Als er weinig geld is, is het moeilijk om te weten waar je heen moet. Geld lenen van familie is een populaire optie, maar niet een waarop iedereen kan vertrouwen. Tijdens de coronacrisis maakte de U.S. CARES Act het mogelijk om: geld opnemen of lenen van uw 401k pensioensparen, maar dit heeft zijn eigen gevolgen - en is alleen mogelijk voor mensen die al pensioensparen hebben. Hetzelfde geldt voor een noodfonds: Het is nu alleen mogelijk om er een te bouwen voor degenen die er een konden bouwen voordat de tijden moeilijk werden.

Voor mensen die snel geld nodig hebben - hetzij omdat ze inkomsten hebben verloren en geld nodig hebben om de basisbehoeften te dekken, of omdat ze voor onverwachte uitgaven komen te staan ​​- zijn er leenopties, waaronder persoonlijke leningen en betaaldagleningen. (Andere snelle manieren om aan contant geld te komen zijn onder meer het verkopen van bezittingen, het afsluiten van titelleningen op auto's en het ondernemen van andere acties die persoonlijke bezittingen in gevaar brengen.)

Helaas zijn de federale voorschriften om leners te beschermen tegen roofzuchtige betaaldagleningen zwak: als The New York Times rapporten, het Consumer Financial Protection Bureau heeft zojuist een einde gemaakt aan een plan om nieuwe limieten te stellen aan betaaldagleningen, wat kredietnemers ongeveer $ 7 miljard per jaar aan vergoedingen zou hebben bespaard. De regels zouden het aantal leningen dat leners achter elkaar konden nemen beperkt hebben en eisten dat geldschieters moesten controleren of leners de middelen hadden om hun schuld terug te betalen; met het terugdraaien van nieuwe regelgeving is het net zo gemakkelijk als altijd om verstrikt te raken in een cyclus van betaaldagleningen.

Er wordt veel reclame gemaakt voor betaaldagleningen - en er is zelfs een nieuwe reeks trendy, vrolijke apps die in wezen betaaldagleningen aanbieden - maar weinig mensen begrijpen hoe ze werken, zelfs niet als ze overwegen een persoonlijke lening af te sluiten. Voordat u akkoord gaat met een persoonlijke lening, moet u ervoor zorgen dat u de voorwaarden begrijpt en uw onderzoek doet, anders zou u in een nog diepere geldput terecht kunnen komen.

gerelateerde items

Wat is een persoonlijke lening en hoe werkt een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een kleine, kortlopende lening met een hoge rente. Betaaldagleningen werken op deze manier: een lener schrijft een cheque uit aan de geldschieter voor het bedrag dat de persoon wil lenen, plus de vergoeding voor het lenen. De geldschieter geeft de lener het overeengekomen bedrag en houdt de cheque totdat de lening verschuldigd is - meestal op de volgende betaaldag van de lener, vandaar de naam. De geldschieter stort vervolgens de cheque en krijgt het geleende geld plus de vergoeding terug. De lener zal het geleende bedrag rechtstreeks van zijn bankrekening laten afschrijven.

Betaaldagleningen worden soms ook kasvoorschotleningen, chequeleningen, chequeleningen met een latere datum of uitgestelde depositoleningen genoemd, volgens de Federale Handelscommissie (FTC), het Amerikaanse agentschap voor consumentenbescherming. De vereisten voor het krijgen van een persoonlijke lening zijn meestal alleen een open bankrekening met een goede reputatie, een vaste bron van inkomsten en een of andere vorm van identiteitsbewijs - geen kredietcontrole. Betaaldagleningen zijn meestal een paar honderd dollar - sommige staten hebben zelfs maximale limieten voor betaaldagleningen - en hebben een looptijd van ongeveer twee weken, of één betaaldagcyclus.

In theorie zijn betaaldagleningen een eenvoudige manier om snel aan geld te komen zonder een harde kredietcontrole, waardoor ze een goede optie lijken voor mensen met een slecht of geen krediet. In de praktijk zijn ze vaak roofzuchtig en brengen veel mensen diepe schulden: het risico zit in de details, namelijk de rentevoet en vergoedingen.

Betaaldagleningen kunnen helpen om de onmiddellijke behoefte aan onverwachte uitgaven te dekken, zegt Lauren Wybar, CFP, senior financieel adviseur bij Vanguard Personal Advisor Services. Deze leningen hebben echter bijna altijd extreem hoge rentetarieven en vergoedingen. Ze zijn zelden een goede financiële beslissing en mogen alleen als laatste redmiddel worden beschouwd.

Hoe flitskredieten mensen in diepere schulden brengen

Er is niets mis met geld lenen of leningen aangaan - het hebben van goed beheerde schulden is eigenlijk een belangrijk onderdeel van oefenen part financieel welzijn. Betaaldagleningen zijn echter notoir moeilijk te beheren, omdat ze zeer hoge vergoedingen en rentetarieven hebben en worden verkocht aan mensen die al van salaris tot salaris leven en die waarschijnlijk moeite zullen hebben om de schuld volledig terug te betalen.

Volgens de FTC kunnen de vergoedingen voor betaaldagleningen een percentage zijn van het geleende bedrag of een vast bedrag op basis van de toename van het geleende geld. Voor een lening van $ 100 kan de vergoeding bijvoorbeeld $ 15 zijn, met een extra $ 15 voor elke geleende $ 100. De vergoeding wordt opnieuw in rekening gebracht bij elke verlenging of roll-over van een lening als de lener niet in staat is om de lening binnen de ingestelde tijdsperiode terug te betalen - opnieuw, meestal twee weken. Betaaldagleningen hebben ook een jaarlijks percentage (JKP), dat op veel factoren is gebaseerd en verder bijdraagt ​​​​aan het verschuldigde bedrag.

Voor degenen die van salaris naar salaris leven, is het terugbetalen van betaaldagleningen bijzonder uitdagend, omdat het terugbetalen van een lening met een salaris betekent dat er niet genoeg geld over is om de De volgende salaris. In die situatie wordt vaak een andere persoonlijke lening afgesloten, met dezelfde tarieven en APR; als je eenmaal in die cyclus zit - een betaaldaglening terugbetalen om een ​​andere lening af te sluiten om het volgende salaris te halen - is het moeilijk om te stoppen.

Door de reguliere tarieven, korte betalingstermijnen en kleine betalingsbedragen lopen de kosten van het afsluiten van een persoonlijke lening erg snel op, zegt Nancy DeRusso, SVP en hoofd coaching bij Ayco, een Goldman Sachs-bedrijf dat door de werkgever gesponsord financieel advies biedt. Het is een kortetermijnoplossing, zegt ze.

Moet u een persoonlijke lening afsluiten?

Deskundigen zijn het erover eens dat flitskredieten voorzichtig moeten worden benaderd. Ze kunnen een geldcrisis op korte termijn oplossen, maar als u de oorspronkelijke lening niet kunt terugbetalen met geld dat over is om te voorkomen dat u een andere lening afsluit, kunnen ze u in nog grotere problemen brengen.

Toch weegt het financiële gevoel niet op tegen de urgentie die veel mensen voelen wanneer ze niet in staat zijn om essentiële dingen te kopen of hun rekeningen te betalen. Als u geld moet lenen en niet verantwoord kunt lenen van familie of vrienden, onderzoek dan eerst kortlopende alternatieven voor een persoonlijke lening. De FTC stelt een kleine lening voor van uw kredietvereniging of bank of een kleine leningmaatschappij - let op de kleine lettertjes om de bijbehorende kosten en rentetarieven te begrijpen om ervoor te zorgen dat dit een slimmere optie is dan een persoonlijke lening.

Als een persoonlijke lening nog steeds de enige optie is (zoals voor velen het geval is), ga dan op zoek naar de lening met de laagste kosten en rentetarieven. (Uitleners zijn wettelijk verplicht om de kosten van de lening bekend te maken.) Leen alleen wat u moet en maak het minder dan uw salaris, zodat u de lening kunt terugbetalen zonder extra kosten te maken - idealiter met genoeg geld over om het te halen uw volgende salaris, zodat u niet meer geld hoeft te lenen om het gat te vullen.

Terwijl u leenopties onderzoekt, ongeacht uw krediet of inkomen, moet u op uw hoede zijn voor apps die beloven snel geld te lenen. Velen bieden binnen een paar dagen kleine geldleningen aan en hebben vaak geen kredietcontrole, en ze zeggen dat het veiligere, slimmere alternatieven zijn voor betaaldagleningen.

Veel van deze apps functioneren als betaaldagleningen, zelfs als ze lagere tarieven of rentetarieven hebben. Het is alsof ze achter het mom van deze apps gaan en het laten lijken alsof het geen persoonlijke lening is, zegt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, adviseur vermogensbeheer bij Northwestern Mutual. Net als bij traditionele betaaldagleningen, onderzoekskosten en kosten die aan de service zijn verbonden.

Als u eenmaal voorbij de huidige financiële crisis bent die u heeft gedwongen een kortlopende lening aan te gaan, concentreer u dan op proactief zijn: Leer hoe geld te budgetteren dus u leeft binnen uw mogelijkheden en hoeft geen geld te lenen om het volgende salaris te halen. Maak er op zijn minst een gewoonte van om aandacht te besteden aan hoeveel geld u uitgeeft en hoeveel u verdient om te begrijpen hoeveel u opzij moet zetten om de essentiële zaken te dekken. Aan het leren hoe geld te besparen kan op de lange termijn helpen met knijpen en het vinden van extra geld en geld lenen (indien verantwoord gedaan) kan onverwachte uitgaven dekken, maar niets vervangt de solide financiële basis die een begroting biedt.