Wanneer je begint met onderzoeken pensioen planning, een paar trends worden duidelijk. Veel advies gaat ervan uit dat een 401 (k) - en een 401 (k) met een werkgeversovereenkomst - iets is dat de meeste mensen hebben die sparen voor hun pensioen. Veel fooien zijn afhankelijk van het inkomen van de fooivolger die in de loop van de tijd ook toeneemt, en een gemakkelijke overgang tussen banen die een eenvoudige 401 (k) rollover mogelijk maakt. Maar wat als je die niet allemaal (of geen) hebt?

Natuurlijk heeft een groot deel van de Amerikaanse bevolking een 401 (k) en consistent werk, dus dit standaardadvies is van toepassing, maar er is ook een grote groep mensen die geen 401 (k) of een traditionele carrière heeft pad. (Bovendien zal het aantal mensen dat werkloos is of langdurig werkloos is geweest na de pandemie zeker hoger zijn dan ooit.)

Hoewel elke situatie anders is, zelfs voor mensen met meer traditionele financiële situaties, zijn er een paar dingen die iedereen met een niet-traditionele financiële situatie of carrièrepad kan doen om pensioensparen opbouwen. Het is echter belangrijk op te merken dat, wat uw financiële situatie ook is, hoe eerder u begint met sparen voor uw pensioen, hoe beter. Zelfs als u maar een klein bedrag per maand of jaar spaart, geeft u uzelf meer jaren. aan spaargeld op de bank helpt u te profiteren van samengestelde rente. (Bovendien maakt het het proces van sparen voor uw pensioen veel minder ontmoedigend.)

VERWANT: Hoe u gemotiveerd raakt om aan uw pensioenplanning te beginnen?

gerelateerde items

1 Als je geen vast salaris hebt gehad...

Als uw inkomen van maand tot maand of van jaar tot jaar inconsistent is, doe dan wat u kunt om uw uitgaven consistent en beheersbaar te houden. Als u bijvoorbeeld uw uitgaven beperkt tot wat u verdient tijdens een maand waarin u weinig verdient, houdt u geld over in de maanden waarin u bijzonder succesvol bent - en u kunt dat overschot in uw pensioenfonds stoppen om het goed te maken de maanden waarin u niet kon bijdragen aan uw rekeningen.

Pensioenrekeningen met contributielimieten werken op jaarbasis, dus zolang u uw bijdragen op een bepaald moment in het jaar (of vóór de belastingdag van het volgende jaar) doet, kunt u jaar na jaar contant geld opbergen.

Je zult ook willen doen wat je kunt om een ​​substantiële noodfonds. Als en wanneer een niet-verdienende maand toeslaat, kunt u met die noodbesparingen voor de essentiële zaken zorgen zonder schulden aan te gaan - of te profiteren van het pensioen dat u hebt weten te verzamelen.

twee Als je geen toegang hebt tot een 401(k)...

Veel banen of werkgevers hebben geen 401 (k) - een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening. Als uw baan er geen biedt of als u een contract- of projectmedewerker bent, wilt u toch een soort fiscaal voordelige pensioenrekening waarmee u kunt sparen voor uw toekomst terwijl u geniet van fiscale voordelen, nu of in de toekomst.

401(k)s en Roth 401(k)s zijn beide door de werkgever gesponsord, dus deze zijn mogelijk niet voor u beschikbaar. Overweeg in plaats daarvan een traditionele IRA (individuele pensioenrekening) of een Roth IRA - of beide, als u in aanmerking komt. Elk account heeft zijn eigen vereisten en een totale jaarlijkse contributielimiet, maar u kunt er zelf een openen en deze houden waar u maar wilt, zonder dat u te maken krijgt met verlengingen of wachtperiodes.

kun je slagroom gebruiken in plaats van half om half

Houd er rekening mee dat de IRS-limiet voor bijdragen aan elk type IRA voor 2021 $ 6.000 in totaal is, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Als u denkt dat u meer dan $ 6.000 of $ 7.000 per jaar kunt bijdragen aan uw pensioen, kunt u andere rekeningen overwegen, zoals een vereenvoudigd werknemerspensioenplan of een deelnemer 401 (k) (ook wel een solo 401 (k )). Als u een van die accounts wilt openen, praat dan met een expert om erachter te komen welke het beste voor u is.

3 Als uw inkomen in de loop der jaren fluctueert of zelfs gedaald is...

Standaard pensioenadvies, met name met betrekking tot strategieën om te besparen op belastingen, gaat ervan uit dat u later in uw carrière meer geld zult verdienen dan in het begin. Uw totale inkomen bepaalt voor welke pensioenrekeningen u in aanmerking komt, maar het kan ook van invloed zijn op de beste strategie om voor uw pensioen te sparen: bijdragen aan Roth-rekeningen worden na belasting betaald, dus u betaalt belasting over het geld terwijl u het verdient, maar ze later belastingvrij intrekken, en als zodanig worden ze vaak aanbevolen aan spaarders die verwachten dat ze na hun pensionering in een hogere belastingschijf zullen vallen dan nu het geval is.

Ondertussen helpen bijdragen aan rekeningen voor belastingen - een 401 (k) en een traditionele IRA - nu om uw belastbaar inkomen te verlagen, maar u betaalt belasting over het geld wanneer u het met pensioen intrekt. Mensen met een hoog inkomen geven er nu misschien de voorkeur aan om bij te dragen aan een traditionele rekening omdat ze verwachten dat ze na hun pensionering in een lagere inkomensklasse zullen zitten, dus zullen ze op dat moment minder belasting betalen over dat geld.

Hoe uw salaris of inkomen in de loop der jaren ook fluctueert, u zult uw strategie dienovereenkomstig willen aanpassen. Als u een jaar lang geen inkomen heeft (maar nog steeds kunt bijdragen aan uw pensioenrekeningen), bergt u dat geld op een Roth-account op; als u een bijzonder hoogverdienend jaar heeft, stop dat geld dan op een traditionele rekening om uw belastbaar inkomen nu te verlagen. Veel experts raden aan om uw bijdragen te verdelen tussen traditionele en Roth-accounts, zodat u enkele opties heeft bij pensionering, dus plan om te profiteren van de verschillende voordelen van elk.