Het meeste van wat u hoort over een 401 (k) -plan heeft te maken met het profiteren van het aanbod van uw werkgever om te matchen en ervoor te zorgen dat u het account elke keer dat u een nieuwe baan aanneemt, overdraagt. Maar wat gebeurt er met al dat geld als je eenmaal met pensioen bent? Het leren van de ins en outs van 401 (k) -distributies - oftewel opnames van uw 401 (k) - zal u niet alleen voorbereiden op de dag dat u op dat geld moet vertrouwen, maar het zal ook het belang versterken om het nu opzij te zetten.

Dit is wat experts op het gebied van financiële planning zeggen dat u moet weten hoe 401 (k) -distributies werken.

gerelateerde items

Wanneer beginnen de distributies?

Als het gaat om uw pensioengeld, zijn 401 (k) -plannen niet onmiddellijk beschikbaar voor uw gebruik. Met andere woorden, u kunt op 50-jarige leeftijd niet vervroegd met pensioen gaan en verwachten dat u geld kunt verdienen - in ieder geval niet zonder flinke boetes.

Als vuistregel geldt dat 401(k)-distributies pas kunnen beginnen als u 59 1/2 jaar oud bent.

Dat is de leeftijd waarop u het geld van uw pensioenrekeningen kunt halen zonder de extra boete van 10 procent te betalen, zegt Shelly-Ann Eweka, directeur financiële planningsstrategie bij TIAA.

bekijk olympische spelen online 2016 zonder kabel

Pensioenplanning heeft dus veel te maken met beslissen op welke leeftijd u met pensioen gaat en hoe u uw geld kunt verdelen over de verschillende fasen waarin deze fondsen beschikbaar komen: 401 (k) uitkeringen beginnen bij 59 1/2, maar socialezekerheidsuitkeringen begint pas op 62-jarige leeftijd. En hoewel 59 1/2 een getal is dat u kent, bent u waarschijnlijk minder bekend met 72-jarige leeftijd. Dat is het magische jaar waarin u moet beginnen met het nemen van uw distributies. Dat komt omdat er geld te verdienen valt met uw geldvoorraad - u betaalt belasting elke keer dat u een uitkering ontvangt van uw 401 (k).

Stel dat iemand sinds zijn 25e werkt en in die tijd een bijdrage heeft geleverd, zegt Arvind Ven, CEO en oprichter van Kapitaal V-groep, een in Californië gevestigd vermogensbeheerbedrijf. Tot die tijd hebben ze geen belasting betaald, dus de IRS zegt: 'Ik wil mijn geld.' Op 72-jarige leeftijd zeggen ze dat je er genoeg op hebt gezeten.

Wat als ik het geld eerder nodig heb?

Zoals met alle dingen, zijn er een paar uitzonderingen op de regel als het gaat om het vroeg krijgen van dat 401 (k) geld. Sommige individuen kunnen dit doen zonder de forse boetes te betalen.

Je zult veel horen over de leeftijd van 59 1/2. 401 (k) -plannen zijn echter door de werkgever gesponsorde plannen, dus er zijn enkele uitzonderingen om het geld eerder te kunnen opnemen en de boete niet te betalen, zegt Eweka. Een van de uitzonderingen is als u met pensioen gaat in het jaar dat u 55 wordt bij het bedrijf waar u die rekening heeft. U kunt het geld dan opnemen zonder de boete te betalen.

Soms kan het geld ook worden gebruikt in het geval van overlijden of invaliditeit, voegt ze eraan toe.

wat betekent stomen alleen

In sommige extreme situaties kunt u ook overwegen een lening af te sluiten tegen uw 401(k). Hoewel de kosten hiervoor vaak lager zijn dan de opties voor traditionele leningen, moet u zichzelf over een periode van vijf jaar terugbetalen - met rente - om een ​​boete te voorkomen. Veel adviseurs raden dit af, omdat het u vaak meerdere jaren terugbrengt op uw algemene pensioenspaardoelen.

VERWANT: De CARES-wet heeft de terugtrekkingsregels voor 401k gewijzigd - dit is wat u moet weten

Hoe groot zijn de distributies?

Zodra u klaar bent om geld van uw 401 (k) te nemen, zijn er vijf belangrijke manieren waarop u dit kunt doen, die zullen helpen bepalen hoeveel u opneemt.

Rollovers zijn de eerste optie. Met een rollover kunt u geld van uw 401 (k) nemen en het naar een ander soort account verplaatsen waar het tijdens uw pensionering kan blijven groeien. Dit is vooral handig als u nog niet van plan bent het geld op te nemen (en jonger bent dan 72 jaar), maar het wilt blijven zien groeien totdat u dat wel bent. 401 (k) s en traditionele IRA's (individuele pensioenrekeningen) hebben beide: vereiste minimumuitkeringen vanaf 72 jaar; Roth IRA's hebben geen vereiste opnames tot na het overlijden van de eigenaar. (De IRS heeft minimale distributie-werkbladen vereist om te helpen berekenen wat de jouwe zijn; u kunt ook overleggen met een expert op het gebied van pensioenplanning.)

Als je een Roth-gedeelte van je 401 (k) hebt, moet je het overdragen naar een Roth IRA om te voorkomen dat je op 72-jarige leeftijd de vereiste minimumdistributie moet nemen, zegt Jody D'Agostini, CFP, een Equitable Advisor. Roth IRA-opnames zijn belastingvrij zolang de persoon ten minste 59 1/2 jaar oud is en u de Roth IRA ten minste vijf jaar hebt vastgesteld.

Merk op dat 401 (k) -plannen volledige crediteurenbescherming hebben, terwijl sommige IRA's dat misschien niet doen, afhankelijk van waar je woont, zegt D'Agostini. Bovendien zal het rollen van een traditionele 401 (k) in een Roth IRA enkele fiscale gevolgen hebben in het belastingjaar waarin de rollover plaatsvindt, maar u bent geen belasting verschuldigd wanneer u dat geld uiteindelijk met pensioen opneemt.

Als u of uw echtgenoot nog steeds werkt, kunt u zo lang als u wilt blijven bijdragen aan [een] IRA vanwege de wijzigingen in de SECURE Act, zegt ze. Een van jullie moet belastbare vergoedingen hebben, zoals loon, salaris, commissies, bonussen, inkomsten uit zelfstandigen of fooien. Alle uitkeringen van uw [traditionele] IRA worden belast tegen de normale inkomstenbelastingtarieven.

De tweede manier om het geld te krijgen is door middel van regelmatige systematische opnames. Dit is waarschijnlijk de methode die u zich voorstelt als u denkt aan het gebruik van uw pensioengeld, omdat het ongeveer hetzelfde werkt als uw spaarrekening bij een bank.

hoe je het rijpen van avocado's kunt vertragen

Dit is waar je het bedrijf belt en zegt 'stuur me $ 3.000 per maand', zegt Eweka. Of u kunt gewoon geld opnemen wanneer u het nodig heeft. Bel op en zeg 'stuur me $ 500.'

Als u deze route volgt, bent u verantwoordelijk voor het in de gaten houden van de winst, aangezien deze jaar na jaar afneemt. Als dat gevaarlijk lijkt, vind je misschien de volgende optie leuk.

De derde optie is gebaseerd op de vereiste minimumverdelingen. U kunt het aan uw geldmanagers overlaten om u te vertellen hoeveel u elk jaar moet opnemen om zowel het geld over uw geschatte levensduur te spreiden als boetes te voorkomen. Als u dit doet, zorgt u ervoor dat u alles gebruikt en voorkomt u dat u maandelijks moet budgetteren.

Je kunt het jaarlijks, maandelijks of driemaandelijks doen, zegt Eweka.

De vierde optie is om een ​​lijfrente aan te schaffen - in feite een vorm van pensioenverzekering die een vaste stroom van betalingen aan een persoon biedt - en het is de optie die veel financiële adviseurs het leukst vinden.

wat is het verschil tussen banketbakkersmeel en meel voor alle doeleinden

Wanneer u een lijfrente koopt, verandert u deze in een levenslange inkomstenstroom voor u en uw partner, als u een partner heeft, zegt Eweka. Als een lijfrente klinkt als iets waarin u geïnteresseerd bent, neem dan contact op met een expert voor meer informatie.

De vijfde optie is volgens de meeste adviseurs een slechte, omdat het gaat om het in één keer uitbetalen van uw 401 (k). Neem al het geld in één keer op en u bent belasting verschuldigd over het volledige bedrag wanneer u hetzelfde jaar gaat indienen.

hoe voorkom je een kater

Als je alles in één keer weghaalt, ga je naar een van de hoogste belastingschijven, dus het is zeer zeldzaam dat het wordt aanbevolen, zegt Eweka.

Afgezien van belastingen, ben je er plotseling ook verantwoordelijk voor dat dat vaste bedrag tot je dood blijft bestaan. Het geld zal niet blijven groeien als je dit doet, tenzij je het ergens anders investeert (wat zijn eigen risico's met zich meebrengt), en je zult het verstandig moeten budgetteren.

Hoe u kunt beslissen welke optie voor u geschikt is?

Steve Bogner, directeur van een vermogensbeheerbedrijf in New York City Treasury-partners, zegt dat het kiezen van uitbetaling van uw 401 (k) een beslissing is die u elk jaar opnieuw moet evalueren.

Het is erg belangrijk om ten minste jaarlijks een forensisch onderzoek te doen naar uw pensioensituatie en gewoon uw cijfers in te voeren en de modellen te gebruiken om erachter te komen wat echt de juiste oplossing voor u is, zegt hij.

Met andere woorden, zet uw 401(k) niet op de automatische piloot op de dag dat u het personeelsbestand verlaat en niet incheckt. Elk scenario voor uw uitkeringen kan veranderen op basis van belastingen en de staat waar u woont, dus zorg ervoor dat u een pols op uw unieke situatie.