Creditcards bieden een wereld van gemak, vooral omdat steeds meer bedrijven contant geldvrij worden, maar net als al het andere, brengt de luxe van het swipen van die kaart tal van valkuilen en potentiële risico's met zich mee. Aan het leren hoe kom je uit je creditcardschuld? is voor niemand gemakkelijk, maar het vermijden van creditcardschulden is een stuk eenvoudiger als u de voorwaarden van uw kaart begrijpt.
Zoals leren hoe geld te budgetteren of hoe u uw tegoed kunt bevriezen, leren hoe u verantwoord (en strategisch) creditcards kunt beheren, kan enorme positieve effecten hebben op uw financiële gezondheid op de lange termijn. Creditcards zijn niet allemaal slecht - en er zijn zelfs opties voor mensen met geen of slecht krediet - zolang je begrijpt hoe ze werken, de risico's die ze met zich meebrengen en hoe je ze in je voordeel kunt gebruiken.
Of je nu meer wilt weten over de creditcard(s) die je al hebt of op zoek bent naar de beste creditcard voor jou, hier zijn de algemene voorwaarden en nummers die je moet begrijpen voordat je veegt.
Luister naar de podcast 'Money Confidential' van Real Simple voor deskundig advies over het starten van een bedrijf, hoe je kunt stoppen met 'slecht om te gaan met geld',' geheime schulden bespreken met je partner, en meer!
gerelateerde items
Begrijp hoe rente zich ophoopt - en wat het verschil is tussen uitgestelde en opgebouwde rente
De meeste creditcards hebben ofwel opgebouwde rente of uitgestelde rente. De opgebouwde rente loopt regelmatig op. Als u een saldo op een creditcard heeft met opgebouwde rente, wordt de rente berekend op basis van uw jaarlijkse percentage (JKP) en elke maand tegen hetzelfde tarief aan uw totale saldo toegevoegd, zonder trucjes of verrassingen.
Uitgestelde rente, aan de andere kant, biedt doorgaans een introductierentetarief en voegt later rente toe als het volledige saldo niet wordt afbetaald.
Uitgestelde rente heeft echt betrekking op zaken als winkelkaarten, zegt Mike Kinane, het hoofd van U.S. Bankcards bij TD Bank. Als u een saldo voor de actieperiode bij zich heeft en die actieperiode met het saldo overschrijdt, is de rente vanaf dag één uitgesteld. U betaalt uiteindelijk rente voor [alles dat zich heeft verzameld] sinds u de aankoop heeft gedaan.
kun je melk vervangen door room
De meeste mensen zullen uitgestelde rente tegenkomen wanneer ze zich aanmelden voor een winkelcreditcard die bijvoorbeeld tot zes maanden nul procent rente biedt. Als u een grote aankoop (zoals meubels) niet in één keer kunt betalen, kunt u met deze promotionele winkelkaart betalingen over zes maanden verdelen zonder iets extra's aan rente te betalen. Als u echter niet het volledige saldo binnen de introductieperiode betaalt of als u een betaling mist, ziet u mogelijk alle rente die in de periode zou zijn opgebouwd op de kaart.
Met uitgestelde rente elimineert een inleidende APR van nul procent de rente niet; het duwt het uit voor de voorgeschreven periode, dus het kan zijn dat u het later moet terugbetalen. Als dit gebeurt, betaal je echt nog steeds al die rente, zegt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, adviseur vermogensbeheer bij Northwestern Mutual. Het is iets waar je zeker aandacht aan wilt besteden, zegt ze.
Kaarten met uitgestelde rente kunnen nog steeds in uw voordeel werken, maar alleen als u het volledige saldo binnen de introductieperiode kunt afbetalen. Williams stelt voor om uw saldo op te splitsen in hanteerbare brokken die u kunt afbetalen voordat de promotieperiode afloopt; zorg ervoor dat u begrijpt wanneer dat is - en of de winkelkaart uitgestelde rente heeft - voordat u zich aanmeldt.
Kinane zegt dat de meeste kaarten voor algemene doeleinden een opgebouwde rente hebben, niet uitgesteld, dus je kunt wat gemakkelijker rusten.
Ken uw rentepercentage
De rentevoet of APR van uw creditcard is een van de belangrijkste cijfers die u moet weten. Toch hebben de meeste consumenten niet echt een goed idee van wat hun rentetarief is, zegt Kinane.
Een deel van deze verwarring kan voortkomen uit het feit dat veel kaarten meer dan één rentetarief hebben. Soorten rentetarieven op creditcards zijn onder meer een contract- of standaardtarief, een boeterente, een voorschottarief en een promotietarief; lees uw creditcardcontract om erachter te komen welke kaart u heeft. (Ja, zelfs alle kleine lettertjes.)
Uw contract- of standaardtarief is het tarief dat in normale omstandigheden van kracht is, wanneer uw account een goede reputatie heeft en u tijdige betalingen heeft gedaan die ten minste het minimumsaldo bedragen.
Als u een betaling mist of minder betaalt dan het minimumsaldo, kan een boeterente worden opgelegd: deze is doorgaans hoger dan uw contracttarief.
Voorschotten in contanten - wanneer u uw creditcard gebruikt om contant geld te lenen bij een bank of geldautomaat - kunnen ook een apart rentetarief hebben.
Promotietarieven, zoals nul procent rente voor een bepaalde periode, worden standaard uw contracttarief nadat de promotieperiode is afgelopen. Op dezelfde manier werken de introductietarieven voor saldooverdracht, waarbij u gedurende een bepaalde periode geen rente betaalt over een saldooverdracht.
Onthoud dat de APR het jaarlijkse tarief is en dat de creditcardrente dagelijks wordt berekend. Om uw dagelijkse rente te berekenen, deelt u uw APR door 365. Als u uw creditcardsaldo elke maand volledig aflost, hoeft u geen rente te betalen.
Het is ook belangrijk om te onthouden dat uw APR, zelfs uw contracttarief, kan veranderen. Tarieven kunnen op en neer gaan, afhankelijk van uw kredietgeschiedenis, marktomstandigheden en andere factoren. Uw creditcarduitgever is echter verplicht u op de hoogte te stellen van eventuele wijzigingen, zodat u niet overrompeld wordt - en in sommige gevallen kunt u zich zelfs afmelden voor de tariefwijziging.
Weet wat een goede APR is
In bijna alle gevallen is een lagere APR op een creditcard beter. Dit betekent dat de rente - en dus uw totale schuld - langzamer oploopt. Creditcardtarieven zijn meestal veel hoger dan de tarieven voor andere soorten schulden, wat een deel is van de reden waarom creditcardschulden zo moeilijk te elimineren zijn.
Volgens WalletHub, de gemiddelde creditcardrente is 19,02 procent voor nieuwe aanbiedingen en 15,10 procent voor bestaande rekeningen. Ter vergelijking: op 10 juni 2020 bedroeg het JKP voor een 30-jarige hypotheek met vaste rente 3,323% volgens NerdWallet. (Tarieven zijn nu lager dan in voorgaande maanden vanwege de recessie veroorzaakt door de coronaviruscrisis.) gemiddelde rente op studieleningen bedraagt 5,8 procent. Als uw APR hoger is dan 19 procent, is deze mogelijk minder dan ideaal; als je er een hebt weten te landen die minder dan 15 procent is, heb je een geweldige APR op je creditcard.
Uw APR is afhankelijk van uw kredietscore, kredietgeschiedenis, inkomen en andere factoren. Voor het grootste deel komen mensen met hogere kredietscores en een goede kredietgeschiedenis in aanmerking voor lagere tarieven; mensen met een laag of krediet komen in aanmerking voor hogere tarieven. Als je echter in staat bent om je creditcarduitgaven in toom te houden en altijd het saldo van je creditcardafschrift volledig aflost, is je rentetarief niet relevant, volgens Kinane, omdat je nooit een saldo hebt om rente in rekening te brengen Aan.
Vergeet uw kredietlimiet niet
Het krijgen van een creditcard betekent niet dat je kunt kopen wat je maar wilt, wanneer je maar wilt. Alle kaarten hebben een kredietlimiet, die bepaalt hoeveel geld u elke maand kunt uitgeven. Uw kredietlimiet kan laag zijn - sommige kaarten houden mensen tegen voor $ 500 per maand - terwijl sommige onmogelijk hoog kunnen zijn: het hangt af van uw kredietgeschiedenis en inkomen.
Als u te veel geld uitgeeft met uw creditcard, wordt uw kaart maximaal gebruikt en kunnen er kosten in rekening worden gebracht of worden de kosten geweigerd. Als u ook elke maand een saldo bij zich heeft, wordt uw werkelijke bestedingslimiet steeds kleiner naarmate uw saldo groeit.
Zelfs als u uw creditcard elke maand aflost, kan te veel geld op de kaart uw credit score schaden, dankzij uw kredietgebruiksgraad of -ratio. Stel dat uw kredietlimiet $ 10.000 per maand is. Als u uw creditcard gebruikt om in een maand voor $ 5.000 aan goederen te kopen, zal uw kredietgebruikspercentage 50 procent zijn, en uw geldschieter kan zich zorgen maken dat u boven uw stand leeft of dat uw schuld-inkomensverhouding te hoog is hoog. (Over het algemeen is een goede kredietgebruiksratio 30 procent.)
De beste manier om te voorkomen dat u wordt betrapt omdat u te veel geld op uw creditcard zet, zelfs als u het kunt betalen, is door om een verhoging van de kredietlimiet te vragen. Als u heeft bewezen een betrouwbare creditcardgebruiker te zijn, kan uw creditcardmaatschappij uw limiet onmiddellijk verhogen. Houd uw uitgaven laag en uw ratio blijft laag, zodat uw credit score en de verhouding tussen schulden en inkomen in goede staat blijven.
Let op die extra kosten
Rentetarieven kunnen deel uitmaken van wat de creditcardschuld zo hoog maakt, maar sommige creditcards brengen andere kosten met zich mee die u mogelijk moet betalen. Lees uw creditcardcontract zorgvuldig door om er zeker van te zijn dat u deze kosten begrijpt, hoe ze worden gemaakt en hoe u ze kunt vermijden.
Een van de meest voorkomende vergoedingen is een te late betaling of boete, die aan uw saldo kan worden toegevoegd als u een betaling mist, een te late betaling heeft of de minimumbetaling niet doet.
Een andere veel voorkomende vergoeding - een die niet kan worden vermeden - is een jaarlijkse vergoeding. Sommige creditcards brengen jaarlijkse kosten in rekening voor kaarten die beloningen en andere voordelen bieden aan creditcardgebruikers; deze kaarten kunnen lagere APR's hebben, maar de jaarlijkse vergoeding wordt elk jaar automatisch aan uw account toegevoegd. Gelukkig brengen niet alle creditcards jaarlijkse kosten in rekening.
Als uw bank een betaling die u op uw creditcardrekening heeft gedaan, niet honoreert (wat kan gebeuren als er niet genoeg geld op uw rekening staat om de betaling te dekken), kunnen er kosten voor teruggave in rekening worden gebracht.
Andere veel voorkomende kosten die kunnen worden gemaakt wanneer u uw creditcard voor verschillende transacties gebruikt, zijn onder meer kosten voor saldooverdracht, overlimietkosten, voorschotkosten, versnelde betalingskosten, buitenlandse transactiekosten en kaartvervangingskosten. Uw creditcardcontract vermeldt alle kosten die aan de kaart zijn verbonden: Lees aandachtig.
Weet of u een beveiligde of onbeveiligde creditcard nodig heeft
Gedekte schuld is schuld die is gekoppeld aan een tastbaar item (ook bekend als onderpand). Hypotheken zijn een vorm van gedekte schuld, want als u uw hypothecaire lening niet betaalt, kan het huis van u worden afgenomen. Hetzelfde geldt voor autoleningen. Dit is hoe bepaalde soorten leningen lagere rentetarieven hebben dan andere: kredietverstrekkers nemen minder risico omdat ze weten dat, als u niet betaalt wat u verschuldigd bent, ze het item dat u met uw geleende geld hebt gekocht, kunnen terugvorderen.
Ongedekte schulden zijn veel riskanter voor kredietverstrekkers omdat ze niets hebben om terug te vorderen als u niet betaalt wat u verschuldigd bent. Creditcards zijn een vorm van ongedekte schulden omdat ze niet zijn gekoppeld aan een item dat geldschieters als betaling kunnen terugvorderen en dus hogere rentetarieven hebben. Kredietverstrekkers vertrouwen op kredietscores en kredietgeschiedenis om te bepalen of ze iemand een creditcard gaan aanbieden, dus als u een lage kredietscore of een vlekkerige kredietgeschiedenis heeft, komt u in aanmerking voor een creditcard met gunstige voorwaarden (of helemaal niet) kan moeilijk zijn.
Gelukkig is er een manier voor mensen met lage kredietscores of geen krediet om in aanmerking te komen voor creditcards: beveiligde creditcards.
Met een beveiligde creditcard, zegt Kinane, zullen leners een klein beetje geld aanbieden - bijvoorbeeld $ 500 - om als onderpand op hun kaart te dienen. Ze krijgen een creditcard met dien verstande dat, als ze hun betalingen niet uitvoeren, ze het geld verliezen dat ze aan de creditcardmaatschappij hebben gegeven. Beveiligde creditcards maken creditcardleningen een beveiligde lening en zijn geweldig voor mensen die hun kredietwaardigheid moeten verbeteren of die geen krediet hebben, zoals afgestudeerden, zegt Kinane.
Als u in aanmerking kunt komen voor een onbeveiligde creditcard met gunstige voorwaarden, is dat waarschijnlijk de beste optie voor u. Als u dat echter niet kunt, is een onbeveiligde kaart een geweldige optie om krediet op te bouwen.
Maak kennis met (en profiteer van) beloningen
Creditcardbeloningen zijn overal. Reiscreditcards bieden punten en mijlen voor reizen en luchtvaartmaatschappijen, vluchtvouchers, vrijstelling van ingecheckte bagage en meer. Cashback-creditcards geven elke maand een bepaald bedrag terug aan gebruikers, afhankelijk van wat ze hebben gekocht. Winkelcreditcards bieden regelmatig kortingen en gratis verzending. Nog meer creditcardbeloningen zijn kortingen of kortingen van bepaalde verkopers, gratis huurauto- of reisverzekeringen, aankoopbescherming en andere voordelen. De lijst is bijna eindeloos en elke creditcard met beloningen heeft zijn eigen voordelen.
hoe ingegroeide haren op benen te verwijderen
Het belangrijkste is om ervoor te zorgen dat je die voordelen gebruikt. Creditcardbeloningen zijn nutteloos als u er geen gebruik van maakt. Veel rewards-creditcards brengen ook een jaarlijkse vergoeding in rekening voor het voorrecht om toegang te hebben tot die voordelen. Als u een jaarlijkse vergoeding betaalt en geen gebruik maakt van de beloningen, verspilt u dat geld.
Meld u niet aan voor een rewards-creditcard alleen maar om er een te hebben. Bekijk de beloningen en voordelen zorgvuldig voordat u zich aanmeldt en beslis of de voordelen opwegen tegen de negatieve kaartkenmerken (bijvoorbeeld een hoge APR of een hoge jaarlijkse vergoeding). Je wilt ook afstemming tussen je gedrag en de werkelijke voordelen van de creditcard, zegt Williams, dus zorg ervoor dat de beloningscreditcard die je vriend je heeft verteld, in je levensstijl past voordat je je commit.
Houd er rekening mee dat het moeilijk kan zijn om in aanmerking te komen voor een flash-rewards-creditcard met geweldige voordelen. Jaarlijkse vergoedingen gaan meestal gepaard met betere beloningen, en betere beloningen zijn meestal gereserveerd voor creditcards met een strenger aanvraagproces, zegt Williams.
Hoe u de beste creditcard voor u kiest
Als u zich afvraagt welke creditcard voor u geschikt is, begin dan door eerlijk tegen uzelf te zijn: kunt u uw creditcardsaldo elke maand afbetalen? Als dat niet het geval is, wilt u op zoek naar een creditcard met lage kosten en een laag APR.
Met klanten die een saldo bij zich hebben en rente betalen, moeten ze zich concentreren op de rente, zegt Kinane. Hoe lager hoe beter.
Als u een lage kredietscore heeft, wilt u misschien beveiligde creditcards bekijken. De sleutel is om te erkennen dat u creditcardschulden opbouwt en vervolgens zoekt naar manieren om die schuld te minimaliseren: hoge APR's en boetes zullen het totale bedrag dat u verschuldigd bent alleen maar verhogen, waardoor het moeilijker wordt om uiteindelijk schuldenvrij te worden. En onthoud: dat doe je niet nodig hebben een credit card. Ze zijn handig, ze bieden beloningen en ze hebben een aantal beschermingen die andere vormen van betaling niet bieden, maar als het krijgen van een creditcard betekent dat je schulden opbouwt of je algehele financiële plaatje op een andere manier schaadt, kun je het overslaan. Debetkaarten werken net zo goed en zijn veel gemakkelijker te beheren.
Als u denkt dat u uw creditcard elke maand kunt afbetalen - of als u van plan bent uw uitgaven te verlagen om dat mogelijk te maken - heeft u nog een paar opties.
Als u een laag tegoed heeft, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een fancy rewards-creditcard. Begin met de kaart met het laagste niveau - de meeste bieden enkele voordelen en geen jaarlijkse kosten - en werk aan het opbouwen van krediet door uw saldo elke maand op tijd af te betalen. Binnen een paar maanden kun je misschien upgraden naar een kaart met betere beloningen.
Als u een goede kredietscore en een solide kredietgeschiedenis heeft, kunt u kiezen uit creditcards. Begin met prioriteit te geven aan wat belangrijk voor u is: wilt u een kaart die airline miles en andere reisvoordelen biedt, of is een cashback-kaart zonder jaarlijkse vergoeding geschikt voor u?
De eerste vraag die ik mezelf zou stellen als ik een creditcard zou openen, is: 'hoeveel heb ik er baat bij?', zegt Williams. Ik moedig mensen aan om creditcards te kiezen waarvan ze denken dat ze er het meest van zullen profiteren. Zie het als volgt: als u niet veel reist, is een creditcard met reisbeloningen niet geschikt voor u.
Als u het grootste deel van uw geld aan boodschappen uitgeeft, kiest u een kaart met extra punten voor boodschappen. Als je elke avond uit eten gaat, zoek dan een kaart die je daarvoor beloont. De kans is groot dat de juiste creditcard voor u beschikbaar is: u hoeft hem alleen maar te vinden. Doe je onderzoek, neem de tijd en je hebt binnen de kortste keren een geweldige creditcard.
VERWANT: Schulden hebben betekent niet dat uw financiële toekomst verpest is: hier leest u hoe u ermee omgaat
