Zoals veel alleenstaande ouders kunnen bevestigen, balanceren de concurrerende prioriteiten van sparen voor uw pensioen en zorgen voor de universitaire opleiding van uw kinderen is geen kleine uitdaging.

Het is een hachelijke situatie die beladen is met zowel economische realiteiten als emoties - moet u prioriteit geven aan het opzij zetten van geld voor de toekomst van uw kinderen of voor die van uzelf? Of moet je (op de een of andere manier) proberen beide te bereiken? Het is een koorddans die stressvol, verwarrend en ontmoedigend kan zijn wanneer beide doelen tegelijkertijd worden nagestreefd met een enkel inkomen. Wat meer is, blijkt uit onderzoek van Merrill , zou deze strijd zelfs nog groter kunnen zijn voor vrouwen, die gedurende hun hele volwassen leven te maken hebben met een aanzienlijke welvaartskloof in vergelijking met mannen. En als die onderbetaalde vrouwen alleenstaande moeders zijn die de rekeningen voor hun gezin betalen, is dat soort langetermijnsparen dan wel mogelijk?

Ja. Alleenstaande ouders kan navigeren door dit zeer reële financiële planningsdilemma met succes. Om je daarbij te helpen, hebben we geldexperts gevraagd om enig licht te werpen op hoe alleenstaande ouders deze schijnbaar concurrerende uitdagingen moeten aanpakken. Hier zijn 10 concrete stappen die u kunnen helpen uw kinderen geld te geven voor onderwijs en tegelijkertijd uw eigen financiële toekomst te beschermen.

gerelateerde items

1 Vooruit plannen is je vriend bij het financieren van de universiteit

Ouders, alleenstaand of anderszins, hebben deze vermaning waarschijnlijk vaker gehoord dan we willen toegeven, maar dat komt omdat de tijd echt in je voordeel kan werken als het gaat om het bereiken van grote gelddoelen zoals sparen voor de hbo-opleiding van een kind.

'Vroeg sparen kan voorkomen dat u later moet lenen tegen uw pensioen', zegt Lorna Sabbia, hoofd pensioen- en persoonlijke vermogensoplossingen bij Bank of America.

Een van de eerste stappen die u moet nemen wanneer uw kind arriveert (ja, zelfs voordat de luiers op zijn) is het openen van een 529 college-spaarplan, dat belastingvoordelen, diverse investeringsopties en een aanzienlijk bijdragepotentieel biedt, zodat u opzij kunt een groot deel van het geld voor collegegeld.

'Hoe meer je bijdraagt ​​voordat kinderen zich inschrijven voor de universiteit, hoe minder geld er later verschuldigd zal zijn, waardoor het gezin uiteindelijk wordt beschermd tegen leningen die kinderen kunnen volgen tot in de volwassenheid', zegt Sabbia.

twee UTMA's zijn een andere belangrijke optie

Toen Lakisha Simmons, PhD en auteur van The Onwaarschijnlijk AchieveHer: 11 stappen naar een gelukkig en voorspoedig leven ($ 17, Amazone ) een gescheiden alleenstaande ouder werd, opende ze onmiddellijk UTMA-accounts voor elk van haar kinderen.

'Voor verjaardagen en feestdagen wordt 25 procent van alle geldelijke geschenken die ze ontvangen naar hun UTMA-account gestuurd', zegt Simmons. 'Als ze gaan werken, sturen ze geld naar hun eigen UTMA om te investeren in hun toekomst.'

UTMA's (Uniform Transfer to Minors Act) zijn bewaarrekeningen die gewoonlijk worden aangehouden door een ouder of grootouder ten behoeve van een kind. De activa (waaronder geld of eigendommen kunnen vallen) worden doorgegeven aan het kind wanneer het de volwassen leeftijd bereikt, wat meestal 18 is. En hier is het mooie van UTMA-rekeningen (in tegenstelling tot misschien een 529): gebruik van het geld of de activa in dit soort rekeningen is niet strikt beperkt tot onderwijsuitgaven.

'Met de UTMA kan ik geld investeren voor gebruik buiten de universiteit alleen', legt Simmons uit.

Aanvullende feiten om in gedachten te houden over UTMA's: Er zijn geen contributielimieten voor deze accounts (goed). De groei is echter niet fiscaal uitgesteld (niet zo groot). De rekening is onderworpen aan belastingen aangezien de inkomsten, of het nu in de vorm van rente of dividenden is, elk jaar toenemen. Bovendien zijn opnames niet belastingvrij.

3 Maximaliseer de waarde van uw 401(k)

Volledig profiteren van de 401(k)- en 403(b)-plannen kan van cruciaal belang zijn voor het opbouwen van uw pensioen-nestei als een huishouden met één inkomen dankzij de bijpassende bijdragen van veel werkgevers (wat, laten we het allemaal samen zeggen: in wezen gratis geld is .) De belastingvoordelen die aan deze rekeningen zijn verbonden, kunnen u ondertussen helpen de studiebesparingen van uw kind te financieren.

'Alleenstaande moeders staan ​​voor een bijzondere uitdaging van een alleenstaand inkomen en dat inkomen is een lager loon dan de blanke man ', zegt Simmons. 'De loonkloof maakt het moeilijker om de eindjes aan elkaar te knopen. Daarom is het belangrijk om rekeningen met uitgestelde belasting op de werkplek te maximaliseren, omdat deze bijdragen de belastingdruk [van de rekeninghouder] verlagen en uiteindelijk zorgen voor een beetje meer sparen.'

Bijdragen aan werkplekrekeningen zoals een 401 (k) of een 403 (b) worden van uw salaris afgehouden voordat de inkomstenbelasting wordt berekend, waardoor uw totale belastingdruk wordt verlaagd. Die besparingen op de inkomstenbelasting verschijnen op uw salaris, geld dat kan worden gestort op de spaarrekening van een kind, of het nu een UTMA, 529 of iets anders is.

'Door mijn pensioenrekeningen op mijn werk te maximaliseren, kon ik financieel onafhankelijk worden en bijdragen aan de toekomstige studiekosten van mijn kinderen vanwege de belastingbesparingen', zegt Simmons.

4 Roth IRA's kunnen ook een waardevol hulpmiddel zijn

In het ideale geval heb je ook een Roth IRA waar je wat geld opzij zet voor je pensioen. En als u niet genoeg gratis geld heeft om uw jaarlijkse Roth-bijdragen te maximaliseren (de jaarlijkse limiet is $ 6.000 voor degenen die minder dan $ 125.000 verdienen) zou je waarschijnlijk moeten doen niet nog geen geld in een fonds steken voor de opvoeding van een kind, zegt Scott Butler, financieel planner bij het in Maryland gevestigde Klauenberg Pensioenoplossingen .

Als u echter werkelijk tegelijkertijd wilt sparen voor de toekomst van uw kind en uw pensioen, is het vermeldenswaard dat een Roth een solide hulpmiddel kan zijn om beide doelen effectiever te bereiken.

'Je kunt het geld dat je hebt bijgedragen aan je Roth belastingvrij gebruiken voor gekwalificeerde onderwijskosten. Dus als je in vijf jaar $ 30.000 aan een Roth hebt bijgedragen, zou je tot $ 30.000 kunnen gebruiken voor onderwijskosten en de groei op de rekening laten om te helpen met pensioen', legt Butler uit. 'Bovendien, als je student je Roth-geld niet nodig heeft, zijn de fondsen al waar je ze wilt hebben voor je pensioen.'

5 Bewaar je verhogingen

Het zit in de menselijke natuur om te willen uitgeven of een beetje groter te willen leven na het verdienen van een verhoging of het ontvangen van een onverwachte forfaitaire som geld. Brian Walsh, een CFP bij SoFi, adviseert alleenstaande ouders hun best te doen om dergelijke impulsen te negeren wanneer er belangrijkere doelen in het verschiet liggen.

'Bespaar uw opslagen en extra geld, zoals belastingteruggave, in plaats van uw uitgaven te verhogen', zegt Walsh. 'Zo blijven je uitgaven redelijk constant terwijl je inkomen stijgt.'

Een ander belangrijk punt met betrekking tot loonsverhogingen: alleenstaande ouders moeten er een gewoonte van maken om regelmatig te zoeken naar manieren om hun inkomen te verhogen, hetzij door een hoger salaris, een bijzaak of een andere proactieve zet.

'De beste manier voor een alleenstaande ouder om te sparen voor hun pensioen en te sparen voor de universiteit, is door simpelweg meer geld te verdienen. Er is meestal nergens anders in onze budgetten om te bezuinigen om de besparingen opnieuw toe te wijzen', zegt Amanda McDonald, oprichter en president van Unbound Disability Claims en alleenstaande moeder van twee kinderen. 'Begin klein. Denk na over waar je je tijd aan besteedt als je vrije tijd hebt. Dat is waarschijnlijk je passie. Bedenk nu een manier om daarmee geld te verdienen.'

6 Maak gebruik van contante creditcardbeloningen

Een andere creatieve manier om de pensioen- en universiteitsspaardoelen in evenwicht te brengen, is door creditcardbeloningen te reserveren voor een van deze twee behoeften. Het is misschien een kleine stap, maar elke dollar telt op deze reis.

'Misschien richt u uw maandelijkse spaarinspanningen op uw pensioenfonds, maar u krijgt een creditcard waarmee u geld kunt terugkrijgen en dat geld kan dan in een 529-abonnement worden gestopt', zegt Walsh. 'Op die manier zorg je voor je pensioen, maar gebruik je de creditcardbeloningen om te helpen sparen voor de universiteit in plaats van reizen of andere voordelen.'

7 Vermijd schulden als de pest

Micah Wotton, CTO van de app voor geldbeheer deeg , is toevallig ook de alleenstaande vader van twee kinderen van 12 en 16 jaar. Dus hij spreekt uit ervaring wanneer hij alleenstaande ouders adviseert om schulden te vermijden terwijl ze geld proberen te verzamelen voor hun pensioen en de universiteit.

'Ga zonder, krijg minder, kies goedkoper', zegt Wotton. 'Als je al van salaris naar salaris worstelt, is kort contant geld via een creditcard of lening echt aantrekkelijk. Maar het is een zeer kortetermijnoplossing voor een langetermijnprobleem en zal dat probleem op middellange termijn nog erger maken.'

8 Stel limieten voor familiebanken in

Nu we het toch over het vermijden van schulden hebben, duidelijk zijn voor kinderen over de limieten op de uitgaven van ouders gedurende hun hele leven en als het gaat om de hoeveelheid studiefinanciering die je bereid bent te gebruiken, kan dit ook een cruciale stap zijn om je doelen te bereiken. Door dit te doen, zullen kinderen begrijpen dat ze een rol spelen bij die financiële doelen en dat ze enige verantwoordelijkheid dragen voor hun toekomst.

'Definieer duidelijk het type en de mate van ondersteuning die u uw kinderen kunt bieden, zonder uw financiële toekomst in gevaar te brengen', zegt Sabbia van Bank of America. 'Bijvoorbeeld, in plaats van meteen de portemonnee te trekken, werk je samen met je kind aan budgetterings- en spaarstrategieën.'

Voer openhartige en transparante gesprekken over financiële zorgen, grenzen en behoeften. Zonder enige significante eigen financiële ervaring, zijn kinderen zich misschien niet bewust van de last die ze op een ouder leggen. Wees eerlijk en open over uw pensioendoelen en maak duidelijk hoe kinderen, door financiële onafhankelijkheid te creëren en positieve geldgewoonten te ontwikkelen, niet alleen hun eigen financiële welzijn beschermen, maar ook die van u, zegt Sabbia.

Terwijl je deze openhartige discussie met kinderen hebt, wil je ze misschien ook aanmoedigen (op de juiste leeftijd) om een ​​baan te zoeken en inkomsten opzij te zetten voor de universiteit, zoals alleenstaande moeder Sheri Atwood deed tijdens haar tienerjaren. Atwood werd zelf opgevoed door een alleenstaande moeder en werkte tijdens de middelbare school en universiteit om de schoolrekeningen te betalen.

'Hoewel dit in strijd is met wat de meeste ouders aannemen of willen toegeven, hoef je niet alle studiekosten van je kind zelf te betalen', zegt Atwood, oprichter en CEO van haar eigen bedrijf SupportPay. 'Naast een volledige studielast werkte ik tijdens mijn studie minimaal 30 uur per week. Via mijn baan, leningen en studiebeurzen heb ik al mijn studiekosten betaald.'

Atwood heeft haar eigen dochter diezelfde arbeidsethos bijgebracht, die op haar zestiende ook een baan kreeg om haar opleiding te financieren.

kun je volle melk vervangen door zware slagroom

9 Herprogrammeer jezelf

Het is belangrijk om jezelf af en toe te belonen voor al het harde werk dat je doet als alleenstaande ouder en voor het behalen van doelen, maar probeer beloningen te vinden die gratis of kosteneffectief zijn.

'Bepaal wat je koopt om jezelf gelukkig te voelen, en werk aan het herprogrammeren van jezelf', zegt Wotton. 'Voor mij waren het computerspelletjes. Als ik een oppepper nodig had of om me beter te voelen, kocht ik een nieuw spel en verloor ik mezelf erin wanneer de gelegenheid zich voordeed. In plaats daarvan stop ik dat geld nu in het vroegtijdig betalen van een rekening, contant geld opzij zetten of een micro-investering via een app. In plaats van de dopamine-afgifte te krijgen door het kopen en spelen van een game, krijg ik een voortdurende dopamine-afgifte door niet te stressen over een rekening, of mijn saldo omhoog te zien gaan of mijn investering te zien groeien.'

Hoewel Wotton die videogames nog steeds af en toe koopt, doet hij dat alleen als ze flink afgeprijsd zijn.

10 Afscheidswijsheid: laat je niet leiden door schuldgevoelens

We begonnen deze discussie door te erkennen dat emoties als ouders vaak een buitensporige rol kunnen spelen bij financiële keuzes. Vooral voor alleenstaande ouders kan schuldgevoel een belangrijke factor zijn die een beter oordeel vertroebelt. Het is normaal dat we er alles aan willen doen om onze kinderen te helpen en de basis te leggen zodat ze kunnen slagen in het leven. Maar als je plannen maakt voor de toekomst van je gezin, is schuld niet je vriend. Gerichte vastberadenheid is.

'Al te vaak zie ik alleenstaande ouders, vooral vrouwen, verstrikt in schuld of schaamte, door echtscheiding of andere omstandigheden. Ze hebben het gevoel dat ze 'het goed moeten maken' en ofwel proberen de studie van hun kinderen te betalen in plaats van hun eigen schuld af te betalen, of Parent Plus-leningen afsluiten', zegt Kristine Stevenson Seale van Advocate Financial Coaching uit Texas. 'Doe het niet. Het is een nobel offer vanuit een liefdevolle plek in het hart, maar spoel snel 35 of 40 jaar vooruit en stel jezelf de volgende vraag: Wil ik een financiële last voor mijn kind zijn als ik ouder ben omdat ik niet voldoende voor mezelf heb gespaard? pensioen?'

Er is geen beter moment dan het heden om over die vraag na te denken. (En hopelijk dragen uw kinderen nog steeds luiers terwijl u nadenkt over het antwoord).