Elke week op Echt eenvoudig 's Geld vertrouwelijk podcast , host Stephanie O'Connell Rodriguez werkt samen met een luisteraar en een financieel expert om enkele van de lastigste gelduitdagingen van het leven aan te pakken. Deze week draait het allemaal om sparen voor uw pensioen - en uw geld voor u laten werken als het eenmaal is gespaard.

De beller van deze week - we zullen haar Claudia noemen, hoewel dat niet haar echte naam is - is 33 jaar oud en woont in Raleigh, N.C. met haar man. Claudia heeft onlangs haar fulltime betaalde baan opgezegd om haar oude droom van het bezitten en exploiteren van een restaurant na te jagen. Toen zij en haar man hun tijd (en hun spaargeld) aan hun bedrijf wijdden, was ze het ermee eens dat het een financieel risico was, maar ook een risico dat ze wilde nemen. Zelfs met haar geld vast in het bedrijf, heeft Claudia haar pensioen in gedachten. Op aandringen van haar moeder opende ze een Roth IRA voor zichzelf toen ze 17 was, en hoewel ze er door de jaren heen niet consequent aan heeft kunnen bijdragen, weet ze dat het er is en wil ze graag weer voor haar sparen pensioen in de toekomst. Ze zou ook graag meer investeren om het meeste uit het geld te halen dat ze heeft weten te sparen, maar weet niet zeker waar ze moet beginnen.

Om Claudia te helpen manieren te vinden om door te gaan met sparen voor haar pensioen en te leren beleggen, zodat ze kan proberen haar zuurverdiende geld voor haar te laten werken, wendt O'Connell Rodriguez zich tot Amanda Holden, een investeringsexpert en oprichter van Invested Development, een programma dat vrouwen wil leren beleggen voor hun toekomst.

Pensioen is niet per se een leeftijd. Pensioen is een spaarpotje.

Amanda Holden

Ten eerste, merkt Holden op, is het belangrijk dat mensen zich realiseren dat het proces van sparen voor hun pensioen voor jongere generaties drastisch is verschoven. Hoewel uw ouders of grootouders misschien een pensioen hebben gehad om hen door hun latere jaren heen te helpen, bieden maar weinig werkgevers tegenwoordig een pensioen aan en kiezen ze in plaats daarvan voor een 401 (k) - een fiscaal voordelig plan dat de verantwoordelijkheid legt om zich financieel voor te bereiden op pensionering op het individu.

'Veel millennials met wie ik werk, hebben het gevoel dat pensioen niet eens mogelijk is', zegt Holden. Toch merkt ze op dat het belangrijk is om te proberen pensioensparen op te nemen in uw algemene spaar- of schuldaflossingsstrategieën. 'Misschien hebben we niet eens de optie om voor altijd te werken', zegt ze, verwijzend naar de overtuiging die veel jonge mensen hebben dat ze de komende decennia gewoon moeten (of kunnen) werken. Ongeveer tweederde van de mensen kan niet op hun eigen voorwaarden met pensioen gaan, zegt Holden, met zaken als ouder worden buiten de werkplek, niet de vaardigheden hebben om concurrerend te blijven, gezondheidsproblemen en vaker mensen dwingen te stoppen met werken voordat ze zijn er financieel klaar voor.

Bekijk de aflevering van deze week van Geld vertrouwelijk —'The New Rules of Retirement' — voor het volledige gesprek van O'Connell Rodriguez en Holden over sparen en beleggen voor pensioen. Geld vertrouwelijk is beschikbaar op Apple-podcasts , Amazone , Spotify , Stitcher , Speler FM , of waar u ook naar uw favoriete podcasts luistert.

_______________________

Vertaling

Anna: Ik begrijp het belang van sparen voor uw pensioen, maar alle informatie over hoe u er het beste voor kunt sparen, kan verwarrend zijn.

Elisabeth: Mijn man is zelfstandig ondernemer bij een gazononderhoudsbedrijf. Hij is zeer succesvol, maar we moeten manieren weten om te sparen voor pensioen.

Wilg: We willen gewoon de dertig ingaan, wetende dat we onszelf aan het opzetten zijn om onze levensstijl te kunnen behouden als we met pensioen gaan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dit is Money Confidential, een podcast van Real Simple over onze geldverhalen, worstelingen en geheimen. Ik ben uw gastheer, Stefanie O'Connell Rodriguez. En vandaag praten we met een 33-jarige luisteraar uit Raleigh, North Carolina, die we Claudia noemen.

Claudia: Ik heb onlangs mijn fulltime betaalde baan bij een prachtig bedrijf met geweldige mensen verlaten om een ​​levenslange droom na te jagen om een ​​restaurant te bezitten en te exploiteren. En wat het betekent in termen van pensioensparen, is dat ik dat voorlopig even op pauze moest zetten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoe balanceer je het sparen voor een pensioen dat 10, 20, 30 jaar verwijderd is, en alle financiële doelen en eisen die je nu hebt? De waarheid is dat het financiële landschap veel is veranderd: de schulden voor studieleningen blijven stijgen, essentiële kosten zoals huisvesting en gezondheidszorg overtreffen de gemiddelde loonstijgingen en steeds meer Amerikanen op een carrièrepad dat geen rechte lijn volgt van afstuderen naar pensioen met een vast salaris, oplopende verhogingen en royale werkgeversvoordelen zoals toegang tot een pensioenplan.

Dus met die veranderingen heroverwegen velen van ons wat pensioen zelfs betekent en wat de regels voor het niet aanhalen van aanhalingstekens zijn om door deze nieuwe realiteit te navigeren - inclusief de luisteraar van vandaag, Claudia.

Kun je me iets vertellen over wat dat woord 'pensioen' voor jou betekent?

Claudia: O, zoveel dingen. Ik denk dat ik altijd het soort persoon zal zijn dat hier of daar een project heeft, maar ik zou eerst en vooral zeggen dat vrede, veiligheid ook een grote is. Ik weet niet wat dat betekent op de pensioengerechtigde leeftijd. Ik weet niet hoe die wereld er per se uit zal zien, maar zeker vrijheid en comfort.

Stefanie O'Connell Rodriguez: We denken soms aan pensioen, denk ik, als dingen, toen ik je vroeg naar pensioen, uitte je een gevoel. Denk je dat dat anders is dan hoe je ouders pensioen opvatten?

Claudia: ik niet. Mijn moeder was, is nog steeds een zeer artistiek en creatief persoon, maar gaf het nastreven van een carrière in een artistiek veld op voor iets meer zakelijke kennis, zodat ze zich wat meer op haar gemak zou voelen in haar levensstijl. Uiteindelijk ging ze iets eerder met pensioen dan ze aanvankelijk had gepland, omdat het leven gebeurt en ze besloot dat comfort eigenlijk meer een perspectief was dan echt een acclimatisatie van items of zelfs dollars. Niet denken, je weet wel, zoals. 'Nou, als ik nog maar vijf jaar had gewerkt, wat had ik dan kunnen doen? Of dit, dat of wat anders?' Zij, ze is super dankbaar voor alles wat ze heeft en voor haar tijd zoals, 'ik ben een tijdmiljonair'.

Alsof ze zoveel tijd heeft om in dingen te investeren dat ze super gepassioneerd is, alsof ze een pianiste is. Dus speelt ze elke dag piano. Terwijl ze daarvoor, toen ze aan het werk was, nauwelijks de energie had om dat te doen, toch.

Dus ik zie haar nu bloeien met pensioen, op een manier die ik echt niet heb meegemaakt toen ze een werkende alleenstaande ouder was en gewoon deed wat je moest doen om voor haar gezin te zorgen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Is er een deel daarvan waarvan je denkt dat het je kijk erop heeft gevormd?

Claudia: Honderd procent. Mijn moeder was eigenlijk ziek in haar latere jaren, en kreeg de diagnose borstkanker en daar kwamen we doorheen en we waren goed. En toen was er weer een kleine schrik. En net als de dagelijkse sleur van deze zeer, zeer uitputtende baan waar ze nooit super van hield, maar om een ​​aantal redenen verplicht voelde om door te gaan. Ze kwam net op een punt waarop ze dacht, dit is het niet waard.

En dus heb je misschien een baan die je een geweldig, supercomfortabel salaris betaalt en je deze geweldige levensstijl biedt. Maar als de kosten daarvan je fysieke gezondheid zijn en je mentale gezondheid en al je tijd. Dat zou het voor mij niet waard zijn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wanneer kwam het idee van pensioen en sparen voor pensioen uw mentale beeld rond geld binnen?

Claudia: Eerlijk gezegd, het was de middelbare school. Mijn moeder bracht het onderwerp ter sprake rond de tijd dat we bezig waren met plannen voor de universiteit. En moedigde me aan om een ​​Roth IRA te openen, wat ik deed toen ik 17 jaar oud was.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wow, dat is indrukwekkend.

Claudia: Het is echt zo en ik moet mijn moeder bedanken voor die begeleiding, want anders zou ik het nooit hebben geweten.

Ik zou zelfs nooit aan pensioen hebben gedacht ... misschien zelfs niet tot vandaag. Het is niet zo dat er een ton in zit, zelfs tot op de dag van vandaag, maar het is iets dat op mijn radar stond sinds ik geld kon verdienen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoezeer Claudia ook waarde hecht aan de vrijheid en flexibiliteit die voortkomen uit sparen en investeren in de toekomst, haar carrière heeft dat niet altijd mogelijk gemaakt.

Claudia: Voor het grootste deel van mijn twintiger jaren was ik een aspirant-acteur en zanger, en werd toen een soort non-profit fondsenwerver.

Ik kon amper sparen. Dus ik heb niet per se veel bijgedragen aan dat account. Toen maakte ik een carrièreswitch naar de verkoop, waar ik veel meer inkomen verdiende en, eh, nog steeds leefde van een behoorlijk zuinige levensstijl.

Dus ik spaarde heel, heel veel, waarschijnlijk alsof ik dertig procent van mijn salaris zou zeggen. Ik bedoel, als je echt kijkt naar de inflatie en wat de kosten zijn om van te leven, dan is dat nogal onthutsend. Het is alsof, oh mijn God, we hebben een miljoen dollar nodig.

Weet je, als we 20 jaar met pensioen willen. En dus net zoals ik mijn hoofd om die koude, harde cijfers wikkel, helpt het je om wiskunde te doen, of dat is tenminste hoe ik, ik heb het reverse-engineered.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Claudia's meest recente carrièreswitch begon in 2019, toen zij en haar man een restaurant openden in Raleigh, North Carolina.

Claudia: Wat het nu financieel voor ons betekent, is dat we geen van beiden echt een betrouwbaar inkomen hebben.

De stoel waar we vandaag in zitten, is echt afhankelijk van wat er speelt met de business. We hebben dus een beetje liquiditeit in ons spaargeld nodig om de leemten met onze levensuitgaven te kunnen dichten.

Het was een beetje een sprong in het diepe, maar we hebben wel een financieel plan. We kennen ons maandbudget. We weten wat onze minimale uitgaven zijn, en wat het betekent in termen van pensioensparen, is dat ik dat voorlopig even op pauze moest zetten. Dus ik zal de komende zes maanden niet sparen voor mijn pensioen.

Als er iets over is, kunnen we dat zeker weten, zoals eekhoorn het beetje bij beetje weg. En dan was de onvoorziene gebeurtenis waar we ook over besloten, ja, nou, de restaurantindustrie is behoorlijk riskant. We zitten nog steeds in een pandemie. Als alles crasht en verbrandt, ga ik weer aan het werk.

ideeën voor het uitwisselen van kerstcadeaus voor een groot gezin

Weet je, je wilt God aan het lachen maken, hem je plannen laten zien, toch?

En aangezien we nu tijd aan onze kant hebben, voel ik me oké met het risico. Misschien als we ouder waren, en we hebben ook geen kinderen, mensenkinderen, we hebben dierenkinderen en een zakelijke baby, maar we hebben geen mensenkinderen. Als we menselijke kinderen hadden, zou dat ook de verhouding kunnen hebben beïnvloed, hoeveel risico ik bereid was te nemen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hoe denk je over het balanceren van investeren in jezelf - zoals nu als eigenaar van een bedrijf, versus investeren in jezelf voor zoals je toekomstige zelf - je pensioen zelf?

Claudia: Dat is zo'n hard, strak touw om te lopen. Ik denk dat ik uiteindelijk veel op mezelf heb ingezet in het verleden en veel beslissingen in mijn leven heb genomen die anderen als riskant beschouwden en ik niet noodzakelijkerwijs, en ik belandde op mijn voeten elke keer.

Ja. Het is zorgwekkend dat ik geen idee heb hoeveel inkomen ons huishouden dit jaar zal hebben. Zoals, dat is eng. Maar ik heb vertrouwen. We zullen het uitzoeken en de beslissingen nemen die we op dat moment moeten nemen, als er iets misgaat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Als je zou zeggen, ik zet dit geld nu opzij voor mijn pensioen, waar zou dat geld dan fysiek heen gaan?

Claudia: De Roth IRA. Ik zou ook graag proberen te investeren in de, eh, in sommige van deze coole platforms waarover ik heb gelezen. Zelfs als kleine stukjes tegelijk, gewoon voor iets dat me niet zou breken of mijn hart zou breken om te verliezen, maar gewoon om er een gewoonte van te maken en om beter geïnformeerd te worden over de aandelenmarkt.

Ik weet echt niet zo veel. Ik heb mijn teen nog niet echt in dat zwembad gedompeld. En ik denk dat dat heel interessant zou zijn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Weet u binnen uw pensioenrekeningen eigenlijk waar uw geld binnen die rekeningen wordt belegd?

Claudia: Ik zou het je niet kunnen zeggen zonder ernaar te kijken. Ik kan je vertellen dat het een mix is ​​van aandelen en obligaties. Maar ik kan je niet vertellen wat die aandelen en obligaties zijn zonder in te loggen.

Ik heb het gevoel dat ik deze taken voor volwassenen op mijn Trello-bord in mijn hoofd heb. En, weet je, ik heb zoiets van als ik eraan kom, ik er ook aan zal komen. En leren over beleggen in een niet-pensioenrekening. Het is een van die dingen geweest. Ik denk daar al jaren over na en ik ben er gewoon niet in ondergedompeld omdat ik het druk heb gehad. Ik heb het druk gehad met fulltime werken en mijn man helpen met het restaurant.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zeker. Hoewel, het is interessant dat u het sparen dat u tijdens uw pensionering hebt gedaan, niet identificeert als wat het eigenlijk is, namelijk beleggen voor uw pensioen.

Claudia: Ik heb niet echt het vermogen om er nu al te gedetailleerd over na te denken, maar ik weet dat ik de goede kant op ga.

En daarna mij in de toekomst als ze meer moet weten, zal ze er tijd aan besteden. En ik bedoel, het lijkt gewoon echt overweldigend - door aandelen gaan, de aandelen kiezen. Wat als ik de verkeerde keuze maak? Ik weet niet wat ik doe. Ik voel me wat dat betreft een totale neofiet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Er zijn zoveel aspecten van Claudia's verhaal die het gevoel hebben dat ze buiten de traditionele parameters van 'pensioenspaarregels' vallen - ze heeft geen traditioneel carrièrepad gehad met een vast salaris en vaste toegang tot een 401k, ze is een kleine ondernemer van een restaurant, tijdens een pandemie, zij is een duizendjarige vrouw die haar studieschuld in evenwicht houdt met haar bedrijfsschuld met de noodzaak om te sparen voor de toekomst, zowel voor haar als voor haar man - dit zijn omstandigheden die zo bekend zijn Amerikanen vandaag. Dus als we de standaardregels voor pensioensparen horen, kan het moeilijk zijn om onszelf erin te zien en de weg voorwaarts te vinden om voor de toekomst te sparen op een manier die past bij onze levensstijl en onze doelen.

Na de pauze praten we met investeringsexpert Amanda Holden over hoe Claudia, of wie dan ook, de regels voor pensioensparen kan aanpassen en heroverwegen om hun levensstijl en doelen te bereiken

Amanda Holden: Dus mijn naam is Amanda Holden en ik ben een bedrijf begonnen met de naam Invested Development, waar ik vrouwen leer investeren of eigenlijk iedereen die zich buitengesloten voelt bij deze gesprekken, omdat deze gesprekken zo vaak zijn gereserveerd voor mensen die al geld hebben.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dus een van mijn favoriete concepten waar je het over hebt, is het visualiseren van je wat is het, je slechte oma-zelf? Eigenlijk is het dit idee over wat het echt betekent om in de toekomst te kijken en onszelf voor te stellen als ons gepensioneerde zelf om vandaag meer urgentie te geven aan beleggen voor pensionering.

Amanda Holden: R Het idee is gewoon, oké, dus we werken allemaal. We zijn allemaal in de volle greep van onze carrière, maar willen we dit echt tot in het oneindige doen tot we sterven? Willen we echt alleen Zoom-oproepen blijven tot we sterven? Nee, ik mag hopen van niet. Weet je, als ik een oude stoute oma ben, zoals ik het graag noem, reis ik door Europa en eet ik baguettes en drink ik wijn met mijn aanzienlijk jongere minnaar en dat is mijn visie voor mezelf. En dus houd ik dat altijd op mijn spreekwoordelijke vision board, gewoon om het proces van sparen en beleggen voor pensioen een beetje smakelijker te maken. En dus moedig ik ons ​​gewoon aan om een ​​gezicht op dat proces te houden en dat gezicht is toevallig een schattige, iets rimpeligere versie van het gezicht dat we nu hebben.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nadenken over wat die visie op wat we willen dat ons pensioen is, brengt ook echt het idee aan het licht van hoe de definitie van pensioen in de loop van de tijd een beetje is veranderd en van generatie op generatie verandert. En ik vraag me af onder de vrouwen met wie je spreekt, hoe zie je die definitie verschuiven?

Amanda Holden: Nou, het is moeilijk. Dus ik ben een millennial en in het bijzonder ben ik een oudere millennial, en veel millennials met wie ik werk, hebben het gevoel dat pensioen gewoon niet eens een mogelijkheid is, of het is iets dat ze niet echt voor zichzelf overwegen omdat ze zoveel andere financiële verplichtingen die urgenter zijn dan ze eerst moeten regelen, wat volkomen redelijk is.

En ik wil ze gewoon aanmoedigen om op zijn minst te overwegen om het in hun financiële plannen op te nemen, omdat de realiteit is dat we misschien niet eens de optie hebben om voor altijd te werken. Ik denk dat een echt belangrijke statistiek waar niet genoeg over wordt gesproken, de statistiek is dat ongeveer tweederde van de mensen niet op hun eigen voorwaarden met pensioen kan gaan. Ze moeten met pensioen voordat ze noodzakelijkerwijs klaar zijn. En dit heeft veel redenen, maar een van de belangrijkste redenen is omdat, zoals we allemaal weten, de aard van werk, vooral nu, snel verandert.

En dus kan je vaardigheden niet zo nuttig zijn, weet je, over 30 jaar als het nu is. Het is natuurlijk ook heel moeilijk om te weten wat er op het gebied van gezondheid in ons eigen leven gaat gebeuren. En dus is het iets waar we op voorbereid moeten zijn, ook al is het moeilijk om te doen. En zelfs als het voelt alsof het onmogelijk is, is het iets waar we rekening mee moeten houden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Op jouw punt over, weet je, voor millennials, voor generatie Z, heb je deze enorme last van studieleningen, en het is echt lastig om prioriteiten te stellen. Oké, hoe balanceer ik deze behoefte om aan mijn verplichtingen hier en nu voor dat toekomstige zelf te voldoen, ik kan aan mijn slechte oma-zelf denken zoveel ik wil, en ik kan die visie zo urgent maken als ik wil, maar zoals, ik heb ook gewoon de realiteit van deze studieschuld van $ 50.000 of wat het ook is.

Dus hoe breng je die prioriteiten in evenwicht?

Amanda Holden: Zeker. Het goede nieuws is dus met sparen en beleggen. Het is makkelijker en het is mogelijk om nu met kleine dollarbedragen aan de slag te gaan. En dit was niet mogelijk, weet je, 20, 30, 40 jaar geleden om te beginnen als een onafhankelijke, een kleine, jonge investeerder met zeer kleine bedragen in dollars.

Beleggen was echt gedegradeerd voor mensen die al rijkdom hadden. En het goede nieuws is dat, zelfs als je maar een klein beetje prioriteit kunt geven, het net zo veel gaat om het opbouwen van een gewoonte, wetende dat je elke maand wat schoonheidsgeld bespaart. Pensioen is niet per se een leeftijd. Pensioen is een spaarpotje. Rechtsaf. Je kunt niet weglopen van je werk of naar zinvol werk lopen totdat je genoeg geld hebt om dat te doen.

En het idee dat pensioen wordt geassocieerd met een leeftijd, 65 jaar, is waar we doorgaans aan denken, is echt een overblijfsel van pensioenplannen uit het verleden, toch? Sommige van onze ouders en grootouders hebben mogelijk pensioenregelingen gehad, dat wil zeggen dat uw bedrijf of uw werkgever namens u spaart en geld belegt en u vervolgens cheques stuurt als u met pensioen gaat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dat klinkt leuk.

Amanda Holden: Dat klinkt leuk. Welnu, de realiteit is dat deze grote pensioenregelingen erg moeilijk waren voor bedrijven en werkgevers om te beheren, en dus eigenlijk zagen we de verschuiving van het pensioenmodel naar wat we het beschikbare premiemodel noemen, wat in feite de 401k Roth IRA is. model dat we nu hebben waar werkgevers zijn, weet je, we hebben geprobeerd dat te doen. We hebben geprobeerd dat voor je af te handelen, maar het was nogal moeilijk. En dus gaan we u die verantwoordelijkheid opleggen.

En ik denk niet dat we mensen ooit echt laten weten dat dat de verschuiving is die plaatsvond, toch? Als je ooit zo bent, waarom deden mijn leraren dat niet of waarom mijn ouders niet? Waarom heeft niemand me ooit iets geleerd over een 401k? En het kan zijn omdat je leraren en je ouders letterlijk geen 401k hadden. Dit zijn allemaal relatief nieuwe dingen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dus ik wil terugkomen op onze luisteraar, Claudia, deze week, eh, een van de andere interessante delen van haar verhaal is dat ze echt begon te investeren in een Roth IRA, heel, heel jong toen ze 17 was, maar toen de loop van het naar de universiteit gaan en dan de verplichtingen van die en de jonge volwassenheid hebben, en vervolgens geen toegang hebben tot een 401k gedurende haar vroege professionele carrière, het was echt moeilijk om consequent te blijven met het opzij zetten van geld.

En het brengt echt het thema naar voren waarmee ze nu worstelt, namelijk: hoe investeer ik voor de toekomst en breng ik dat in evenwicht met investeren in het bedrijf dat ik nu probeer op te bouwen?

Amanda Holden: Deze is zo doozy omdat er echt geen vergelijking is. Dus eerst zou ik zeggen dat het heel gemakkelijk is om volledig, emotioneel, financieel en spiritueel betrokken te raken bij onze zaken. En ik denk, vooral als vrouwen, dat we dit doen waar we natuurlijk voor zorgen. Het is gewoon in plaats van een baby, we koesteren ons lieve kleine concept. En zo, en zo is het echt moeilijk om het niet te doen. Uiteraard besteden we hier meer tijd aan dan aan iets anders.

Maar wat het is, is dat het een investering is en we moeten niet vergeten dat onze bedrijven bestaan ​​om ons van dienst te zijn. We bestaan ​​niet om onze bedrijven te dienen. Alsof ik niet mijn zaak ben. Ik ben mezelf, maar ik wil wel dat mijn bedrijf me helpt een geweldig leven op te bouwen. En dus moedig ik je aan om er bijna op deze manier over na te denken. Wat is volgens jou, net als Stefanie, het sterkste bedrijf ter wereld?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ik wil het niet zeggen, maar zoals Amazon.

Amanda Holden: Ja, ik bedoel, Amazon, Apple, zoals diegene die in je opkomen. Zou u al uw geld in dat bedrijf investeren?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Absoluut niet.

Amanda Holden: Nee natuurlijk niet. Rechtsaf. Je zou nooit al je eigen geld in één bedrijf investeren. Dat is gewoon vragen om problemen. Dus dat zou onze eigen moeten omvatten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Weet je, we praten een beetje over enkele van de verschillende accounts en een van de dingen die op de proppen komen met veel bellers die naar de show komen, is gewoon deze totale overdaad aan acroniemen, toch? Er zijn zoveel letters en cijfers rond 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Het is als, wat gebeurt hier? Waar begin ik? En ik vraag me gewoon af, weet je, hoe raad je iemand aan om dat uit te zoeken?

Amanda Holden: Dat het zonder twijfel de meest voorkomende vraag is die ik krijg is, welk account moet ik gebruiken? Wat is het verschil tussen een Roth IRA en een 401k? En dus is de manier waarop ik mensen in hun hoofd heb verdeeld - opnieuw, om te beginnen met deze twee vragen. De eerste vraag is wie deze rekening opent? Wordt het mijn werkplek of word ik het?

En dus met uw werkplek, is dat een heel gemakkelijke plek om te beginnen. Als je door je werk een 401k of 403B hebt, begin daar dan. Als je het nu zelf opent, moet je een Roth IRA, SEP IRA of solo 401k overwegen. Ik zou zeggen dat dat je top drie is. En dan komen we bij onze tweede vraag, wat voor soort belasting is het? En dit is waar het een beetje verwarrend begint te worden, want zelfs binnen de wereld van pensioenrekeningen zijn er twee verschillende soorten belastingen.

En dus zal het een kwestie zijn van welk type belasting u wilt - wilt u een belastinguitgestelde rekening waar u later uw inkomstenbelasting over dit geld betaalt wanneer u het opneemt, of wilt u een Roth-rekening waar u vooraf inkomstenbelasting betaalt?

Het goede nieuws is: ze zijn allemaal goed. Begin gewoon ergens mee, zorg dat je in aanmerking komt, zorg dat het iets is dat je kunt openen. Het is altijd goed om een ​​belastingadviseur te raadplegen. En dus in plaats van zoveel energie te steken in de Roth versus uitgestelde 401k-beslissing, moedig ik mensen aan om gewoon ergens mee te beginnen.

Naarmate je meer leert, kun je teruggaan, je kunt volgend jaar iets nieuws doen. Dat is allemaal goed en begin gewoon. En dan kunnen we naar mijn mening verder gaan met het belangrijkere stuk, namelijk het beleggen, want een Roth IRA, een 401k, dit zijn slechts rekeningen. Toegegeven, het zijn mooie fiscaal voordelige rekeningen, waar u uw geld kunt beleggen, maar aan het eind van de dag is het nog steeds gewoon een rekening.

En dus vergelijk ik altijd graag Roth IRA's, 401ks, met een Caboodles. Stefanie, weet je nog wat een Caboodles is?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dit is als een heel, wat, jaren tachtig of negentig referentie? Ja, ik heb er nooit een gehad, maar andere liefhebbers hadden ze in mijn leven.

Amanda Holden: Ik heb het gevoel dat je er een had of je wilde er een toen je opgroeide, maar eigenlijk zijn ze zoals deze, zoals hete groenblauw en roze of paars, als dubbeldekkers, als kleine opbergeenheden. Eigenlijk gewoon een plek waar je al je schatten kunt bewaren. En dus kun je je Roth IRA zien als een Caboodles, het is gewoon een opslagplaats voor je schatten, de investeringen die je erin bewaart - dus zoals, of dat nu je tie-dye scrunchy is of je miniatuur nieuwigheid of racercollectie , of uw OPI-nagellakken - dat zijn de investeringen. Rechtsaf? Dus dat zijn uw aandelen, uw obligaties, uw geld. Dat zijn de investeringen die u binnen houdt. En die schatten, die investeringen, dat is eigenlijk wat je rendement oplevert.

Uw Roth IRA is slechts een account. Contant geld kan in een Roth IRA zitten. Investeringen kunnen in een Roth IRA zitten. En dus genereert de Roth IRA niet uw rendement. De investeringen binnen doen.

wat kun je vervangen voor pompoentaartkruiden

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dit kwam ook naar voren in mijn gesprek met Claudia. Ik heb gevraagd, ik zei: 'Weet je wat er op je rekeningen staat waarin je belegt?' En hoewel ze super op de hoogte was van haar financiën, was ze niet super op de hoogte van wat er in die rekeningen stond. En dus vraag ik me af hoe mensen daar kunnen beginnen, want dat is zijn eigen niveau van overweldiging.

Amanda Holden: Als we het hebben over beleggen binnen een pensioenrekening of beleggen binnen een effectenrekening, hebben we het eigenlijk over twee belangrijke verschillende soorten beleggingen. We zeggen activaklassen, en dat zijn aandelen en obligaties. Aan de basis van de meeste dingen liggen deze twee verschillende grote activaklassen: aandelen en obligaties. Dus als we iets zeggen als: wat is uw activaspreiding, wat de eerste startplaats is die we allemaal willen, dan willen we altijd hier beginnen.

Ik gebruik over het algemeen geen jargon, maar assetallocatie is erg belangrijk. Het betekent alleen maar deze grote beslissing over hoeveel heb ik in aandelen? Hoeveel heb ik aan obligaties? Hoeveel heb ik contant? Hoeveel heb ik in onroerend goed? Hoeveel heb ik in mijn antieke beanie babycollectie?

Alsof dat gewoon uw belangrijkste, brede activaspreiding is. En wat mensen zich niet realiseren, is dat deze beslissing in feite het grootste deel van uw rendement in de loop van de tijd bepaalt. Omdat we zo getraind zijn om na te denken over investeren in de kleine details, toch? Want wat is er spannender, zoals het begrijpen van de afweging, het risico en de beloning, de afweging tussen aandelen en obligaties of ruzie maken over de vraag of Microsoft of Apple een beter aandeel is?

Er is geen gebrek aan opwinding, waar we van nature naar toe neigen, terwijl we in werkelijkheid eerst deze grote beslissing moeten nemen. En dat is net alsof het eerste dat gebeurt, de beslissing is tussen hoeveel aandelen en obligaties, maar de manier waarop we eigenlijk voor het grootste deel binnen onze 401ks beleggen, is niet door individuele aandelen te kiezen. Hiervoor gebruiken we fondsen. En dus beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen, indexfondsen. Dit alles is eigenlijk niets meer dan een grote oude mand van een aantal andere soorten investeringen. Dus een grote oude mand met aandelen of een grote oude mand met obligaties. En dus is het deconstrueren van een fonds en het openbreken ervan en kijken naar wat erin zit eigenlijk het belangrijkste onderdeel.

Ik zie het als een koffer, toch? Zoals een koffer erg belangrijk is om ons van punt A naar punt B te brengen. Het zou heel moeilijk zijn om een ​​reiziger te zijn zonder koffer. Rechtsaf? Kun je je voorstellen dat je al je spullen naar het vliegveld moet dragen? Dus dat is hetzelfde idee als proberen al je eigen aandelen of eigen investeringen te kiezen.

Het is erg moeilijk om te doen, maar fondsen maakten het heel gemakkelijk. Kortom, het is een manier om een ​​heleboel investeringen samen te verpakken en het maakte het heel gemakkelijk om te investeren, maar wat is belangrijker dan de koffer zelf, toch? Alsof je twee identieke koffers zou kunnen hebben, maar wat belangrijker is, is wat erin zit.

En stel je dus twee verschillende reizigers voor, toch? Je hebt reiziger één en reiziger twee, identieke koffers. Ze worden allebei beleggingsfondsen genoemd, maar reiziger één, wat hebben ze daar in hun koffer ingepakt? Nou, het lijkt erop dat ze een bikini met lovertjes hebben. Ze hebben Mardi Gras-kralen, je weet wat ik bedoel - ze hebben tepelkwastjes voor katten. Waar gaat deze persoon heen, ik wil daarheen. Dat klinkt leuk, toch?

Weet je, en dan vergelijk je dat met reiziger twee. Reiziger twee, in hun koffer hebben ze oordoppen ingepakt, een gebreide kabeltrui, een mooie longread die ze op het vliegveld hebben opgehaald. Rechtsaf? Het is duidelijk dat deze twee mensen op het punt staan ​​om heel verschillende reizen te maken, want wat belangrijker is en wat echt de smaak van je reis zal bepalen, is wat er in deze fondsen zit.

Als u belegt in een beleggingsfonds dat aandelen aanhoudt, dan bent u belegd op de aandelenmarkt. Als u belegt in een beleggingsfonds of een op de beurs verhandeld fonds dat obligaties houdt, dan bent u belegd op de obligatiemarkt. Fondsen zijn gewoon een heel gemakkelijke manier om deze brede blootstelling te krijgen aan de twee belangrijkste markten waarin we beleggen, aangezien we voor de lange termijn beleggen.

En dit is dus een heel eenvoudige, gemakkelijke manier om gewoon in deze verschillende bredere markten te investeren, supereenvoudig, supergoedkoop. En nu is het jouw taak, in plaats van te proberen de beste investeringen te beheren, is om gewoon je geld erin te krijgen, je geld op te stapelen en het zo lang mogelijk op de markt te krijgen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: U geeft ons deze prachtige manier om deze investeringen te conceptualiseren. We hebben het over ons toekomstige zelf. Dus we hebben het over de visie en dan hebben we het over de technische implementatie en ik vraag me af hoe dat allemaal in elkaar steekt.

Amanda Holden: De eerste stap is om te kijken naar oke, wat... aan welke markten krijg ik exposure via deze fondsen? En het moet vrij duidelijk zijn in de naam of de beschrijving.

Als het niet duidelijk is, weet je, neem de naam van dat fonds naar Google Finance en je kunt een volledige beschrijvingspagina openen over wat het is. Het is even wennen, want het is een hele andere taal. Iets hoopgevends dat ik mensen zou willen vertellen, is dat het beleggingsuniversum niet zo grenzeloos is als je denkt dat het is.

Er is een vaste hoeveelheid informatie die, als je het eenmaal weet, gewoon allemaal duidelijk wordt. Het klikt allemaal. Je hoeft alleen maar te gaan zitten en dit jargon te leren, een eerste keer te leren waar we mee te maken hebben.

Je bent absoluut in staat om te begrijpen wat er speelt en laat je niet afschrikken door de wereld van beleggen. Het is een beetje aan het veranderen, maar historisch gezien zijn het als stoffige oude kerels en Wall Street-bro's die je een slecht gevoel geven omdat ze neerbuigend zijn. En zo hoeft het niet te zijn.

Maak je geen zorgen als dingen eng worden als de markt volatiel is. Als je het spel gaat spelen, moet je het hele spel spelen en zo door elke volatiliteit heen rijden. Maar je enige taak is om gewoon je geld binnen te krijgen en het te laten scheuren. Wat u niet hoeft te doen, is drie verschillende handelsschermen hebben, zoals shotgunning 16 Red Bulls, daghandel... dat is niet wat beleggen is. Het is eigenlijk vrij eenvoudig als je eenmaal de mechanica hebt geleerd.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Dus wat zijn de nieuwe pensioenregels? Om te beginnen zijn ze een erkenning dat het financiële landschap is verschoven van de gouden dagen van stabiele, voorspelbare carrièrepaden en pensioenplannen, maar ze zijn ook een erkenning van wat mogelijk is in dit nieuwe tijdperk. Met tools en technologie die het beleggen van zelfs kleine bedragen voor zoveel meer mensen toegankelijk maken, is het belangrijkste dat we kunnen doen aan de slag gaan. En leg vandaag de dag investeringen voor onze toekomst, hoe we ook willen dat die eruitziet, in onze financiële plannen. Zelfs als het maar een paar dollar per keer is, is het belangrijker dan het bedrag om te investeren, in ieder geval om te beginnen. En we kunnen onze bijdragen altijd opschalen naarmate we beter in staat zijn.

Onthoud dat het beste type pensioenrekening degene is die daadwerkelijk wordt gebruikt. Dus laat het debat over waar je moet beginnen je niet ontsporen, begin gewoon en leer gaandeweg verder. Maak waar mogelijk wat tijd vrij om meer te weten te komen over, niet alleen uw rekeningen, maar ook de investeringen erin. De visie van je eigen 'slechte oma' behouden toekomstige zelf, zoals Amanda zou zeggen, als een herinnering dat je de investering waard bent.