30 jaar met pensioen zal houden. Dus in grote lijnen, als je $ 1 miljoen hebt en van $ 40.000 per jaar kunt leven, zou je 30 jaar lang niet zonder geld moeten komen, zegt David Day, een gecertificeerde financiële planner en vermogensbeheerder bij Gouden Medaille Wateren in Boulder, Colo. Maar in werkelijkheid is dat een beetje een verouderde berekening. Een goed financieel plan moet rekening houden met factoren zoals stijgende kosten voor gezondheidszorg (de geschiktheid voor Medicare begint meestal niet vóór de leeftijd van 65), een langere levensduur, inflatie en het feit dat uw uitgaven hoger kunnen zijn als u eerder met pensioen gaat.

Laten we zeggen dat uw portefeuille is verdeeld over aandelen, obligaties en spaargeld en dat u hoopt te stoppen met werken op uw 55e en van $ 50.000 per jaar te leven. Met $ 1 miljoen is er slechts 73 procent kans dat uw geld lang meegaat. Om die kans dichter bij 90 procent te krijgen, zou je kunnen streven naar meer dan $ 1,3 miljoen aan besparingen, je pensioenuitgaven terugbrengen tot $ 40.000 per jaar, of nog eens acht jaar werken. Opmerking: zelfs als je een cijfer-nerd bent en dol bent op online geldtools, is het de moeite waard om een ​​​​gecertificeerde financiële planner tegen betaling om een ​​​​second opinion te vragen, zegt Hester.

3 Krijg inzicht in investeringen.

Doorgaans krijgt het ophalen van geld uit een traditionele IRA of 401 (k) vóór de leeftijd van 59 ½ een boete van 10 procent, plus dat u inkomstenbelasting moet betalen. Er zijn zeldzame uitzonderingen, zoals de zogenaamde regel van 55, die mensen van 55 jaar en ouder in staat stelt om opnames te maken van het 401 (k) -plan van hun huidige werkgever als ze die baan verlaten. Met een Roth IRA, waarin u vooraf belasting over uw bijdragen betaalt, kunt u uw hoofdsom vóór de leeftijd van 59½ terugtrekken, zolang u de rekening minimaal vijf jaar open heeft staan. Als je erover denkt om eerder met pensioen te gaan en je hebt geen Roth IRA, open er dan een en stop er een klein bedrag in, zoals $ 100, al was het maar om die vijfjarige klok te starten, zegt Day. Zelfs dan is een Roth IRA geen gigantisch investeringsvehikel, zegt Kismet. Hoewel u dit jaar $ 19.500 kunt investeren in een 401 (k), is de totale bijdragelimiet voor traditionele en Roth IRA's $ 6.000 ($ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent). Als u van plan bent vóór 59 jaar met pensioen te gaan, heeft u voor het grootste deel van uw geld een effectenrekening nodig, zegt Kismet. (Denk aan online opties of meer traditionele makelaars, zoals Trouw .) Een gemakkelijke manier om met meer pensioen te gaan? Vermijd hoge beheerskosten. Een vergoeding van 1 procent klinkt misschien niet als veel, maar volgens een analyse van NerdWallet kan het uw portefeuille in 30 jaar met meer dan $ 200.000 doen krimpen. Zoek een fonds met een vergoeding van 0,5 procent, en u zult veel eerder uitnodigingen voor uw pensioenfeest sturen.