Als je recent bent gepensioneerd echtpaar , of van plan bent binnenkort met pensioen te gaan, bereidt u zich voor op een nieuwe levensfase die zeker spannend zal zijn, maar ook een zekere mate van onzekerheid met zich meebrengt. En sommige van de beslissingen die u nu neemt, zullen de komende jaren een sleutelrol spelen bij het bepalen van uw kwaliteit van leven.

'Het is belangrijk voor degenen die bijna met pensioen gaan en van plan zijn om te overwegen wat voor soort pensioen ze willen', zegt Osmar Garcia , Northwestern Mutual financieel adviseur en mede-oprichter en CEO van Garcia Wealth Management in Conway, Ark. 'Wilt u vaak reizen? Dicht bij familie zijn? Op een strand zitten? Met pensioen gaan op 65-jarige leeftijd?' hij vraagt. En dan zijn er nog andere beslissingen die van invloed zijn op uw gezondheidszorg, langdurige zorg en meer.

Dit zijn de belangrijkste financiële beslissingen die koppels met pensioen moeten nemen - samen - voordat ze de stekker uit hun carrière trekken.

gerelateerde items

Wanneer sociale zekerheid aanvragen?

Het is niet omdat u met pensioen gaat dat u onmiddellijk een aanvraag voor sociale zekerheid moet indienen. In feite is timing cruciaal om te bepalen hoeveel u ontvangt. En volgens Seta Keshishian , een planner bij JSF Financial, Los Angeles, Californië, zijn er verschillende 'claimstrategieën' om te gebruiken.

dingen om te plannen voor een bruiloft

'Als je ervoor kiest om op 62-jarige leeftijd vervroegd met pensioen te gaan, wordt de maandelijkse uitkering verlaagd tot 71,5 procent van het volledige pensioenbedrag', zegt Keshishian. 'Omgekeerd, net zoals uw voordelen worden verminderd door ze vroeg in te nemen, zal deze jaarlijks met ongeveer 8 procent toenemen als u ze uitstelt.' Ze adviseert de meeste cliënten om te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om een ​​uitkering te starten. Om dit te illustreren, geeft ze de volgende scenario's. 'Als uw maandelijkse uitkering op volledige pensioengerechtigde leeftijd $ 2.700 ($ 32.400/jaar) is, vervroegd opgenomen op 62, zou het worden verlaagd tot $ 1.800 ($ 21.600/jaar),' zegt Keshishian. 'Omgekeerd, door te wachten tot 70, zou uw maandelijkse uitkering $ 3.400 ($ 40.800/jaar) zijn.'

Dit bedrag kan in de loop van een jaar, en vooral een heel leven lang, een aanzienlijk verschil maken in uw financiële situatie. 'Gezien het feit dat onze levensduur als bevolking toeneemt en velen kijken naar een pensioen van meer dan 30 jaar, moet u uw keuzes zorgvuldig bekijken wanneer het tijd is voor sociale zekerheid.'

Alyssa Jennings , zegt een financieel adviseur uit Overland Park, Kan. bij Edward Jones, dat er naast leeftijd nog andere factoren zijn waarmee getrouwde stellen rekening moeten houden. 'Het kan bijvoorbeeld gunstig zijn voor echtgenoten met een lager inkomen om aanspraak te maken op socialezekerheidsuitkeringen in plaats van hun persoonlijke voordelen te nemen', zegt ze. 'Ook hier zal de minder verdienende echtgenoot hogere maandelijkse betalingen ontvangen door te wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd alvorens een uitkering aan te vragen.'

Een andere overweging voor gehuwden is de nabestaandenuitkering. 'De hogere loontrekkende (met de hogere socialezekerheidsuitkering) kan het nemen van sociale zekerheid uitstellen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (of zelfs tot de leeftijd van 70) om de overlevingsuitkering te maximaliseren als ze verwachten dat hun echtgenoot langer zou kunnen leven dan zij,' Jennings legt uit.

hoe een cookie-uitwisseling te doen

Als u van plan bent te werken na uw pensionering

Het verdiende inkomen kan ook van invloed zijn op de sociale zekerheid, en veel gepensioneerden willen nog steeds parttime werken - of zelfs bedrijfseigenaar worden.

'Als ze echter jonger zijn dan hun volledige pensioengerechtigde leeftijd en hun inkomen een bepaald bedrag overschrijdt, worden hun socialezekerheidsuitkeringen verlaagd', zegt Jennings. 'Dat gezegd hebbende, wanneer de persoon de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zal de uitkering worden aangepast om rekening te houden met de bedragen die zijn ingehouden vanwege eerdere inkomsten.'

Een uitgebreid plan opstellen?

Een 401 (k) en/of sociale zekerheid kan een sterke troef zijn in een pensioenplan, maar Garcia waarschuwt dat dit niet het enige onderdeel van uw algemene plan zou moeten zijn om inkomen te genereren bij pensionering. 'Als je maar één voertuig hebt, ben je in het nadeel als het gaat om het efficiënt genereren van inkomsten uit je spaargeld', zegt hij.

'Een uitgebreider plan kan een soort gegarandeerd inkomen omvatten (d.w.z. een pensioen, lijfrentes), uitgestelde pensioenrekeningen zoals een IRA en spaarmiddelen na belastingen zoals Roth-rekeningen', legt Garcia uit. Hij raadt ook aan om een ​​volledige levensverzekering te overwegen. 'Het kan contante waarde opbouwen die niet wordt beïnvloed door de markten, en een levenslange uitkering bij overlijden bieden die uw gezin beschermt tijdens uw werkjaren.' Bovendien zegt Garcia dat niet-gekwalificeerde beleggingen iets anders zijn om te overwegen, omdat ze flexibiliteit kunnen bieden om uw geld vóór pensionering te beoordelen.

Vastgoed planning

U hebt waarschijnlijk een aantal documenten over nalatenschapsplanning, zoals testamenten, volmachtdocumenten en gezondheidsrichtlijnen. Echter, Eido M. Walny, JD, oprichter van het in Milwaukee gevestigde Walny Legal Group raadt aan om deze documenten te bekijken om te zien of u wijzigingen moet aanbrengen op basis van het volgende:

• Is uw fiscale situatie veranderd?
• Is de wet veranderd op een manier die gevolgen voor u heeft?
• Heb je nog steeds contact met de mensen die je in je document hebt genoemd - en leven ze allemaal nog?
• Zijn de aanduidingen van begunstigden bijgewerkt?

'Met pensioen gaan is een goed moment om dat allemaal te controleren, en als je je documenten niet bij elkaar hebt, is pensioen een perfect moment om dat van de bucketlist te halen', zegt Walny.

VERWANT : Alles wat u moet weten over vermogensplanning - en waarom u nu zou moeten beginnen

hoe een kleine kast te maximaliseren

Gezondheidszorg en langdurige zorg

Als jullie allebei in goede gezondheid verkeren, is dat geweldig, maar dit is misschien niet altijd het geval, vooral niet naarmate je ouder wordt. 'Gemiddeld liggen de kosten voor gezondheidszorg gedurende 20 jaar na pensionering, dus ongeveer 65 tot 85 jaar, tussen de $ 250.000 per paar', zegt Sheraz Iftikhar, CEO en oprichter van Arch Global Advisors in New York, NY. 'Een kwart miljoen dollar is een groot bedrag en daar moet iedereen zich hoe dan ook op voorbereiden.' Hij raadt aan om vroeg over deze kosten na te denken, zodat u geld opzij kunt zetten.

Iets anders waar gepensioneerde stellen misschien niet aan willen denken: een verpleeghuis. Nogmaals, dit is een van de statistieken met betrekking tot mensen die langer leven, en volgens Walny is de kans dat een van jullie in een verpleeghuis terechtkomt behoorlijk groot.

'Verpleeghuizen zijn duur en kunnen $ 5.000- $ 10.000 per maand kosten, dus er moet worden nagedacht over de vraag of dat soort zorg een punt van zorg is en hoe ermee moet worden omgegaan', zegt hij. Direct geld besparen is een optie, en als u niet te lang wacht, kan het afsluiten van een langdurige zorgverzekering nog steeds haalbaar zijn.

'Anders zou een specifieke Titel XIX-planning een optie kunnen zijn; het is in ieder geval een belangrijk gesprek dat veel mensen te lang uitstellen en daarmee opties worden opgedrongen', zegt Walny.

4 juli spelletjes en activiteiten

Waar te leven

Gepensioneerde stellen hebben de neiging om in het huis te blijven waar ze hun kinderen hebben grootgebracht. Er zijn daar zoveel herinneringen en het is een plek voor iedereen om tijdens de vakantie thuis te komen. Echter, Ellen I. Sykes , een makelaar voor Warburg Realty, zegt dat gepensioneerden een ander perspectief moeten overwegen.

'Over het algemeen betaal je op het moment dat je met pensioen gaat voor wat je niet nodig hebt, of het nu gaat om onroerendgoedbelasting op basis van een groot huis, maandelijkse VvE-kosten of onderhoud', zegt ze. Ze raadt aan om te verkleinen om uw kosten te verlagen - en dat extra geld te besparen/investeren. 'Je kunt er ook voor kiezen om te huren en al het geld op de bank te zetten.'

Als je verhuist, raadt Sykes aan om een ​​gelijkvloerse woning te zoeken. Als het huis trappen heeft, zorg er dan voor dat de primaire slaapkamer zich op de eerste verdieping bevindt. 'Zoek iets dat rolstoelvriendelijk is en denk ook aan een aparte slaapkamer en badkamer voor een verzorger, zodat je de mogelijkheid hebt om thuis te blijven bij ziekte of ongeval.'

En als je een hypotheek wilt, raadt ze aan om er een te nemen die je relatief snel kunt aflossen. 'Als je in het eerste deel van je pensioen veel inkomen hebt, gebruik dat dan om schuldenvrij te worden, want uit onderzoek blijkt dat geldgebrek de meest voorkomende oorzaak van angst voor senioren of gepensioneerden is.'