Voor de meeste mensen betekent plannen voor de toekomst dat ze hun financiën onder controle moeten houden. De meeste belangrijke levensdoelen - een huis kopen, een fantastische bruiloft organiseren, een once-in-a-lifetime vakantie nemen, kinderen krijgen - kunnen het beste worden gedaan met een solide financiële basis. Naast die eenmalige mijlpalen dromen veel mensen van een matig luxueuze (of extreem luxueuze) levensstijl waarvoor een bepaald bedrag aan geld nodig is om te onderhouden. Hoewel deze aflaten goed en belangrijk aanvoelen, kunnen ze ook leiden tot een levensstijl die op de loer ligt, wat elke slimme financiële planning kan vernietigen.

Als u (of u en uw partner) hebben vastgesteld financiële onafhankelijkheid met wat je hebt en hebt bedacht hoe kom je uit je creditcardschuld? je zit er onder andere financieel best goed voor. Je zou denken dat positieve veranderingen in je inkomen - zeg maar een verhoging of bonus - je financiële positie alleen maar zouden verbeteren, maar dankzij lifestyle creep is dit niet altijd het geval.

Wat is lifestyle-creep?

Leefstijlkruip, ook wel levensstijlinflatie genoemd, is wanneer de kosten van levensonderhoud en niet-essentiële uitgaven meegroeien met het inkomen. Lifestyle-griep kan activiteiten of items maken die luxe leken als je een lager inkomen of een lagere levensstandaard had - lange vakanties naar exotische locaties, eersteklas apparaten, gloednieuwe auto's, frequente maaltijden in high-end restaurants - lijken essentieel. In wezen is het uw levensstijl en levensstandaard die omhoog kruipen naar niveaus die u eerder in uw leven niet had kunnen handhaven. In slechte gevallen van lifestyle creep, kunnen deze onnodige uitgaven leiden tot besparingen.

'Het veelbetekenende teken van lifestyle creep is de mentale of hoorbare reflectie, 'Hoe heb ik het ooit van minder gehaald?' zegt Katie Waters, gecertificeerd financieel planner bij Stabiel Water Financieel. 'We hebben geconstateerd dat klanten vaak ontkennen dat ze buitensporig zijn en hun definities van matiging veranderen naarmate hun inkomen stijgt.'

hoe je een dekbedovertrek gemakkelijk aanbrengt

Waters zegt dat ze vaak klanten ziet die vastbesloten zijn om een ​​langere vakantie te nemen, hun huis te upgraden en nieuwe auto's te kopen - met al die zogenaamde (en dure) must-haves, hen overtuigen om ook aan hun pensioensparen toe te voegen, kan een uitdaging.

'Geen van [deze luxe] is op zichzelf verboden of vraatzuchtig', zegt Waters. 'De engerd ligt in het verplicht stellen dat je hebt allemaal: het huis, de auto's, het reisbudget, de keuken/achtertuin/kelder/badkamerverbouwing, de privéscholen.'

Lifestyle-griep is het meest zichtbaar bij hoogverdieners, maar iedereen kan in deze val trappen. Wie heeft er niet gerechtvaardigd om elke week vaker uit eten te gaan na een loonsverhoging van 1 of 2 procent? Leven binnen uw middelen kan eenvoudig lijken als uw middelen klein zijn. U kunt tegen uzelf zeggen dat u na uw volgende verhoging of bonus gewoon meer geld zult besparen en al het andere hetzelfde zult houden. Maar de sirene van een duurdere levensstijl is moeilijk te weerstaan: als je genoeg geld verdient om een ​​groter appartement te betalen, zou je dan niet naar een groter appartement moeten verhuizen? U kunt die hogere huur misschien betalen, maar die hogere kosten zullen uw spaargeld drukken.

hoe kleding in een kast te organiseren

'De grootste boosdoener van lifestyle-crew is het uitgeven van je creditcard en het elke maand afbetalen', zegt Waters. 'Net zoals het werk zich uitbreidt naar de toegewezen tijd, zullen de uitgaven toenemen tot de gegeven kredietlimiet - of in dit geval, tot het verstrekte inkomen. De kans is groot dat uw creditcardrekeningen toen u voor het eerst een salaris verdiende, veel, veel lager dan ze nu zijn. Deze toename van je gemiddelde maandelijkse saldo in de loop van de tijd, vooral als je het in een grafiek uitzet, is het fysieke bewijs dat je bent bezweken aan levensstijlgriep.'

Het verbeteren van uw levensstandaard en meer uitgeven aan de luxe van het leven naarmate uw inkomen stijgt, is objectief gezien geen slechte zaak, maar wanneer die gewoonte uw spaarinspanningen belemmert - of het nu gaat om pensioen, een noodfonds, of een 529 abonnement voor de opvoeding van een kind kan dit een groot financieel risico zijn. Zoals Waters zegt: 'Iets moet geven.'

Hoe voorkom je lifestyle creep?

Als je genoeg geld hebt, is het mogelijk om je landhuis te hebben en ook te sparen voor je pensioen: het vereist dezelfde matiging en planning die je gebruikte toen je een lager inkomen had.

Als je kunt, ga dan vanaf het begin van de levensstijl af door je verhoging of bonusgeld onmiddellijk een doel te geven. Dit kan zijn om schulden af ​​te lossen (je zult jezelf later bedanken voor een extra studielening of creditcardbetaling), sparen voor een huis of toevoegen aan pensioenrekeningen: je wilt ervoor zorgen dat er geen geld in je account waar u het kunt zien. Zo kom je niet in de verleiding om het aan niet-noodzakelijke dingen uit te geven. U kunt genieten van uw extra geld, maar u moet er wel bewust mee omgaan en dit met mate doen.

waarom is er zoveel negativiteit op internet

'Als je loonsverhoging krijgt, is dat zo' cruciaal om dat geld elke maand automatisch toe te wijzen, te beginnen met het tweede salaris', zegt Waters. 'Anders neem je het op in je levensstijl en krijg je het nooit meer uit het moeras. Voor bonussen zeggen we een bedrag uitspitten en uitgeven. Trakteer uzelf! Maar voor de rest, wijs het toe aan je doelen die het nodig hebben.'

Als je bang bent dat je al ten prooi bent gevallen aan levensstijlinflatie, op welk niveau dan ook, kun je je uitgaven nog steeds omdraaien. Als u al uw uitgaven - vaste kosten voor levensonderhoud en variabele uitgaven voor uitspattingen - op uw creditcard zet, raadt Waters aan om deze te herschikken, zodat alleen routinematige, vaste maandelijkse uitgaven zoals hypotheekbetalingen, nutsvoorzieningen, lidmaatschappen van een sportschool en dergelijke op de kaart staan. . Zo houdt u uw saldo beheersbaar.

'De maandelijkse variabele kosten - voedsel, kleding, persoonlijke verzorging, geschenken, aankopen voor het huis, de lijst gaat maar door - zijn waar de rekeningsaldi omhoog kruipen', zegt Waters. 'We geven er de voorkeur aan dat klanten hun maandelijkse discretionaire uitgaven berekenen, kruiselings controleren om ervoor te zorgen dat ze hun spaardoelen kunnen halen, en dat geld vervolgens fysiek scheiden op een aparte betaalrekening voor elke betaalperiode.'

slechte manieren zorgen voor slechte gasten

Door je geld op deze manier te scheiden, heb je een vast bedrag dat je moet uitgeven aan niet-essentiële zaken. In plaats van tot aan uw kredietlimiet uit te geven, kunt u alleen het geld uitgeven dat u al heeft begroot voor discretionaire uitgaven. Waters noemt deze rekening een Play-rekening of bestedingsrekening: deze zou de kosten moeten omvatten van alle activiteiten die u zich elke maand echt kunt veroorloven, terwijl u toch zoveel mogelijk opzij zet voor uw pensioen en andere spaardoelen.

Om te berekenen hoeveel discretionair geld u elke maand opzij kunt zetten, stelt Waters voor om een ​​bestedingsonderzoek van drie maanden te doen. Print afschriften - waarschijnlijk creditcard- en lopende rekeningafschriften - van de afgelopen drie maanden waarop al het geld staat dat u hebt uitgegeven. Categoriseer alle niet-essentiële uitgaven, bereken een maandelijks gemiddelde en tel alles bij elkaar op om uw maandelijkse Play-accountbudget te vinden. (Misschien moet je wat balanceren om ervoor te zorgen dat je je spaardoelen nog steeds bereikt.)

Waters zegt dat ze klanten periodieke overboekingen heeft laten opzetten om de Play-account te financieren met het toegewezen bedrag. Alles op die rekening is beschikbaar om binnen die maand of betaalperiode te worden uitgegeven: 'Dit bevrijdt onze klanten van de noodzaak om hun uitgaven bij te houden, en in plaats daarvan moeten ze eenvoudig het saldo van de rekening regelmatig controleren en het bedrag en de tijd gebruiken tot hun volgende infusie van contant geld om beslissingen te nemen over uitgaven', zegt ze.

Uitgaven, belastingen, verzekeringen en besparingen moeten in deze berekening allemaal vóór niet-essentiële uitgaven komen. Maak zo nodig bezuinigingen totdat de uitgaven 50 tot 55 procent van uw bruto-inkomen bedragen: Waters zegt dat dit haar klanten in staat stelt een goed pensioen in evenwicht te brengen met hun levensstijl. (De meeste mensen die ze ziet, besteden 63 tot 68 procent van hun inkomen aan uitgaven voordat ze aanpassingen maken.)

'Zoals met alle dingen, is het geheim van het beheren van uw financiën als een volwassene een constant streven naar evenwicht', zegt Waters. 'Veel plezier onderweg, maar laat de staart niet met de hond kwispelen.'