De standaardbenadering van sparen voor pensioen heeft de neiging om een ​​grote pot geld te verwerven die u vervolgens investeert (idealiter in een fiscaal voordelige pensioenrekening ). Wat veel gepensioneerden (of degenen die binnenkort met pensioen gaan) zich snel realiseren, is dat dezelfde pot geld die u gebruikt voor voedsel, vakanties en onroerendgoedbelasting nadat u het personeel hebt verlaten, ook de kosten van langdurige zorg in uw latere jaren zal moeten financieren , mocht je het nodig hebben.

Een studie door de U.S. Department of Health and Human Services schat dat de helft van de bevolking langdurige diensten en ondersteuning nodig zal hebben, zoals een mantelzorger of verblijf in een begeleid wonen gemeenschap, als ze de leeftijd van 65 jaar bereiken. De gemiddelde kosten van die diensten zullen ongeveer $ 140.000 bedragen, maar voor velen Amerikanen zal het aantal veel hoger zijn.

'Het is een punt in ons leven dat niemand van ons wil bereiken, maar de kosten van langdurige bewaring kunnen het pensioensparen van een paar letterlijk wegvagen', zegt Terry Savage, een nationaal gesyndiceerde financiële columnist en auteur van De wrede waarheid over geld.

Een verzekering voor langdurige zorg (LTC) biedt een manier om u voor te bereiden op thuisverpleging of een langer verblijf in begeleid wonen - zelfs dagopvang voor volwassenen - en dat alles terwijl u uw nestei beschermt. In plaats van uw zuurverdiende geld aan deze kosten uit te geven, dekt uw langdurige zorgverzekering dit.

gerelateerde items

Hoe een verzekering voor langdurige zorg werkt

De LTC-verzekering dekt alle kosten die verband houden met uw verblijf in een instelling voor begeleid wonen, dagopvang voor volwassenen of verpleeghuis. Het zal ook helpen om de kosten van thuiszorg te dekken. Het dekt geen medische kosten, bijvoorbeeld als u op de eerste hulp belandt voor een hartaanval of als u routinetests moet uitvoeren.

is het st paddys of st patty's

Een arts zal uw behoefte aan LTC moeten ondertekenen voordat de verzekering ingaat.

Een verzekering voor langdurige zorg biedt ondersteunende diensten voor langdurige zorg aan personen die hulp nodig hebben bij twee van de vijf activiteiten van het dagelijks leven: baden, aankleden, naar het toilet gaan, verplaatsen en voeden, zegt Jody D'Agostini, CFP, een adviseur van Equitable.

Het dekt ook de zorg voor mensen met de ziekte van Alzheimer of dementie, voegt ze eraan toe.

Er zijn twee soorten langdurige zorgverzekeringen. Financieel planner Arvind Ven, CEO en oprichter van Kapitaal V-groep, een in Californië gevestigd vermogensbeheerbedrijf, beschrijft de eerste als een beleid van het type 'use it or lose it'. Deze polissen worden beschouwd als op zichzelf staande LTC-verzekeringspolissen en zijn over het algemeen goedkoper. Het nadeel is dat je voor dit soort verzekeringen wel 20 tot 30 jaar kunt betalen zonder het ooit te gebruiken, wat geld in de afvoer betekent.

Het tweede type langdurige zorgverzekering wordt asset-based LTC-verzekering of hybride polissen genoemd, omdat ze LTC-verzekering combineren met levensverzekeringen. Dit type is over het algemeen duurder, maar de premies staan ​​vast. Er is ook een overlijdensuitkering die wordt uitgekeerd aan uw erfgenamen.

Dat heeft een contante waarde of een uitkering bij overlijden, en geld gaat naar de begunstigden als de verzekering niet wordt gebruikt, zegt Ven.

Wie heeft een langdurige zorgverzekering nodig en wie komt in aanmerking?

Iedereen heeft misschien LTC nodig, en de meesten zullen zich kwalificeren als ze nog jong zijn. De sleutel is om dekking te verkrijgen voordat een reeds bestaande aandoening voorkomt dat u zich aanmeldt. Chronische ziekte en handicaps kunnen ervoor zorgen dat u deze dekking niet krijgt.

Om die reden zullen de meeste mensen er in de vijftig en zestig voor willen winkelen.

Je kunt het op elk moment kopen, maar als je jonger bent dan 50, spaar je voor andere dingen, zegt Savage. Als u 50 bent, heeft u waarschijnlijk geen aandoening waardoor u geen dekking krijgt. Als je al een beroerte hebt gehad, is het te laat. Vraag uw makelaar naar medische acceptatie.

Ven zegt dat de meeste polissen een soort medisch interview of evaluatie vereisen voordat je wordt goedgekeurd.

Als je het je kunt veroorloven, begin dan met winkelen. Zoals D'Agostini zegt, hoe langer je wacht, hoe duurder de dekking zal zijn. Aan de andere kant, koop te ver voordat je het nodig hebt en je zou geld kunnen gooien op een polis waar je misschien niet van profiteert.

Sommige mensen beginnen in de veertig en blijven betalen, denkend dat ze het juiste hebben gedaan, zegt Ven. Maar naarmate ze ouder worden, kunnen ze de premie verhogen. Ze staan ​​niet vast en elke staat heeft andere wetten. Maar over het algemeen, als mensen ouder worden, kunnen ze toenemen en moeten ze dit de rest van hun leven betalen.

D’Agostini voegt eraan toe dat bij de beslissing om deze verzekering af te sluiten ook rekening moet worden gehouden met uw inkomen. Als u ongeveer $ 300.000 tot $ 3 miljoen aan activa heeft, kunt u overwegen dekking te zoeken, zegt ze.

Gezinnen met een laag inkomen met minder dan $ 300.000 kunnen LTC gedekt krijgen door Medicaid. Mensen met meer dan $ 3 miljoen kunnen de kosten misschien zelf dekken, maar als u een verzekering afsluit, kunt u meer van uw geld aan uw erfgenamen doorgeven.

Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?

Zoals bij alle soorten verzekeringen, is wat u betaalt afhankelijk van uw individuele omstandigheden, dus het is belangrijk om met een adviseur te praten.

wast u handdoeken in warm of koud water

De kosten hangen af ​​van hoe oud je bent wanneer je het beleid koopt, je gezondheid, het maximale bedrag per dag dat het beleid zal betalen en voor hoe lang, evenals of je een inflatieverhoging krijgt op het beleid, zegt D'Agostini.

Zoals bij de meeste verzekeringspolissen, kunt u beginnen door uw huidige aanbieders te vragen naar opties voor rijders.

U kunt een langdurige zorgverzekering afsluiten bij een financieel adviseur of een verzekeringsagent, zegt D'Agostini. U kunt contact opnemen met een van hen of de opties verkennen via het Department of Insurance van uw staat. Sommige staten hebben een staatspartnerschapsprogramma dat verband houdt met Medicaid. Het kan een bepaald bedrag van uw vermogen beschermen als u in de toekomst LTC nodig heeft.

Savage stelt voor om naar een LTC-verzekeringsexpert te gaan.

Zorg ervoor dat u bij het kopen van een polis naar de basis vraagt: hoeveel de polis elk jaar dekt, hoeveel dagen zorg de polis zal dekken en hoeveel deze gedurende uw hele leven zal dekken, om te beginnen.