Als u de term 'gefaseerd pensioen' nog niet hebt gehoord, hoeft u zich geen zorgen te maken; je bent niet de enige. Het is nog steeds een relatief onder-de-radar concept in de pensioenwereld, een concept dat nog een lange weg te gaan heeft om algemeen begrepen of aangenomen te worden.

Volgens het vakblad SHRM (Society for Human Resource Management) zegt onder de Amerikaanse werknemers van 61 tot 66 jaar slechts 29 procent van plan te zijn om een ​​soort van gefaseerde benadering van pensionering te volgen. Inmiddels is het aandeel organisaties dat geselecteerde medewerkers een gefaseerde pensioenaanpak (op informele basis) is de afgelopen jaren gestegen tot 15 procent onder werkgevers die hebben gereageerd op een SHRM-uitkeringsenquête uit 2019. De uitrol van meer formele gefaseerde pensioenprogramma's, die algemeen beschikbaar zijn voor alle werknemers, is tot stilstand gekomen op ongeveer 6 procent.

Dus, wat is gefaseerd pensioen precies? En moet je daar ook over nadenken? Of op zijn minst uw werkgever ernaar vragen?

Net zo SHRM legt uit: , gefaseerde pensionering stelt oudere werknemers in staat om de werkuren geleidelijk te verminderen, waardoor een soort trage overgang naar pensioen in plaats van een plotseling vertrek uit het personeelsbestand. Naast het verminderen van werkuren in de loop van de tijd, omvatten deze programma's het initiëren van een gedeeltelijke opname van pensioenfondsen van toegezegde-bijdragenregelingen of toegezegd-pensioenregelingen, zegt SHRM. Ook vermeldenswaard is dat deze benadering om langzaam uit het werk te stappen ook door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering omvat totdat u het personeel volledig verlaat.

Als dit allemaal intrigerend klinkt, volgen hier nog een paar insidertips over gefaseerd pensioen en de mogelijke voor- en nadelen ervan.

ideeën voor het uitwisselen van geschenken voor een groot gezin

gerelateerde items

Oefening baart kunst

Laten we beginnen met het voor de hand liggende. Pensioen is een van de grootste veranderingen in het leven die we ooit zullen maken. En of we het nu hebben over sporten, een bedrijf runnen of elementaire levensvaardigheden, mensen presteren beter en bereiken meer succesvolle resultaten als ze de kans hebben gehad om een ​​vaardigheid te oefenen.

'Gefaseerde pensionering maakt het mogelijk om de pensioenervaring in de praktijk te brengen', zegt Eric Ross, een gecertificeerde financiële planner en senior vermogensadviseur bij Cincinnati, Ohio. Madison Vermogensbeheer. 'Tijdens deze oefenperiode kan men beginnen met het doen van de dingen die men denkt te willen doen na zijn pensionering. Gaat het oefenen goed, dan heb je groen licht om volledig met pensioen te gaan of eventueel door te gaan in de gefaseerde aanpak als dat voor jou werkt.'

Met dit type oefenfase kun je de dingen vinden die goed voor je werken en de dingen die misschien niet werken, voegt Ross eraan toe. De sleutel is dat het belangrijk is om opzettelijk te zijn over uw praktijk.

'Dat kan door na te gaan hoe u uw tijd tijdens uw pensionering wilt besteden. U verwacht bijvoorbeeld meer tijd met uw kinderen en kleinkinderen door te brengen. Misschien ontdek je dat dit goed werkt of ontdek je misschien ook dat het te veel van het goede is', zegt Ross. 'Of uw idee om meer tijd samen door te brengen, komt niet overeen met wat uw kinderen de ideale hoeveelheid tijd vinden om samen door te brengen.'

Gefaseerde pensionering kan het gebruik van pensioenfondsen helpen minimaliseren

Afhankelijk van hoe lang u uw gefaseerde pensionering verlengt, kan deze aanpak helpen om een ​​deel van de stress van uw nestei af te nemen, waardoor een geleidelijke vermindering van het verdiende inkomen mogelijk wordt (in tegenstelling tot onmiddellijk vertrek).

'Zodra het inkomen uit een professionele functie stopt, is er een natuurlijke neiging om meer aandacht en druk uit te oefenen op de andere inkomstenbronnen van een gepensioneerde die hen zullen ondersteunen bij hun pensionering, zoals pensioen- of beleggingsportefeuille', zegt Brian Niksa, senior vermogensadviseur voor Capstone Financieel Adviseurs. 'Een geleidelijke vermindering van het verdiende inkomen stelt de gepensioneerde in staat om de druk die ze anders op hun portefeuille of andere externe bronnen van pensioeninkomen zouden uitoefenen, te minimaliseren.'

Mentale gezondheid

Het hebben van een voortdurende externe bron van verdiend inkomen kan een deel van de mentale angst of stress helpen verminderen die gepaard gaat met het maken van zo'n monumentale levensverandering.

Veel mensen koppelen een groot deel van hun eigenwaarde en identiteit aan hun carrière en productiviteit. Als je al tientallen jaren een carrière hebt, kan het moeilijk zijn om je werk-zelf te onderscheiden van je thuis-zelf, en pensioen kan een schokkende verandering zijn', voegt Jeffrey Zhou, CEO van Vijgenleningen . 'Het verliezen van die identiteit kan depressie, angst en een gevoel van verlies veroorzaken bij gepensioneerden. Gefaseerde pensionering kan u helpen u aan te passen aan schema's die steeds minder rigoureus zijn en aan werkdruk die in de loop van de tijd afneemt. Zo kun je acclimatiseren aan het pensioenleven in plaats van er meteen in te springen.'

Opvolgingsplanning

Hoewel dit voor u als werknemer misschien minder belangrijk is, kan gefaseerd pensioen ook voor uw werkgever ongelooflijk nuttig zijn. Deze aanpak zorgt voor een doordachte overdracht van kennis.

hoe je een kalkoen op de juiste manier snijdt

'Bij de traditionele pensionering moet iemand de draad weer oppakken waar de gepensioneerde was gebleven, met mogelijk maandenlange inhaalslag om weer op snelheid te komen', zegt Zhou. 'Met gefaseerde pensionering kunnen toekomstige gepensioneerden iemand voorbereiden op hun functie en werkgevers kunnen die voorbereiding ondersteunen met training en mentorschap.'

Zoals SHRM opmerkt, is het tegen de tijd dat een werknemer aankondigt dat hij volledig klaar is om met pensioen te gaan, vaak te laat om met een dergelijke kennisoverdracht te beginnen als deze nog niet is begonnen. Veel toekomstgerichte organisaties begrijpen dit en daarom zijn ze vaak de leiders in de gefaseerde pensionering.

Mogelijke vermindering van socialezekerheidsuitkeringen

Hoewel er veel voor de hand liggende voordelen zijn aan een gefaseerde benadering van pensionering, moet u ook rekening houden met nadelen. Het nastreven van een gefaseerde pensioenstrategie kan bijvoorbeeld leiden tot een onbedoelde verlaging van uw socialezekerheidsuitkeringen, zegt Niksa van Capstone Financial Advisors.

hoe een douchegordijnvoering te wassen

'Iedereen die in aanmerking komt voor sociale zekerheid heeft een gedefinieerde volledige pensioenleeftijd (FRA) op basis van zijn geboortedatum. Als ervoor wordt gekozen om de socialezekerheidsuitkeringen in te laten gaan vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd, en er wordt nog steeds inkomen gegenereerd, kunnen de uitkeringen van de sociale zekerheid worden verlaagd', legt Niksa uit.

De verlaging die van toepassing is op degenen die vóór hun volledige pensioengerechtigde leeftijd een uitkering claimen, kan behoorlijk aanzienlijk zijn, voegt Niksa eraan toe, maar liefst $ 1 voor elke $ 2 verdiend boven de inkomenslimiet van de sociale zekerheid.

'In 2021 is die limiet $ 18.960', merkt Niksa op. 'Dus iedereen die overweegt om zijn sociale zekerheid op te eisen terwijl hij nog werkt en die zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet heeft bereikt, moet zich bewust zijn van deze mogelijke implicatie.'

Niet iedereen is een fan

Ten minste enkele financiële adviseurs blijven sceptisch over dit pad van geleidelijke pensionering. Ryan Cicchelli, oprichter van Generations verzekeringen en financiële diensten in Cadillac, Michigan, zegt dat gefaseerde pensionering de bestaande crisis in Amerika van mensen die niet financieel voorbereid zijn op het leven na het werk, heel goed zou kunnen verergeren.

'Al jaren onderschatten mensen hun pensioenbehoefte. Mogelijkheden voor gefaseerde pensionering omvatten waarschijnlijk een vorm van vervroegde toegang tot pensioenuitkeringen die het totale aantal pensioenuitkeringen van een gepensioneerde kan verminderen', zegt Cicchelli. 'In combinatie met de mogelijkheid om eerder dan gepland een verlaagd regulier inkomen te ontvangen, kan een gefaseerde pensionering ertoe leiden dat eerder dan gepland pensioen moet worden opgebouwd. Dit soort halfpension zal op de lange termijn eenvoudigweg niet voldoen aan de behoeften van sommige toekomstige gepensioneerden.'

Op het hek? Praat met een professional

Succesvol plannen voor pensionering kan lastig zijn voor de besten van ons, maar vooral voor degenen die binnen een zorgvuldig samengesteld pensioenbudget moeten leven. Als u ervoor kiest om gefaseerd met pensioen te gaan, kan dit een drastische impact hebben op uw algehele pensioenfondsen en spelplan. Voordat u met deze aanpak aan boord springt, is het het beste om de cijfers met een professional te kraken.

'Plan alles met een adviseur die de opties van een gefaseerd pensioenplan kan beoordelen en kan helpen beslissen of u een goede kandidaat bent voor dit soort programma's', stelt Cicchelli voor. 'Een financieel professional kan een inschatting geven van de mogelijke financiële impact en zo nodig zelfs aanbevelingen doen voor alternatieve maatregelen.'

En onthoud, zelfs als u voor gefaseerde pensionering kiest, is de kans groot dat u een lang leven zult leiden met volledig pensioen, en dat u uw spaargeld nodig zult hebben om lang mee te gaan.

'Voldoende sparen om werk optioneel te maken of deeltijdwerk mogelijk te maken tegen een mogelijk lager loon, vereist planning vooraf', zegt Rob Williams, vice-president van pensioen- en financiële planning voor Charles Schwab, in navolging van Cicchelli. 'Voldoende sparen, zorgkosten verantwoorden en vooruitdenken over hoe je je tijd gaat besteden, zijn allemaal van cruciaal belang.'