De meeste werkgevers bieden hun werknemers een 401 (k) plan , een pensioenrekening waar werknemers automatisch geld aan bijdragen van hun loonlijst. Hun bijdragen worden pas belast nadat ze hun inkomsten hebben opgenomen, meestal na pensionering. Medewerkers kunnen bijdragen tot $ 19.500 voor hun 401 (k) -plan voor 2021. Als je 50 jaar of ouder bent, kun je dit jaar een extra $ 6.500 bijdragen in wat een inhaalbijdrage wordt genoemd.
Een van de belangrijkste verschillen en voordelen van een 401 (k) in vergelijking met een traditionele spaarrekening is dat veel werkgevers het geld dat u hebt bijgedragen, zullen evenaren. Volgens Ubiquity Pensioenen en sparen , biedt ongeveer 51 procent van de werkgevers 401 (k) matching aan. Toch is de US Census Bureau ontdekte dat slechts 32 procent van de Amerikanen investeert in een 401 (k) -plan, hoewel 59 procent van de Amerikanen er toegang toe heeft. Veel mensen geloven dat het tijd is om de 401 (k) te dumpen.
'De werkgeversmatch is niet gegarandeerd, zoals veel mensen ontdekten toen bedrijven de match tijdens de pandemie verminderden of schorsten. En het blijkt dat de match toch niet echt 'gratis geld' is, omdat bedrijven die matches aanbieden dat gewoon compenseren door minder salaris te betalen, aldus het Center for Retirement Research', legt Pamela Yellen, financieel expert, uit. New York Times bestsellerauteur, en oprichter van Bank On Yourself .
Omdat de belastingtarieven blijven stijgen, zegt Yellen dat mensen voor een grote verrassing kunnen komen te staan als ze hun geld opnemen. 'Als de belastingen stijgen, betekent het uitstellen ervan in een 401(k) of IRA dat u later meer betaalt, mogelijk veel meer. Niemand weet wat de belastingtarieven in de toekomst zullen zijn, niemand die spaart in een 401 (k), IRA of investeringsrekening met uitgestelde belastingen, kan weten wat hun pensioenrekening (en) daadwerkelijk waard zal zijn wanneer ze er gebruik van willen maken ,' legt Yellen uit.
Verderop, meer redenen waarom sommige 50-plussers geen 401 (k) hebben - en misschien ook niet.
beste huidverzorgingsproducten voor de vette huid
gerelateerde items
Ze verdienen meer dan 401 (k) voordelen.
Volgens de belastingdienst , wordt elk huishouden dat in 2021 meer dan $ 470.000 per jaar verdient, beschouwd als een inkomen van 1 procent - en er zijn niet veel significante voordelen van een 401 (k) voor rijke mensen. Aangezien 401 (k) bijdragen elk jaar worden afgetopt, kunnen ze niet zoveel fiscaal aftrekbaar geld bijdragen als ze willen. Uiteindelijk zullen ze, ongeacht hoeveel ze bijdragen, niet in een lagere belastingschijf worden geplaatst.
Bovendien kunnen mensen dat geïnvesteerde geld pas boetevrij aanraken als ze 59,5 jaar oud zijn. In plaats daarvan zullen mensen dat geld gebruiken om te investeren in andere ondernemingen, zoals onroerend goed, aandelen en andere bedrijven, die hen een groter rendement op hun investering kunnen bieden. Tegen de tijd dat iemand met pensioen gaat, ze hebben $ 232.379 op hun pensioenrekening. Rijke mensen zullen meer hebben dan dat door in andere bezigheden te investeren en zelf te sparen.
Ze investeren ergens anders.
'Als 56-jarige ondernemer die zowel in het bedrijfsleven als in de privésector heeft gewerkt, kan ik u vertellen dat ik persoonlijk comfortabel met pensioen kon gaan door activa buiten een 401K of andere pensioenrekeningen op te bouwen', Anita Petty, de auteur van de aankomend boek , Geld wisselen: jezelf op geluk, gezondheid en rijkdom zetten zegt. Afgezien van onroerend goed, investeerde Petty in goud en zilver en kocht met regelmatige tussenpozen een paar ons als afdekking tegen inflatie. Ze belegde ook in aandelen.
Van 2005 tot 2019 verplaatste ze haar 401(k)-account van een werkgever naar een gekoppelde trustrekening waarmee ze aandelen en ETF's kon verhandelen, niet alleen beleggingsfondsen. 'De meeste 401K-plannen beperken de opties van beleggers en daarmee hun potentiële winst aanzienlijk', legt Petty uit. 'Deze niet, want die bood veel meer keuze en flexibiliteit. Het account dat ik gebruikte en nog steeds gebruik, is het Charles Schwab PCRA Trust-account.'
Als je echter de mogelijkheid hebt om te investeren in een 401K die je veel investeringskeuzes geeft (wat zeldzaam is), zegt ze, dan kan het hebben van een 401K een goede optie zijn als onderdeel van een grotere, diverse investeringsstrategie.
Ze wonen waar de zorg gratis is.
Julia Grey, 60, begon pas op 40-jarige leeftijd te werken, toen ze ging scheiden. Ze heeft geen vangnet of een 401(k) omdat ze had aangenomen dat ze baat zou hebben bij de 401(k) van haar nu ex-man.
'Ik ben een schrijver, dus ik ben al bijna 20 jaar freelance', vertelt Gray over haar zelfgestuurde laatbloeierscarrière. Dus hoe regelt ze het op 60-jarige leeftijd zonder pensioensparen? 'Ik woon in Israël, godzijdank', zegt ze. 'Dus er is goede medische zorg.'
hoe verder te gaan na een slechte breuk
Ze hebben een ander pensioenplan.
Het eerste en gemakkelijkste alternatief voor een 401 (k) is een traditionele IRA. 'Als je inkomen hebt verdiend en niet te veel verdient, kun je $ 6.000 per jaar bijdragen aan een IRA. Als u ouder bent dan 50, kunt u nog eens $ 1.000 per jaar bijdragen. Een traditionele IRA-bijdrage wordt vóór belasting betaald en is aftrekbaar van uw belastingen. Het kan in de meeste soorten activaklassen worden belegd en u volgt dezelfde regels voor belastinguitstel en distributievereisten als een 401k', legt Stephen J. Landersman, CFPR, financieel planner en president van Unifi Advisors, uit.
Een andere pensioenoptie is een Roth IRA. 'Er zit geen belastingvoordeel op de premie, maar volgens de huidige regels is hij wel belastingvrij als je hem afhaalt', zegt hij.
Je kunt ook gewone spaar- en beleggingsrekeningen gebruiken, vult Landersman aan. Het voordeel is dat er geen grenzen zijn aan uw bijdragen. Het nadeel: uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar.
Becky Ruthman, een 64-jarige freelancer, heeft zich gericht op alternatieve pensioenregelingen zoals IRA- en SEP-rekeningen , maar ook huurwoningen. Ze verloor echter veel geld in beurscrashes toen ze belegde met een IRA. Afgezien van haar zelfstandige en huurinkomsten, heeft Ruthman toegang tot vervroegde sociale zekerheid.
Degenen die als zelfstandige werken, zoals Ruthman, kunnen SEP IRA's, SIMPLE IRA's en solo 401 (k) s gebruiken om hen te helpen meer te sparen voor hun pensioen en meer op te bergen dan ze kunnen in een traditionele of Roth IRA.
Ze hebben een effectenrekening of HSA.
Naast IRA's kunt u ook sparen op een belastbare effectenrekening. 'Hoewel u geen belastingaftrek of fiscaal voordelige groei ontvangt, kan het selecteren van fiscaal voordelige investeringen u helpen de fiscale gevolgen te minimaliseren', zegt Tiffany Lam-Balfour, specialist in beleggen en pensioenen bij NerdWallet. Ook als u vóór de leeftijd van 59,5 liquiditeit nodig heeft, kunt u een duik nemen in uw belastbare effectenrekening zonder de boete van 10 procent voor vervroegde opname die is gekoppeld aan pensioenrekeningen.
Een andere manier om te sparen voor uw pensioen is door gebruik te maken van een gezondheidsspaarrekening of HSA. 'HSA's ontvangen driedubbele belastingvoordelen met aftrekbare bijdragen, uitgestelde belastinggroei en belastingvrije opnames wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten', zegt Lam-Balfour. Aangezien gezondheidszorg een aanzienlijke kostenpost kan zijn bij pensionering, kan het versterken van uw HSA gunstig zijn voor pensionering.
hoe je een pony thuis kunt trimmen
Ze beleggen in levensverzekeringen.
Levensverzekering tegen contante waarde is een andere manier waarop veel mensen pensioenfondsen opbouwen die belastingvrij zijn en belastingvrije uitkeringen ontvangen. 'De meeste mensen kopen de meeste verzekeringen voor de laagste premie', legt Landersman uit. 'Deze premies, die duizenden of zelfs tienduizenden dollars per jaar bedragen, groeien uitgesteld, zoals een 401k. Bij veel van deze polissen kunnen de premies worden belegd in aandelen en op obligaties gebaseerde rekeningen.'
Yellen raadt mensen ook aan om hun geld in een levensverzekering met een hoge contante waarde en een lage commissie te steken die dividend uitkeert. 'Je contante waarde kan gemakkelijk en onmiddellijk worden aangeboord voor welk doel dan ook, en je polis kan blijven groeien alsof je er nooit een cent van hebt gekregen', legt ze uit.
Zoals bij elk pensioenplan, kunnen er kostbare nadelen zijn aan levensverzekeringsplannen, afhankelijk van uw inkomen en leeftijd. Niet alle pensioenopties zijn voor iedereen geschikt. Raadpleeg een financieel adviseur of pensioendeskundige voordat u een grote beslissing neemt over uw toekomst.
