WAT IS EEN LANGDURIGE ZORGVERZEKERING (EN WAAROM ZOU U HET NU WILLEN OVERWEGEN)

Koop nu, krijg later de zorg die u nodig heeft.

Kristine Gill

De standaardbenadering van sparen voor pensioen is meestal het verwerven van een grote pot geld die u vervolgens investeert (idealiter in een fiscaal voordelige pensioenrekening). Wat veel gepensioneerden (of degenen die binnenkort met pensioen gaan) zich al snel realiseren, is dat dezelfde pot geld die u gebruikt voor voedsel, vakanties en onroerendgoedbelasting nadat u het personeel hebt verlaten, ook de kosten van langdurige zorg in uw latere jaren zal moeten financieren , mocht je het nodig hebben.

Een studie door de U.S. Department of Health and Human Services schat dat de helft van de bevolking langdurige diensten en ondersteuning nodig zal hebben, zoals een mantelzorger of verblijf in een begeleid wonen gemeenschap, als ze de leeftijd van 65 jaar bereiken. De gemiddelde kosten van die diensten zullen ongeveer $ 140.000 bedragen, maar voor velen Amerikanen zal het aantal veel hoger zijn.

'Het is een punt in ons leven dat niemand van ons eigenlijk wil bereiken, maar de kosten van langdurige bewaring kunnen het pensioensparen van een paar letterlijk wegvagen', zegt Terry Savage, een nationaal gesyndiceerde financiële columnist en auteur van De wrede waarheid over geld.

Een verzekering voor langdurige zorg (LTC) biedt een manier om u voor te bereiden op thuisverpleging of een langer verblijf in begeleid wonen - zelfs dagopvang voor volwassenen - en dat alles terwijl u uw nestei beschermt. In plaats van uw zuurverdiende geld aan deze kosten uit te geven, dekt uw langdurige zorgverzekering dit.

beste shampoo voor gekleurd haar en een droge hoofdhuid

gerelateerde items

Hoe een verzekering voor langdurige zorg werkt

De LTC-verzekering dekt alle kosten die verband houden met uw verblijf in een instelling voor begeleid wonen, dagopvang voor volwassenen of verpleeghuis. Het zal ook helpen om de kosten van thuiszorg te dekken. Het dekt geen medische kosten, bijvoorbeeld als u op de eerste hulp belandt voor een hartaanval of als u routinetests moet uitvoeren.

Een arts zal uw behoefte aan LTC moeten ondertekenen voordat de verzekering van kracht wordt.

'Langdurige zorgverzekering biedt ondersteunende diensten voor langdurige zorg aan personen die hulp nodig hebben bij twee van de vijf activiteiten van het dagelijks leven: baden, aankleden, naar het toilet gaan, verplaatsen en voeden', zegt Jody D'Agostini, CFP, een adviseur van Equitable.

Het dekt ook de zorg voor mensen met de ziekte van Alzheimer of dementie, voegt ze eraan toe.

Er zijn twee soorten langdurige zorgverzekeringen. Financieel planner Arvind Ven, CEO en oprichter van Kapitaal V-groep, een in Californië gevestigd vermogensbeheerbedrijf, beschrijft de eerste als een beleid van het type 'gebruik het of verlies het'. Deze polissen worden beschouwd als op zichzelf staande LTC-verzekeringen en zijn over het algemeen goedkoper. Het nadeel is dat u voor dit soort verzekeringen wel 20 tot 30 jaar kunt betalen zonder het ooit te gebruiken, wat geld in de afvoer betekent.

Het tweede type langdurige zorgverzekering wordt asset-based LTC-verzekering of hybride polissen genoemd, omdat ze LTC-verzekering combineren met levensverzekeringen. Dit type is over het algemeen duurder, maar de premies staan vast. Er is ook een overlijdensuitkering die wordt uitgekeerd aan uw erfgenamen.

'Dat heeft een contante waarde of een uitkering bij overlijden, en geld gaat naar de begunstigden als de verzekering niet wordt gebruikt', zegt Ven.

Wie heeft een langdurige zorgverzekering nodig en wie komt in aanmerking?

Iedereen heeft misschien LTC nodig, en de meesten zullen zich kwalificeren als ze nog jong zijn. De sleutel is om dekking te verkrijgen voordat een reeds bestaande aandoening voorkomt dat u zich aanmeldt. Chronische ziekte en handicaps kunnen ervoor zorgen dat u deze dekking niet krijgt.

Om die reden zullen de meeste mensen er in de vijftig en zestig voor willen winkelen.

'Je kunt het op elk moment kopen, maar als je onder de 50 bent, spaar je voor andere dingen', zegt Savage. 'Als vijftiger heb je waarschijnlijk geen aandoening waardoor je geen dekking krijgt. Als je al een beroerte hebt gehad, is het te laat. Vraag uw tussenpersoon naar medische acceptatie.'

Ven zegt dat de meeste polissen een soort medisch interview of evaluatie vereisen voordat je wordt goedgekeurd.

Als je het je kunt veroorloven, begin dan met winkelen. Zoals D'Agostini zegt, hoe langer je wacht, hoe duurder de dekking zal zijn. Aan de andere kant, koop te ver voordat u het nodig heeft en u kunt geld uitgeven aan een polis waar u mogelijk niet van profiteert.

'Sommige mensen beginnen in de veertig en blijven betalen, denkend dat ze het juiste hebben gedaan', zegt Ven. 'Maar naarmate ze ouder worden, kunnen ze de premie verhogen. Ze zijn niet vast en elke staat heeft andere wetten. Maar over het algemeen kunnen mensen, als ze ouder worden, toenemen en moeten ze dit de rest van hun leven betalen.'

D'Agostini voegt eraan toe dat bij de beslissing om deze verzekering af te sluiten ook rekening moet worden gehouden met uw inkomen. 'Als je ongeveer $ 300.000 tot $ 3 miljoen aan activa hebt, kun je overwegen dekking te zoeken', zegt ze.

Gezinnen met een laag inkomen met minder dan $ 300.000 kunnen LTC gedekt krijgen door Medicaid. Mensen met meer dan $ 3 miljoen kunnen de kosten misschien zelf dekken, maar als u een verzekering afsluit, kunt u meer van uw geld aan uw erfgenamen doorgeven.

Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?

Zoals bij alle soorten verzekeringen, is wat u betaalt afhankelijk van uw individuele omstandigheden, dus het is belangrijk om met een adviseur te praten.

'De kosten hangen af van hoe oud u bent wanneer u de polis aanschaft, uw gezondheid, het maximale bedrag per dag dat de polis zal betalen en voor hoe lang, evenals of u een inflatieverhoging op de polis krijgt,' D'Agostini zegt.

Zoals bij de meeste verzekeringspolissen, kunt u beginnen door uw huidige aanbieders te vragen naar opties voor rijders.

'Je kunt een verzekering voor langdurige zorg afsluiten bij een financieel adviseur of een verzekeringsagent', zegt D'Agostini. 'Je kunt contact opnemen met een van hen of de opties verkennen via het ministerie van verzekeringen van je staat. Sommige staten hebben een staatspartnerschapsprogramma dat verband houdt met Medicaid. Het kan een bepaald bedrag van uw vermogen beschermen als u in de toekomst LTC nodig heeft.'

hoe te voorkomen dat tomaten bederven

Savage stelt voor om naar een LTC-verzekeringsexpert te gaan.

Zorg ervoor dat u bij het kopen van een polis naar de basis vraagt: hoeveel de polis elk jaar dekt, hoeveel dagen zorg de polis zal dekken en hoeveel deze gedurende een heel leven zal dekken, om te beginnen.