Of je nu lid bent van de financiële onafhankelijkheid vervroegd met pensioen gaan beweging (BRAND) of gewoon uw hypotheek eerder vroeger dan later wilt aflossen om geld vrij te maken voor andere behoeften, weet dit: het is heel goed mogelijk om hypotheekvrij te zijn ruim voor die traditionele lening van 30 jaar.

Hoe dat doel precies te bereiken? Afgezien van de mogelijkheid van een meevaller in de loterij, vereist het focus, toewijding en enkele financieel onderlegde bewegingen om uw hypotheekhoofdsom sneller aan te vallen. Hier leest u hoe u hypotheekvrij kunt zijn op uw eigen tijdlijn.

gerelateerde items

Uw hypotheek oversluiten om een ​​lagere rente te krijgen

Het herfinancieren van uw hypotheek kan een slimme zet zijn en u kunt uw hypotheek agressiever aflossen als u de rente op uw lening kunt verlagen als onderdeel van het proces.

'Deze strategie houdt in dat u uw hypotheek herfinanciert tegen een lagere rente, maar hetzelfde bedrag blijft betalen als vóór [de herfinanciering]', legt Johannes Larsson, CEO van financier.com . 'Hierdoor gaat een groter deel van je betalingen naar de hoofdsom van de lening, waardoor het saldo sneller daalt en je ook nog eens rente bespaart.'

VERWANT: Wat u moet weten over hypotheken

Deze stap verlaagt ook de totale rentekosten gedurende de looptijd van de lening, voor het geval dat voordeel nog niet duidelijk was.

hoe je een ui snijdt

'In combinatie met het doen van extra betalingen of zelfs hogere betalingen, zal de lener de leentermijn verkorten en verder besparen op die afgeschreven rente', voegt Caroline Hardin, een in North Carolina gevestigde hypotheekverstrekker met Amerikaans Hypotheek Netwerk . 'Het kan helpen om rente te zien als het betalen van huur voor je hypotheek om bij de bank te wonen, en als je het eerder kunt 'verhuizen', betaal je minder huur.'

Houd er echter rekening mee dat herfinanciering gepaard gaat met het betalen van afsluitkosten. Zorg er dus voor dat u inderdaad een lagere rente krijgt op die nieuwe hypotheek, een die alle gemaakte afsluitkosten de moeite waard maakt. Herfinanciering is meestal het meest logisch voor diegenen die niet van plan zijn hun huis binnenkort te verkopen - wat betekent dat u van plan bent lang genoeg in het huis te blijven om dat geld dat u aan het afsluiten hebt besteed, in de komende jaren daadwerkelijk terug te verdienen via lagere maandelijkse hypotheekbetalingen.

Overstappen van een 30-jarige naar een 20-jarige of zelfs 15-jarige hypotheek

Mensen doen waartoe ze worden gedwongen. Met dit idee in gedachten, is nog een andere manier om een ​​hypotheek sneller af te lossen, om uw aflossingstermijn op een snel spoor te zetten door te herfinancieren in een kortere aflossingsvrije periode. weg van de alom populaire 30-jarige vaste hypotheek naar een versnelde 20-, 15- of 10-jarige hypotheek, zegt Nicole Rueth, producerend filiaalmanager en senior vice-president van Het Rueth-team bij Fairway Hypotheek in Colorado.

'De meeste mensen betalen uiteindelijk het minimum dat nodig is, omdat de afleiding van het dagelijkse leven hun beschikbare geld opslokt', legt Rueth uit. 'Als je weet dat je iemand bent die traditioneel alleen de minima betaalt, en je hebt een datum in gedachten om de hypotheek af te lossen, zet jezelf dan op die [kortere] afschrijving.'

Voor alle duidelijkheid: door over te stappen op een kortere hypotheek, stijgen uw maandelijkse hypotheeklasten, vaak behoorlijk. Zorg er dus voor dat uw budget dit soort verhogingen echt aankan.

Tweewekelijkse betalingen

Tweewekelijks aflossen op uw hypotheek is een andere populaire en vaak aanbevolen aanpak voor diegenen die sneller schuldenvrij willen zijn. Het basisconcept is dat u uw hypotheek elke twee weken betaalt, op dezelfde tijdlijn als veel mensen hun salaris ontvangen.

'Als je elke twee weken de helft van je maandelijkse hypotheek betaalt, heb je elk jaar één extra hypotheekbetaling', zegt Jeff Zhou, personal finance-expert en CEO van Vijgenleningen , een kredietverstrekker die maatschappelijk verantwoorde producten aanbiedt aan de onderbank. 'Deze aanpak kan een enorme hoeveelheid rente op uw hypotheek en hoofdsom elimineren en u in staat stellen om deze sneller te betalen.'

Om hierbij te helpen, stelt Zhou voor om een ​​maandelijks of tweewekelijks budgetplan voor uw huishoudelijke uitgaven te maken, dat u kan helpen onnodige uitgaven te identificeren en ervoor te zorgen dat u het geld hebt dat nodig is om het hele jaar door hypotheekbetalingen te doen volgens dit schema.

Periodieke hoofdsom of forfaitaire betalingen doen

Werk je in een baan met bonussen? Of misschien krijgt u jaarlijks forse belastingaangiften? Dit soort gelegenheden bieden de mogelijkheid om een ​​forfaitair bedrag op de hoofdsom van uw hypotheek te betalen om het totale saldo sneller af te lossen.

wat is een goed cadeau voor een meisje

'Als je enorm veel van de hoofdsom afschaaft, daalt ook de totale rente die je over je hypotheek moet betalen', zegt Zhou. 'Maar u moet uw hypotheekverstrekker wel laten weten dat het afkoopbedrag voor uw hoofdsom is, zodat zij het niet beschouwen als een voorschot op de reguliere maandelijkse rente en hoofdsom.'

Het voordeel van meer betalen aan uw hoofdsom ten opzichte van het herfinancieren van uw hypotheek is dat het helemaal gratis is (met andere woorden, er zijn geen sluitingskosten zoals bij herfinanciering). Bovendien zit u niet vast aan een hoger maandelijks hypotheekbedrag, zegt Natalie Campisi, hypotheek- en huisvestingsanalist voor Forbes Advisor .

'Als je een maand het extra geld niet wilt betalen, hoeft dat ook niet en is er geen boete', zegt Campisi.

'Met een klein beetje kom je al een heel eind als het gaat om het vervroegd aflossen van je hypotheek', vult Campisi aan. 'Of je nu een forfaitair bedrag hebt, of gewoon elke maand een paar dollar extra op je hoofdsom wilt storten, je kunt jaren en mogelijk tienduizenden dollars besparen op de kosten van je hypotheek.'

Meer bewijs nodig van hoe effectief deze aanpak kan zijn? Campisi biedt dit concrete voorbeeld:

Een huiseigenaar met een 30-jarige vaste hypotheek van $ 400.000 met een rentepercentage van 4 procent zou ongeveer $ 287.500 aan rente betalen door minimale maandelijkse betalingen te doen. Als diezelfde huiseigenaar echter elke maand $ 200 meer aan de hoofdsom zou besteden, zou hij of zij de hypotheek vijf jaar eerder afbetalen en ongeveer $ 53.700 besparen.

Maak een budget voor vroege uitbetaling

Alle hierboven beschreven stappen zijn belangrijk om te weten en kunnen op zichzelf nuttig zijn of in combinatie met elkaar worden gebruikt. Maar de eerste stap is om uw doelen voor de uitbetalingstijdlijn vast te stellen en vervolgens een doordacht maandelijks huishoudbudget te creëren dat dat plan ondersteunt.

VERWANT: 5 soorten budgetten en hoe te kiezen

'De meest praktische manier om een ​​hypotheek vervroegd af te lossen, is door een budget te creëren dat daarop is afgestemd en daaraan vast te houden', zegt David Frederick, directeur klantensucces en advies bij First Bank. 'Een begroting - vooral als onderdeel van een financieel plan van een professionele financieel adviseur - kan precies aangeven hoeveel een huiseigenaar zich elke maand kan veroorloven voor huisbetalingen.'

Vaak, zegt Frederick, kunnen huiseigenaren het zich veroorloven om meer te betalen voor hun maandelijkse hypotheekbetalingen dan de afgeschreven betalingen op de lening vereisen. Als dat in uw situatie het geval is, kunt u beginnen door simpelweg elke maand extra aflossingen op de hypotheek te doen die passen bij uw budget.

In meer gevorderde gevallen, voegt Frederick eraan toe, kan een herziening van het huishoudbudget er zelfs op wijzen dat de huiseigenaar aanzienlijk grotere betalingen kan doen dan nodig is. Als dit het geval is, kan dit erop wijzen dat de huiseigenaar de hypotheek moet herfinancieren voor een kortere termijn met hogere maandelijkse betalingsvereisten, waardoor de hypotheekverplichting veel sneller kan worden voldaan.

'Hoe dan ook, de eerste stap om een ​​hypotheek vervroegd af te lossen, is een budget vaststellen, de beperkingen van het budget begrijpen en binnen de grenzen van dat budget werken', zegt Frederick.

Wees je bewust van de nadelen

Ja, hypotheekvrij zijn is een prachtig doel. Vooral als je bijna met pensioen gaat en je grote schulden moet aflossen. Maar het is ook belangrijk om inzicht te krijgen in de financiële kansen of maatregelen voor vermogensopbouw die u mogelijk misloopt als u te veel focust op het aflossen van uw hypotheek (vooral in een tijd waarin de hypotheekrentetarieven historisch laag zijn). Dit is een bijzonder belangrijke overweging voor degenen die midden in hun carrière zitten en niet per se: nodig hebben zo snel hypotheekvrij zijn.

VERWANT: Met deze apps en services voor topinvesteringen wordt u in een mum van tijd een vaste handelaar

'Vanuit één oogpunt is het gunstig om zo snel mogelijk uit de schulden te komen', zegt Frederick. 'Vanuit een andere optiek lopen huiseigenaren die hun hypotheek met grote snelheid en intensiteit aflossen mogelijk andere economische kansen mis. Dat wil zeggen, individuen die extra geld hebben om hun hypotheek in één keer af te lossen of door elke maand extra te betalen, kunnen in plaats daarvan hun extra geld gebruiken om in de markt te investeren.'

Scott Nelson, CEO van MoneyNerd Ltd , geeft soortgelijk advies, en merkt op dat het historische gemiddelde jaarlijkse rendement van S&P ongeveer 10,5 procent is, wat veel hoger is dan de rente die veel mensen momenteel op hun hypotheken hebben.

'In plaats van uw extra inkomen te gebruiken om uw hypotheek maandelijks af te lossen, investeert u het maandelijks en gebruikt u het rendement van 10 of 15 jaar om de rest van uw hypotheek later af te lossen', zegt Nelson. 'Of, als je slim bent, blijf beleggen en los je hypotheek niet vervroegd af. De hypotheekrentes zijn zo laag en je kunt een beter rendement vinden als je in de S&P investeert.'

ideeën voor verjaardagscadeaus voor vriend vrouw

Hoe bepaal je de beste geldverplaatsing voor jou? Hier is een goede maatstaf: als uw hypotheekrente lager is dan het totale potentiële rendement op de markt, dan kunt u misschien beter af zijn met uw hypotheek met de minimale betalingen en uw extra geld in de markt zetten om te groeien, zegt Frederick.

'Als je er rekening mee houdt dat de hypotheekrenteaftrek op je inkomstenbelasting de hypotheekrente in wezen kunstmatig laag maakt, kunnen de meeste mensen het overtollige geld beter investeren dan snel een vrij goedkope lening af te lossen', zegt Frederick.