Velen van ons hebben grote plannen voor ons pensioen : Reis de wereld rond , leer alle hobby's, lees elk boek, verhuizen naar een ander land ... Voeg die grote plannen toe aan het onvermijdelijke verminderde inkomen, meer vrije tijd, torenhoge medische rekeningen en andere mogelijke noodkosten die gepaard gaan met ouder worden, en waarom gaan we er nogmaals van uit dat we tijdens onze pensionering minder zullen uitgeven dan nu?

'In sommige gevallen hebben mensen vaak meer nodig dan de vuistregel om met pensioen te gaan, omdat ze met hun toegenomen vrije tijd meer geld nodig hebben om de leegte van het hebben van een baan op te vullen', zegt Scott Nelson, de CEO van MoneyNerd. 'Dat kan gaan om reizen, het kopen van een nieuwe woning, enzovoort, waarvoor een hoger pensioen nodig is.' Nelson wijst er echter op dat met het ouder worden ook afnemende energie komt, zodat mensen ook kunnen besparen te veel voor pensioen en kom er nooit toe om het uit te geven.

In de war? Hier leggen Nelson en meer geldexperts uit hoe u het bedrag kunt bepalen dat u echt zou moeten sparen voor uw pensioen.

De pensioenregel - en wanneer deze te buigen?

De vuistregel zegt dat je ongeveer 80 procent van je prepensioneringsinkomen nodig hebt als je met pensioen gaat, zegt Hasnain Khokhawala van FinanciënSchuur . Dus als uw eerste vereiste inkomen $ 50.000 was, zou u $ 40.000 per jaar nodig hebben als u met pensioen gaat om uw levensstijl te behouden. Financieel adviseurs raden aan om zo vroeg mogelijk ongeveer 15 procent van uw salaris te sparen als u van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Op die manier zou u op het punt staan ​​80 procent van uw prepensioneringsinkomen te vervangen door uw pensioen- en vermogensbijdragen gecombineerd, zegt Nelson.

John Davis, de oprichter van ScoreSense, bekijkt pensioen graag omgekeerd om te bepalen hoeveel je nodig hebt: 'Plan jezelf toe te staan ​​elk jaar 4 procent van je totale spaargeld op te nemen', zegt hij. 'Dus als je $ 1 miljoen hebt gespaard voor je pensioen, zou je tot $ 40.000 per jaar kunnen opnemen en je kunt er zeker van zijn dat je in je schemerjaren niet zonder geld komt te zitten.' Kunt u comfortabel leven van $ 40.000 per jaar? Als dat zo is, ben je klaar, zegt hij.

Maar wees niet te zelfverzekerd: Julian Morris van Concierge Wealth Management merkt op dat de zorgkosten voor een stel dat beiden op 65-jarige leeftijd met pensioen gaan, geschat worden op $ 300.000 in totaal gedurende hun resterende jaren - en dat omvat niet eens de kosten van lange -langdurige zorg.

De grootste factor als het gaat om het bepalen van de hoeveelheid geld die je nodig hebt voor je pensioen, is het soort levensstijl dat je van plan bent te hebben als je met pensioen gaat, zegt Davis. Als je inkrimpt, naar de buitenwijken verhuist en minder entertainment nodig hebt, kun je de hoeveelheid geld die je nodig hebt om comfortabel met pensioen te gaan, verminderen. Als u wilt reizen, shows wilt zien en heel weinig tijd thuis wilt doorbrengen, moet u uw pensioensparen verhogen. Het is ook belangrijk om rekening te houden met aanvullende ziektekosten- en reisverzekeringskosten die doorgaans toenemen tijdens je latere jaren, zegt Davis.

Je moet ook inzicht hebben in de sociale zekerheid om erachter te komen hoeveel geld je kunt besparen, zegt Curt Arnold, een gecertificeerde openbare financiële adviseur. Tenzij u zich zorgen maakt over een kortere levensduur, raadt Arnold aan dat hogere verdieners het starten van uitkeringen uitstellen tot ze 70 zijn om die voordelen te maximaliseren.

'Dit zal helpen om meer van de inkomenskloof te dichten, maar ook de langstlevende echtgenoot helpen wanneer een van de echtgenoten overlijdt en ze moeten afbouwen tot een enkele socialezekerheidsuitkering', zegt Arnold.

Wanneer u beslist hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, moet u met een paar extra dingen rekening houden:

welke specerij lijkt op rozemarijn

• Heeft u nog openstaande schulden of resterend? hypotheekbetalingen ? Dan heb je meer prepensioneringsinkomen nodig dan de gebruikelijke 80 procent om die schulden te dekken, zegt Nelson.
• Wat voor soort leven wilt u zich kunnen veroorloven als u met pensioen gaat - financieel en qua energie?
• Krijgt u extra inkomsten als u met pensioen gaat? 'Dit kan afkomstig zijn van eigendom, bijkomstigheid of bedrijven die u bezit', legt Nelson uit. Als u extra inkomstenstromen heeft, hoeft u mogelijk niet zoveel te sparen voordat u met pensioen gaat.

Het percentage obligaties in uw portefeuille moet gelijk zijn aan uw leeftijd. De meeste experts zijn het erover eens dat naarmate je ouder wordt, je meer van je geld in beleggingen met een lager risico, zoals obligaties , die minder snel veel geld verliezen als de markt crasht, zegt hypotheekmakelaar Jennifer Harder.

Over het algemeen, als je jong bent, beleggen in aandelen kan u helpen meer risico aan te gaan en mogelijk een beter rendement te behalen. Een conservatieve vuistregel zou zijn om 60 procent van je portefeuille in obligaties te stoppen als je 60 bent, maar 30 procent van je portefeuille in obligaties hebben als je 30 bent, is misschien te veel.

'Het komt allemaal neer op je risicotolerantie, die wordt bepaald door andere factoren dan je chronologische leeftijd', zegt Harder. 'Je risicotolerantie wordt ook beïnvloed door factoren zoals je huidige baan, persoonlijkheid en gezinssituatie.'